Eine wachsende Zahl von Versicherungsunternehmen und Managed-Care-Organisationen deckt komplementäre und alternative Medizin ab, angetrieben von der Verbrauchernachfrage und einer wachsenden Anzahl wissenschaftlicher Belege, die die Vorteile und die Kosteneffizienz belegen.
Eine kürzlich durchgeführte Umfrage unter 18 großen HMOs und Versicherungsanbietern, darunter Aetna, Medicare, Prudential und Kaiser Permanente, ergab, dass 14 von ihnen mindestens 11 von 34 alternativen Therapien abdecken.
Chiropraktik, Massage-Therapie und Akupunktur sind die drei am häufigsten behandelten Therapien gefolgt von der Naturheilkunde. Andere Therapien, die zunehmend einbezogen werden, sind pflanzliche Heilmittel, Homöopathie, Geist-Körper-Stress-Management und Meditation.
Aber das Ausmaß der Berichterstattung ist immer noch sehr begrenzt; Menschen zahlen in der Regel für Dienstleistungen zu einem reduzierten Gebühr-für-Service-Basis oder sind erlaubt eine unrealistisch kleine Anzahl von Sitzungen.
Das Endergebnis ist, dass die Behandlungen fälschlicherweise als unwirksam beurteilt werden, wenn das wirkliche Problem darin besteht, dass die begrenzte Abdeckung es der Person nicht erlaubte, den empfohlenen Behandlungsplan zu erfüllen.
Hier finden Sie Antworten auf die 12 häufigsten Fragen zum Versicherungsschutz für komplementäre und alternative Medizin.
1. Wie zahlen Menschen für komplementäre und alternative Therapien?
Die meisten Menschen bezahlen für die ergänzenden und alternativen Medizindienstleistungen und -produkte selbst.
Eine wachsende Zahl von Gesundheitsplänen bietet eine Abdeckung der komplementären und alternativen Medizin, ist jedoch tendenziell begrenzt und variiert von Staat zu Staat.
2. Wie kann ich herausfinden, ob es in meinem Land Gesetze über die Versicherungsdeckung einer Therapie gibt, an der ich interessiert bin?
Sie können versuchen, den nationalen Berufsverband für diese Art der Therapie zu kontaktieren, zum Beispiel Verbände für Akupunkteure.
Viele dieser Verbände überwachen den Versicherungsschutz und die Erstattung für ihre Spezialisierung.
3. Ich bin krankenversichert. Wenn ich an einer Behandlung interessiert bin, welche finanziellen Fragen sollte ich stellen?
Zuerst müssen Sie über Ihre Krankenversicherung informiert werden. Bietet es einen Überblick über komplementäre und alternative Medizinbehandlungen? Wenn ja, was sind die Anforderungen und Grenzen? Zum Beispiel, begrenzt der Plan die Bedingungen, die er abdecken wird, erfordert ergänzende und alternative Medizindienste von bestimmten Praktikern (wie einem lizenzierten Arzt oder Praktikern im Netzwerk des Unternehmens) oder deckt nur Dienstleistungen ab, wenn dieser Plan als medizinisch diagnostiziert wird notwendig? Lesen Sie Ihren Plan sorgfältig, einschließlich der Grenzen und Ausschlüsse. Es ist eine gute Idee, mit der Versicherungsgesellschaft zu überprüfen, bevor Sie Behandlung suchen.
Hier sind einige Fragen an Sie Versicherer:
- Muss diese Pflege vorautorisiert oder vorab genehmigt werden?
- Brauche ich eine Überweisung von meinem Hausarzt?
- Welche Dienste, Tests oder andere Kosten werden abgedeckt?
- Wie viele Besuche sind abgedeckt und in welchem Zeitraum (z. B. 6-10 Besuche pro Jahr Akupunktur)?
- Gibt es eine Zuzahlung?
- Wird die Therapie für irgendeinen Zustand oder nur für bestimmte Bedingungen abgedeckt?
- Werden zusätzliche Kosten wie Labortests, Nahrungsergänzungsmittel, Ausrüstung oder Verbrauchsmaterial abgedeckt?
- Muss ich einen Praktizierenden in Ihrem Netzwerk sehen? Wenn ja, kannst du mir eine Liste von Praktizierenden in meiner Gegend geben?
- Wenn Sie einen Praktizierenden verwenden, der nicht zu Ihrem Netzwerk gehört, bieten Sie Deckung an? Gibt es zusätzliche Nebenkosten?
- Gibt es irgendwelche Dollar- oder Kalendergrenzen für meine Deckung?
Es hilft Ihnen, organisierte Aufzeichnungen über alle Interaktionen mit Ihrer Versicherungsgesellschaft zu halten. Bewahren Sie Kopien von Briefen, Rechnungen und Forderungen auf.
Machen Sie sich Notizen über Anrufe, einschließlich Datum, Uhrzeit, Name des Kundendienstmitarbeiters und was Ihnen gesagt wurde. Wenn Sie mit den Erklärungen eines Vertreters nicht zufrieden sind, bitten Sie darum, mit jemand anderem zu sprechen.
Wenn die Versicherungsgesellschaft eine Überweisung verlangt, müssen Sie diese sicher besorgen und zum Arzt mitnehmen. Es ist eine gute Idee, eine Kopie für Ihre eigenen Aufzeichnungen zu behalten.
4. Welche finanziellen Fragen sollte ich dem Praktiker stellen?
Hier sind einige Fragen, die Sie dem Praktiker oder seinen Büromitarbeitern stellen sollten:
- Akzeptierst du meine Krankenversicherung?
- Fordere ich Antragsformulare an, oder kümmern Sie sich (der Anbieter) darum?
- Was kostet ein erster Termin?
- Wie viele Behandlungen brauche ich?
- Kann ich für eine Probezeit eine Behandlung erhalten, um zu sehen, ob die Therapie für mich funktioniert, bevor ich mich für einen vollständigen Kurs entscheide?
- Werden zusätzliche Kosten entstehen?
Es kann auch nützlich sein zu fragen, welche Versicherungspläne der Praktiker akzeptiert, falls Sie sich irgendwann für einen Wechsel der Pläne interessieren (zum Beispiel durch einen Arbeitswechsel).
Wenn Sie keinen Versicherungsschutz für die Behandlung haben und die volle Gebühr jedes Mal für Sie zahlen würde, könnten Sie fragen:
- Kann Ihr Büro einen Zahlungsplan vereinbaren, so dass sich meine Kosten über einen längeren Zeitraum verteilen?
- Bieten Sie eine Staffelgebühr an? Eine degressive Gebühr passt die Kosten basierend auf dem Einkommen und der Zahlungsfähigkeit eines Patienten an.
5. Was ist mit Zusatzversicherungen, die von Arbeitgebern angeboten werden können?
Wenn ergänzende und alternative Medizin angeboten wird, ist es in der Regel eine der folgenden Arten:
Höhere Selbstbehalte Ein Selbstbehalt ist ein Gesamtbetrag in Dollar, den der Verbraucher zahlen muss, bevor der Versicherer Zahlungen für Behandlungen zu leisten beginnt. Bei dieser Art von Versicherungspolice wird eine ergänzende und alternative medizinische Versorgung angeboten, aber der Verbraucher zahlt einen höheren Selbstbehalt.
Richtlinienfahrer. Ein Fahrer ist eine Ergänzung zu einer Versicherungspolice, die die Deckung in irgendeiner Weise ändern kann (z. B. Erhöhung oder Verringerung von Leistungen). Sie können möglicherweise einen Fahrer kaufen, der die Abdeckung im Bereich der komplementären und alternativen Medizin ergänzt oder erweitert.
Ein vertragliches Netzwerk von Anbietern. Einige Versicherer arbeiten mit einer Gruppe von Anbietern von Komplementär- und Alternativmedizin zusammen, die zustimmen, Dienstleistungen für Gruppenmitglieder zu einem niedrigeren Satz anzubieten, als sie für Nichtmitglieder angeboten werden. Sie zahlen aus eigener Tasche für die Behandlung, aber zu einem reduzierten Preis.
Arbeitgeber verhandeln mit Versicherungen über Tarife und Dienstleistungen. Dies geschieht regelmäßig (in der Regel jährlich). Vielleicht möchten Sie den Administrator Ihres Unternehmens darüber informieren, welche Deckungseinstellungen Sie haben. Wenn Ihr Unternehmen mehr als einen Plan anbietet, prüfen Sie sorgfältig, was jeder einzelne anbietet, und Sie können den Plan auswählen, der Ihren Anforderungen am besten entspricht.
Die Agentur für Gesundheitsforschung und -qualität (AHRQ), eine Bundesbehörde, hat hilfreiche Publikationen über die Auswahl und Verwendung einer Krankenversicherung.
6. Mein Versicherer hat mich gebeten, Beweise aus der wissenschaftlichen und medizinischen Literatur über die Anwendung einer komplementären / alternativen Medizin zu erhalten. Wo finde ich es?
Das Nationale Zentrum für Komplementäre und Alternative Medizin (NCCAM) Clearinghouse kann Ihnen helfen, Informationen aus der wissenschaftlichen und medizinischen Literatur über alternative Medizin zu finden. Sie verwenden Datenbanken von begutachteten wissenschaftlichen und medizinischen Fachzeitschriften wie CAM zu PubMed.
7. Meine Versicherung hat meinen Anspruch auf eine ergänzende / alternative Behandlung abgelehnt. Kann ich irgendetwas tun?
Es gibt nichts frustrierenderes als das Herausfinden einer Forderung. Es ist sogar Menschen passiert, nachdem sie telefonisch mit einer Versicherungsgesellschaft über eine bestimmte Behandlung verifiziert haben.
Wie bereits erwähnt, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Richtlinien kennen, einschließlich der Informationen, die sie abdecken sollen und nicht abdecken sollen. Prüfen Sie, ob ein Fehler in der Codierung oder Abrechnung Ihres Dienstes (Kodierungsfehler genannt) vorliegt, entweder vom Büro des Praktikers oder von der Versicherungsgesellschaft; Vergleichen Sie die Codes auf der Rechnung des Praktikers mit den Codes auf dem Dokument, das Sie von der Versicherungsgesellschaft erhalten haben.
Wenn Sie der Meinung sind, dass Ihr Versicherer bei der Bearbeitung Ihrer Forderung einen Fehler gemacht hat, können Sie eine Überprüfung bei der Firma anfordern.
Außerdem sollte das Versicherungsunternehmen ein Beschwerdeverfahren haben und eine Kopie davon mit Ihrer Police zur Verfügung stellen. Es kann hilfreich sein, mit Ihrem Arzt zu besprechen, ob sie in Ihrem Namen etwas tun kann, z. B. einen Brief schreiben. Wenn Sie diese Schritte unternommen haben und das Problem nicht gelöst ist, wenden Sie sich an das Büro Ihres Versicherungsbüros, das Verfahren zur Reklamation von Verbrauchern hat.
8. Gibt es Gesetze, die mir helfen, meine Krankenversicherung zu behalten, wenn ich Arbeitsplätze verliere oder wechsle? Gilt dieses Gesetz für komplementäre und alternative Medizin Behandlungen?
Wenn Sie derzeit einen Versicherungsplan haben, der eine ergänzende und alternative medizinische Versorgung umfasst, könnten die folgenden Gesetze für Sie von Interesse sein.
Das HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) von 1996 bietet begrenzten Schutz für viele erwerbstätige Amerikaner. HIPAA schützt die Krankenversicherung für Arbeitnehmer und ihre Familien, wenn der Arbeitnehmer seinen Arbeitsplatz wechselt oder verliert. Das Gesetz:
- Begrenzt die Fähigkeit von Versicherungsunternehmen, die Deckung aufgrund bereits bestehender Bedingungen abzulehnen.
- Verhindert, dass Gruppen-Gesundheitspläne aufgrund eines früheren oder gegenwärtigen schlechten Gesundheitszustands mehr Deckung für die Deckung verweigern.
- Gewährleistet Erneuerung der Deckung, unabhängig von den gesundheitlichen Bedingungen der von der Versicherungspolice betroffenen Personen.
- Garantiert bestimmten Kleinunternehmern und bestimmten Personen, die eine arbeitsbezogene Deckung verlieren, das Recht, eine Krankenversicherung abzuschließen.
Die Zentren für Medicare und Medicaid Services können Ihnen die allgemeinen Informationen über das Federal HIPAA Programm zur Verfügung stellen. Beachten Sie, dass einzelne Staaten möglicherweise spezifische Gesetze in Bezug auf HIPAA-Anforderungen haben; Wenn Sie weitere Informationen zu HIPAA in Ihrem Land benötigen, wenden Sie sich an das Büro Ihrer staatlichen Versicherungsaufsicht.
Ein anderes Bundesgesetz, das Ihnen helfen kann, ist das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) von 1985.
COBRA continuation coverage gibt Ihnen die Möglichkeit, Ihre aktuelle Gruppen-Krankenversicherung für einen definierten Zeitraum zu kaufen und zu pflegen, wenn Sie entlassen werden oder Ihre Arbeitsstunden unter das Leistungsniveau gesenkt haben.
Die Dauer der Weiterführung hängt vom Grund für den Verlust der Gruppenabdeckung ab.
COBRA deckt im Allgemeinen Gesundheitspläne von Unternehmen mit 20 oder mehr Angestellten, Arbeitnehmerorganisationen und staatlichen oder lokalen Regierungen ab.
Sie müssen bestimmte Bewerbungsfristen und andere Bedingungen einhalten, z. B. Zahlungspläne, um die COBRA-Deckung aufrechtzuerhalten. COBRA kann Ihnen auch dabei helfen, eine Versorgungslücke zu vermeiden, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln und nicht sofort in Ihrem neuen Unternehmen versichert sind.
Wenn Sie weitere Informationen über COBRA wünschen, wenden Sie sich an Ihr nächstgelegenes Büro der Renten- und Sozialhilfe des Arbeitsministeriums.
Ihr Staat kann auch ein Gesetz haben, das Versicherer verpflichtet, die Gruppenversicherung für Personen fortzusetzen, die ihre medizinische Versorgung aus verschiedenen Gründen verlieren. Erkundigen Sie sich bei Ihrer staatlichen Versicherungsaufsichtsbehörde.
9. Was sind steuerfreie Konten für Krankheitskosten? Wie können sie mir helfen?
Eine flexible Ausgabenvereinbarung (FSA; manchmal auch als flexibles Ausgabenkonto bezeichnet) ist eine Leistung, die von einigen Arbeitgebern angeboten wird, die eine Möglichkeit bietet, aus eigener Tasche bezahlte Arztkosten zu bezahlen und gleichzeitig das zu versteuernde Einkommen des Arbeitnehmers zu reduzieren.
Mit FSAs für gesundheitsbezogene Ausgaben wählen Sie einen Betrag von Vorsteuer-Dollar, der in jeder Gehaltsgruppe von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird. Dieses Geld steht dann zur Verfügung, um bestimmte gesundheitsbezogene Ausgaben zu erstatten, die nicht auf andere Weise bezahlt werden, z. B. durch Versicherungen.
Möglicherweise müssen Sie Unterlagen eines Arztes oder eines anderen Gesundheitsdienstleisters vorlegen, dass die Behandlung medizinisch notwendig ist.
Beachten Sie, dass die IRS nicht erlaubt, dass dieselbe (n) Kosten durch eine FSA erstattet und als Steuerabzug geltend gemacht werden.
Eine andere Art von steuerbefreiten Leistungen für gesundheitsbezogene Ausgaben ist ein Gesundheitsparkonto (HAS). Die im Dezember 2003 vom Kongress eingerichteten HSA ermöglichen es einigen Personen, die an einem Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt teilnehmen, Geld auf einem steuerfreien Konto zu sparen. Wenn Sie berechtigt sind, können Sie diese Einsparungen nutzen, um Ihre zukünftigen medizinischen Ausgaben oder die Kosten Ihres Ehepartners oder Ihrer Familienangehörigen zu bezahlen. Das IRS hat Publikationen mit mehr Informationen über FSAs und HSAs. Das Finanzministerium hat auch einen direkten Link zu Informationen über HSAs auf seiner Website.
10. Verfügt die Bundesregierung über Mittel, die mir finanziell bei meinen Gesundheitsausgaben helfen könnten?
Gegenwärtig sind die Bundesgesundheitshilfe-Programme nicht eingerichtet, um die Ausgaben für Alternativmedizin zu unterstützen.
Sie sollen entweder direkte Unterstützung (Direktzahlungen) oder indirekte Unterstützung (wie Wohnungs- oder Kinderbetreuungsgutschriften, medizinische Versorgung in öffentlichen Kliniken oder anderen sozialen Diensten) für Personen bereitstellen, die von der Regierung als bedürftig eingestuft werden. Beispiele sind Personen, die
- Ein geringes Einkommen und begrenzte Ressourcen haben
- Keine andere Krankenversicherung haben
- Eine Behinderung haben
- Gehört zu einer Bevölkerung, die Schwierigkeiten beim Zugang zu medizinischer Versorgung hat
- Sind mindestens 65 Jahre alt
- Habe im Militär gedient
Es gibt Bundesdatenbanken im Internet, die Ihnen diese Programme vorstellen können. GovBenefits (www.govbenefits.gov) bietet einen Überblick und einen Selbsttest, mit dem Sie feststellen können, ob die Vorteile Ihren Anforderungen entsprechen. FirstGov (www.firstgov.gov) hat Informationen über verschiedene gesundheitsbezogene Programme wie Medicare und Medicaid.
Im Rahmen seiner Forschung führt das Nationale Zentrum für Komplementäre und Alternative Medizin (NCCAM) klinische Versuche mit alternativen Heilmethoden durch.
11. Sind Zusatz- und Alternativmedizin-Leistungen von meiner Einkommenssteuer absetzbar?
Ab dem Jahr 2002 erlaubt die IRS eine begrenzte Anzahl von Selbstbehalte für ergänzende und alternative Dienstleistungen und Produkte.
12. Können Sie andere Ressourcen vorschlagen?
Wenn eine Behandlung (ob komplementär / alternativ oder konventionell) für eine Krankheit oder einen Zustand eine finanzielle Krise für Sie und Ihre Familie darstellt, können Sie das Folgende für weitere Informationen ausprobieren:
- Wenn Sie in einem Krankenhaus oder einer Klinik betreut werden, kann diese Einrichtung einen Sozialarbeiter oder Patientenvertreter haben, der Sie beraten kann.
- Sie können es auch hilfreich finden, gemeinnützige Organisationen zu kontaktieren, die an Ihrer Krankheit oder Ihrem Gesundheitszustand arbeiten (versuchen Sie eine Internetsuche oder überprüfen Sie die Verzeichnisse in Ihrer lokalen Bibliothek).
Quelle: Finanzfragen der Verbraucher in der komplementären und alternativen Medizin, Nationales Zentrum für komplementäre und alternative Medizin (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
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