Die Premium-Änderungen können kontraintuitiv sein
Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung kaufen (anstatt sie von einem Arbeitgeber zu bekommen), dann sind Sie sich wahrscheinlich bewusst, dass es über die Börsen Prämien gibt, wenn Ihr Einkommen innerhalb der zulässigen Spanne liegt.
Darüber hinaus gibt es immer noch Verwirrung darüber, wie die Subventionen funktionieren. Eine Frage, die häufig auftaucht, hat damit zu tun, wie sich Prämien ändern, wenn Familienmitglieder dem Plan hinzugefügt oder aus dem Plan entfernt werden.
Änderungen in ACA-Subventionen können verwirrend sein
In manchen Fällen führt die Interaktion zwischen Einkommen, Familiengröße und Einschreibung zu Ergebnissen, die kontraintuitiv sein können - Dinge wie eine Senkung der Zuschläge nach dem Zuschuss, wenn Sie dem Plan ein neues Baby hinzufügen, oder keine Änderung des Zuschusses Prämien, wenn ein Familienmitglied zu einer anderen Deckung wechselt, wie Medicare.
Hier sind einige Punkte zu beachten:
- Die Subventionen sollen den Betrag begrenzen, den Sie für die Deckung Ihres Haushalts durch den Austausch bezahlen. Aber Beträge, die Sie für eine andere Deckung außerhalb der Börse zahlen (z. B. von einem Arbeitgeber oder von Medicare), werden nicht auf das Limit angewendet.
- Das Gesamteinkommen Ihres Haushalts wird berücksichtigt, unabhängig davon, wie viele Familienmitglieder sich am Austauschplan beteiligen.
- Die Gesamtzahl der Personen in Ihrem Haushalt wird gezählt, um festzustellen, wo Ihr Einkommen im Verhältnis zur Armutsgrenze steht, unabhängig davon, wie viele Familienmitglieder sich am Austauschplan beteiligen.
- Ihr Einkommen entspricht größtenteils Ihrer Steuererklärung. Aber es gibt eine Bestimmung, die es jungen Erwachsenen erlaubt, bis zu ihrem 26. Lebensjahr in der Krankenversicherung ihrer Eltern zu bleiben, unabhängig davon, ob die Eltern sie als Familienangehörige beanspruchen. Wenn ein junger Erwachsener über den Austausch in die Krankenversicherung seiner Eltern aufgenommen wird, würde das Einkommen des jungen Erwachsenen zur Ermittlung der Zuschussfähigkeit zum Einkommen der Eltern hinzuaddiert, selbst wenn sie ihre eigenen Steuererklärungen einreichen.
Die Kaiser Family Foundation hat einen Zuschussrechner, mit dem Sie entweder einen Staat auswählen oder den US-Durchschnitt verwenden können. Für diese Beispiele verwenden wir den US-Durchschnitt, aber Sie können mit dem Taschenrechner spielen und genauere Zahlen für Ihre eigene Situation erhalten.
Hier sind einige Szenarien, die Ihnen helfen zu verstehen, wie die Subvention berechnet wird und wie sie sich auf Ihren Haushalt bezieht. In allen Fällen wird in den Beispielen der Kaiser Family Foundation-Rechner verwendet. Die Raten basieren auf den durchschnittlichen Kosten in den USA, wenn die Teilnehmer den zweitgünstigsten Silberplan (dh den Benchmark-Plan) auswählen.
Ehepartner, der auf Medicare sich bewegt
Bob und Sally Smith sind 60 bzw. 64 Jahre alt. Sie beide haben Deckung in der Börse unter dem Benchmark-Plan in ihrem Bereich, und ihr Haushaltseinkommen beträgt 50.000 $. Unter Zugrundelegung der US-Durchschnittskosten beträgt ihre Subvention im Jahr 2018 1.748 US-Dollar pro Monat, und ihre Nach-Subventionsprämie für den zweitniedrigsten Silberplan (dh den Benchmark-Plan) beträgt 398 US-Dollar pro Monat (9,56 Prozent ihres Haushaltseinkommens) $ 50.000 sind zwischen 300 und 400 Prozent der Armutsgrenze für einen Haushalt von zwei).
[Beachten Sie, dass der prozentuale Anteil der Einnahmen, die Subventionsberechtigte für den Benchmark-Plan zahlen müssen, im Jahr 2018 geringer ist als im Jahr 2017, womit der Prozentsatz zum ersten Mal seit Jahresbeginn gesunken ist.
Menschen, die 2018 den gleichen Betrag verdienen, den sie im Jahr 2017 verdient haben, haben im Jahr 2018 einen leichten Rückgang der Nachbezuschläge für den Benchmark-Plan verzeichnet.]
Nehmen wir an, Sally wird 65 und zieht auf Medicare . Sie wird sich wahrscheinlich für den prämienfreien Medicare-Teil A qualifizieren , aber sie wird eine monatliche Prämie für Medicare Part B haben , und wenn sie sich für eine zusätzliche Deckung entscheidet, hat sie auch eine Prämie für einen Medigap-Plan und Teil D verschreibungspflichtiges Medikament Abdeckung .
Aber obwohl sie Prämien für einige Teile ihrer Medicare-Deckung zahlen wird, werden diese Prämien nicht auf die 9,56 Prozent des Haushaltseinkommens angerechnet, die die Smiths für den Benchmark-Plan in der Börse zahlen sollen.
Wenn Sie also die Zahlen wiederholen, mit einem Haushalt von zwei Personen, aber nur einer Person (Bob), die sich über den Austausch einschreibt, erhalten Sie immer noch eine Nach-Zuschuss-Prämie von $ 398 pro Monat für den zweitniedrigsten Silberplan . Der Gesamtbetrag der Subvention wird aber nur $ 621 pro Monat betragen, anstatt der $ 1,748 pro Monat Subvention, die die Smiths erhielten, als Bob und Sally gemeinsam am Austauschplan teilnahmen.
Dies liegt daran, dass sie immer noch einen Haushalt von zwei Personen und ein Haushaltseinkommen von 50.000 $ haben. Damit liegen sie bei 308 Prozent der Armutsgrenze (die Richtlinien für die Armutsgrenze von 2017 werden verwendet, um die Zuschussfähigkeit für Pläne mit Wirksamkeitsdaten für 2018 zu bestimmen; dies ist immer der Fall, wobei die Zahlen des Vorjahres bis zum Beginn der offenen Immatrikulation im Herbst verwendet werden).
Da das Haushaltseinkommen bei 308 Prozent des Armutsniveaus liegt, beträgt die maximale Nach-Subventionsprämie des Haushalts für den Benchmark-Plan an der Börse 9,56 Prozent des Haushaltseinkommens (dieser Prozentsatz gilt für Personen mit einem Haushaltseinkommen zwischen 300 und 400 Prozent) das Armutsniveau; die Prozentsätze sind für Haushalte mit einem Einkommen unter 300 Prozent der Armutsgrenze niedriger). Es spielt keine Rolle, wie viele Mitglieder des Haushalts tatsächlich in den Austauschplan aufgenommen werden oder wie viel der Haushalt für andere Pläne außerhalb der Börse in Prämien ausgibt.
Hinzufügen Ihres Ehepartners zu Ihrem Plan
Amy und Bill sind 51 und 53 Jahre alt. Sie sind mehrere Jahre verheiratet, und Amy hat ihre eigene Krankenversicherung von ihrem Arbeitgeber bekommen. Ihr Arbeitgeber bietet keinen Versicherungsschutz für Ehegatten an, so dass Bill seit 2014 Versicherungsschutz an der Börse erhält (beachten Sie, dass, wenn der Arbeitgeber von Amy Versicherungsschutz für Ehegatten bietet, Bill nicht für eine Subvention in der Börse berechtigt wäre, solange Amys Versicherung besteht war erschwinglich für nur ihre eigene Berichterstattung - dies ist bekannt als die Familie glitch , aber es gilt nicht in diesem Fall, da Bill nicht berechtigt war, Amy Plan beizutreten).
Amy und Bills Haushaltseinkommen beträgt 48.000 Dollar pro Jahr. Basierend auf dem US-Durchschnitt zahlt Bill 2017 für den Benchmark-Plan an der Börse 377 USD pro Monat, und die restlichen 389 USD pro Monat sind durch seine Subvention gedeckt.
Sagen wir mal, Amy's Arbeitgeber hört auf, eine Krankenversicherung anzubieten. Der Verlust der Deckung ist ein qualifizierendes Ereignis , was bedeutet, dass Amy sich in einen Plan auf dem individuellen Markt einschreiben kann. Wenn sie sich Bill an seinem Plan anschliesst, werden die Kosten nach dem Zuschuss für den Plan immer noch 377 $ pro Monat betragen, aber der Zuschuss wird auf 1.089 $ pro Monat steigen. Amy und Bill sind immer noch ein Zweierhaushalt, und ihr Einkommen beträgt immer noch 296 Prozent der Armutsgrenze, die es zuvor war. Sie müssen also immer noch den gleichen Prozentsatz ihres Einkommens für den Benchmark-Plan in der Börse bezahlen - es deckt jetzt nur noch zwei von ihnen ab, statt einer.
Dieses Szenario wäre jedoch anders, wenn Amy und Bill frisch verheiratet wären. Heiraten ist auch ein qualifizierendes Ereignis, und wenn Amy keine Deckung von ihrem Arbeitgeber hat, würde sie für Subventionen im Austausch berechtigt sein. Aber bevor er heiratete, wäre Bill ein Haushalt von einem gewesen, mit nur seinem eigenen Einkommen, das für die Bestimmung der Subventionsberechtigung gezählt wurde. Sobald ein Paar verheiratet ist, wird ihr Einkommen zusammen gezählt, und sie sind ein Haushalt von zwei (vorausgesetzt, sie haben keine anderen abhängigen Personen) in Bezug auf den Vergleich dieses Einkommens mit der Armutsgrenze.
Nehmen wir an Bills Einkommen beträgt 20.000 $ und Amy's 28.000 $, und keiner von ihnen hat Zugang zum Plan eines Arbeitgebers. Vor der Hochzeit zahlt Bill im Jahr 2018 monatlich 79 Dollar für den Benchmark-Plan und eine Subvention von 687 Dollar pro Monat zahlt den Rest seiner Prämie. Amy zahlt 174 $ pro Monat und ihr Zuschuss beträgt 526 $ pro Monat.
Sobald sie heiraten, beträgt ihr Haushaltseinkommen 48.000 Dollar. Ihre gesamte Nach-Zuschuss-Prämie für den Benchmark-Plan für die beiden von ihnen ist jetzt 377 $ pro Monat, und ihre Gesamtsubvention beträgt 1.089 $ pro Monat.
Der Grund dafür, dass sie nach der Eheschließung höhere Gesamtkosten für die Nachsubventionierung zahlen, ist, dass ihr gesamtes Haushaltseinkommen für einen zweiköpfigen Haushalt einen höheren Prozentsatz der Armutsgrenze ausmacht, als sie beide für einen Haushalt von einem hatten. Um Subventionen zu erhalten, müssen verheiratete Paare gemeinsame Steuererklärungen einreichen - sie haben nicht die Möglichkeit, getrennt einzureichen und die höhere Gesamtsubvention zu beanspruchen, die sie vor der Eheschließung hatten.
Hinzufügen eines Kindes
Im Jahr 2013 hat die Bundesregierung die Regeln für die Festsetzung von Zinssätzen im neuen ACA-konformen Versicherungsmarkt festgelegt. Die endgültige Regel besagt, dass für einen einzelnen Haushalt nicht mehr als drei Kinder unter 21 Jahren gezählt werden, um die Familienprämie zu bestimmen.
Kinder im Alter von 21 bis 25 Jahren werden gezählt, unabhängig davon, wie viele Kinder es gibt oder wie viele zusätzliche Kinder jünger als 21 Jahre im Haushalt sind.
Tom und Renee sind 40 und 39, und sie haben drei Kinder im Alter von zwei, vier und sieben. Sie verdienen $ 80.000 pro Jahr und lassen ihre Familie durch den Austausch in den Benchmark-Plan aufnehmen. Auf der Grundlage der US-Durchschnittssätze zahlen sie 595 $ pro Monat für ihre Deckung, nachdem eine Subvention von 1.221 $ pro Monat die verbleibende Prämie erhöht.
Wenn Tom und Renee ein viertes Kind haben, zahlen sie immer noch $ 595 pro Monat, und ihre Subvention wird immer noch $ 1,221 pro Monat betragen. Sie können das neue Baby zu ihrem Plan hinzufügen (das ist ein qualifizierendes Ereignis ), aber ihre Vor-Subventionsraten ändern sich nicht, also auch nicht ihre Subventionshöhe oder ihre Nach-Subventionsprämien.
Vergleichen Sie das mit einem alternativen Szenario, in dem Tom und Renee zwei Kinder haben und dann ein drittes Kind zu ihrer Familie hinzufügen. Anfangs sind sie eine vierköpfige Familie, und ihre Nach-Zuschuss-Prämie beträgt 637 $ pro Monat, mit einer Subvention von 891 $ pro Monat, die den Rest aufheben (beachten Sie, dass die Prämien für Kinder früher nur nach dem Alter variierten, wenn das Kind 21 Jahre alt war). Aber ab 2018 beginnen die Kinderprämien zu steigen, sobald sie 15 Jahre alt sind. "Für Tom und Renee ist dies kein Faktor, da ihre Kinder jünger als 15 Jahre sind.
Sobald das dritte Baby geboren ist, sind sie eine fünfköpfige Familie, und ihre Nach-Zuschuss-Prämie beträgt $ 595 pro Monat, nach einer Subvention von $ 1,221 pro Monat. Ihre Nachsubventionsprämie sinkt tatsächlich, wenn sie ein drittes Kind hinzufügen, weil ihr Einkommen jetzt ein kleinerer Prozentsatz der Armutsgrenze ist, da sie zu einem Haushalt von fünf statt vier geworden sind (hier ist eine Tabelle, die zeigt, wie sich die Familiengröße auswirkt) Prozentsatz der Armut bei unterschiedlichen Einkommen)
Aber stellen wir uns vor, dass Tom und Renee ein Einkommen von 140.000 Dollar pro Jahr haben - weit über der Schwelle für Subventionsberechtigung, sogar mit fünf Familienmitgliedern. In diesem Fall würden sie die volle Prämie selbst bezahlen. Wenn sie von drei Kindern auf vier gehen, zahlen sie keine zusätzlichen Prämien. Aber wenn sie von zwei Kindern auf drei gehen, wird ihre gesamte Familienprämie für den Benchmark-Plan von 1.529 $ pro Monat auf 1.816 $ pro Monat steigen. Bei einem förderungsfähigen Einkommen nimmt der Zuschuss die zusätzlichen Kosten auf, um das dritte Baby hinzuzufügen. Aber mit einem Einkommen oberhalb der Subventionsschwelle müssen sie die zusätzliche Prämie selbst bezahlen.
Hilfe suchen, wenn Sie Fragen haben
Wenn Sie Fragen dazu haben, wie sich Ihre Prämien aufgrund verschiedener Änderungen des Lebens verändern, können Sie einen Zuschussrechner verwenden oder sich an den Austausch in Ihrem Land wenden, um Hilfe zu erhalten. Ein vertrauenswürdiger Broker oder ein lokaler Navigator in Ihrer Community kann Ihnen ebenfalls helfen, einen Sinn für alles zu erkennen, und es wird keine Gebühr für ihre Dienste entstehen.
> Quellen:
Zentren für Medicare und Medicaid Services, Zentrum für Verbraucherinformation und Versicherungsaufsicht, Überblick: Endgültige Regel für Krankenversicherungsmarktreformen .
Familien USA. Federal Poverty Guidelines.
Interner Finanzdienst. Erlösverfahren 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Krankenversicherung Marktplatzrechner.
Büro des stellvertretenden Sekretärs für Planung und Evaluierung, Federal Poverty Guidelines der USA zur Bestimmung der finanziellen Berechtigung für bestimmte Bundesprogramme.