Wenn Sie Ihre Krankenversicherung im Einzelmarkt kaufen, haben Sie wahrscheinlich Schlagzeilen über die Ratenerhöhungen im Jahr 2018 gesehen. Der Kleingruppenmarkt, der unter dem gleichen Affordable Care Act (ACA) geregelt ist, gilt als Einzelmarkt , wird auch Ratenerhöhungen sehen, obwohl die Gesamtzunahmen nicht so signifikant sein werden.
Aber die Schlagzeilen neigen dazu, sich auf durchschnittliche Ratenerhöhungen zu konzentrieren, entweder über einen gesamten Staat oder über die gesamte Versichertenpopulation eines Versicherers.
Für Personen, die entweder im Kleingruppen- oder im Einzelversicherungsmarkt versichert sind, kann die tatsächliche Ratenerhöhung für jeden spezifischen Plan und jedes einzelne Mitglied erheblich vom Durchschnitt des Staates oder des Versicherers abweichen.
Das ist immer der Fall, aber für das Jahr 2018 gibt es eine neue Änderung in Bezug auf die Berechnung der Steuersätze für Kinder - insbesondere für Jugendliche -, und es könnte für einige Familien zu erheblichen Ratenerhöhungen führen. Schauen wir uns an, was mit den Kinderpreisen passiert und was Sie für das neue Jahr erwarten können.
Kinder haben unterschiedliche Preise
Der Rechnungshof verhängte einige neue Prämienregelungen für Krankenversicherungen für Einzelpersonen und Kleingruppen (individuelle Pläne sind die Art, die Menschen für sich selbst kaufen; Kleingruppenpläne werden in der Regel von Arbeitgebern mit bis zu 50 Beschäftigten angeboten, aber es gibt einige wenige Staaten Gruppen von bis zu 100 Mitarbeitern gelten als Kleingruppen ).
Nach dem Gesetz darf die Prämie für ältere Erwachsene nicht mehr als das Dreifache der Prämie für einen 21-Jährigen betragen.
Kinder erhalten einen niedrigeren Satz, der für einen 21-Jährigen bisher auf 63,5 Prozent festgelegt wurde. Dies galt für alle Kinder, vom Neugeborenen bis zum Alter von 20 Jahren, seit 2014.
Vor 2014 (dh bevor die Bewertungsregeln des ACA umgesetzt wurden) wurden die Prämien für die verschiedenen Altersgruppen auf der Grundlage der erwarteten Ansprüche für jede Altersgruppe festgelegt.
Kinder neigen dazu, höhere Ansprüche zu stellen, wenn sie Säuglinge und Kleinkinder sind, niedrigere Ansprüche, wenn sie in den Grund- und Mittelschuljahren sind, und dann neigen die Ansprüche dazu, zu klettern, wenn Kinder in ihre späteren Teenagerjahre eintreten. Vor 2014 konnten Versicherer das in ihre Rate-Einstellung einbeziehen - einige hatten zum Beispiel viel höhere Prämien für Neugeborene.
Aber nach den ACA-Regeln von 2014 bis 2017 wurden alle Kinder bis 20 Jahre mit 63,5 Prozent der Prämie für einen 21-Jährigen belastet. Dies ändert sich im Jahr 2018 aufgrund neuer Regeln, die von HHS im Dezember 2016 abgeschlossen wurden (die spezifische Bewertungsmethodik ist in Anhang 1 dieses HHS Memos beschrieben ):
- Der Satz für einen 21-Jährigen wird weiterhin der Leitzins sein, gegen den andere Sätze festgesetzt werden.
- Kinder zwischen 0 und 14 Jahren zahlen 76,5 Prozent des Basispreises.
- Kinder im Alter von 15 Jahren zahlen 83,3 Prozent des Basispreises.
- Kinder im Alter von 16 Jahren zahlen 85,9 Prozent des Basispreises.
- Kinder im Alter von 17 Jahren zahlen 88,5 Prozent des Basispreises.
- Kinder im Alter von 18 Jahren zahlen 91,3 Prozent des Basispreises.
- Kinder im Alter von 19 Jahren zahlen 94,1 Prozent des Basispreises.
- Kinder im Alter von 20 Jahren zahlen 97 Prozent des Basispreises.
- Erwachsene werden weiterhin nach ihrem Alter berechnet, wobei der Höchstsatz (für Personen ab 64 Jahren) dem Dreifachen der Grundprämie entspricht.
HHS stellte fest, dass, obwohl die Schadenskosten tendenziell höher für Kinder unter 4 Jahren und niedriger für Kinder im Alter von 4 bis 14 sind, das einheitliche Tarifband für Kinder von der Geburt bis 14 Jahren die Kosten auf eine größere Bevölkerung verteilen und begrenzen soll die plötzliche Ratenerhöhung, die für eine Familie mit einem Neugeborenen gelten würde, wenn die Raten auf der Grundlage der erwarteten Ansprüche für jede Altersgruppe festgelegt würden.
Diese Änderung in der Methodik zur Berechnung der Zinssätze beinhaltet nicht die normalen Zinserhöhungen, die jedes Jahr aufgrund der steigenden Kosten der medizinischen Versorgung und der anderen Faktoren, die die Gesamtrate erhöhen, gelten.
Diese Änderungen werden den Leitzins erhöhen, so dass die neuen Bewertungsregeln für Kinder größere Prozentsätze eines größeren Basiszinssatzes verwenden werden, was die Zinserhöhungen, die für die Kinderversicherung gelten, weiter verschärfen wird.
Der District of Columbia und sieben Bundesstaaten - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon und Utah - verwenden ihre eigene Methode zur Tarifierung, so dass die neuen Zahlen für Kinderprämien in diesen Staaten nicht gelten. Darüber hinaus lassen New York und Vermont überhaupt keine altersbezogenen Bewertungen zu, so dass es in diesen beiden Staaten keine altersabhängigen Prämien gibt.
Große Gruppen verwenden unterschiedliche Bewertungsmethoden
Beachten Sie, dass Großgruppenprämien in der Regel auf zusammengesetzten Tarifen basieren und nur davon abhängen, ob sich der Mitarbeiter als Selbständiger, Mitarbeiter plus Ehepartner, Mitarbeiter plus Kinder oder Mitarbeiter plus Ehepartner und Kinder anmeldet. Das Alter der Kinder - und selbst die Anzahl der Kinder - beeinflusst typischerweise nicht die Prämien, die erhoben werden. Die oben beschriebenen neuen Regeln für die Festsetzung von Prämien für Kinder sind spezifisch für den Einzel- und Kleingruppenmarkt.
Preisänderung wird nicht mehr so scharf sein, wenn Menschen 21 werden
Die Preise für Kinder werden 2018 höher sein als in der Vergangenheit, wobei der dramatischste Anstieg auf ältere Teenager zutrifft. Aber wenn diese Kinder schließlich 21 Jahre alt werden, werden sie nicht die starke Ratenerhöhung erfahren, die früher galt. Vor 2018 würde eine Person, die 21 Jahre alt wird, von 63,5 Prozent des Basiszinssatzes auf den Basiszinssatz zahlen, alles auf einmal; Der Sprung wird nun zwischen 15 und 21 Jahren geglättet.
Preise werden für Erwachsene etwas niedriger als sie gewesen wären
Es ist auch wichtig zu bedenken, dass die Altersfreigabebänder dazu dienen, die Gesamtkosten auf die gesamte Versichertenpopulation zu verteilen. Von dem Gesamtbetrag der Prämien, die zur Deckung der Kosten für die Pflege der Gesamtmitgliedschaft eines Plans benötigt werden, wird der Prozentsatz dieser Gesamtsumme nun etwas mehr für Kinder gelten, was bedeutet, dass sie etwas weniger für Erwachsene gilt. Der Gesamtbetrag, der gesammelt werden muss, wird durch die neue Ratingmethode nicht beeinflusst.
Das gilt natürlich für die gesamte Mitgliedschaft eines Plans. Die Auswirkungen auf jeden einzelnen Haushalt werden unterschiedlich ausfallen, und ein Haushalt mit Teenagern wird 2018 höhere Prämien für die Vorabbeihilfe erhalten als ohne die neuen Altersgruppen für Kinder, selbst nach Berücksichtigung der Prämien der Eltern. Insgesamt ändern die neuen Altersgruppen für Kinder jedoch nicht die Gesamtmenge an Geld, die Versicherer von allen ihren Mitgliedern zusammenbekommen (wobei man bedenkt, dass der Gesamtbetrag, der gesammelt werden muss, 2018 höher sein wird als zuvor 2017, aufgrund der normalen Faktoren, die die Rate ändert).
Premium-Subventionen passen sich an, um mit neuen Raten Schritt zu halten
Für Personen, die eine individuelle Marktabdeckung an der Börse ( und nur an der Börse ) in jedem Staat erwerben, sind Prämienzuschüsse (Prämiensteuergutschriften) darauf ausgelegt, die Kosten der Deckung auf einem erschwinglichen Niveau zu halten. Die Höhe der Subvention wird bestimmt, indem die Kosten des zweitniedrigsten Silberplans auf einen bestimmten Prozentsatz des Haushaltseinkommens begrenzt werden, wobei die Prozentsätze für einkommensschwache Teilnehmer niedriger und für einkommensstärkere Einsteiger höher sind.
Wenn die Kosten für die Deckung eines bestimmten Haushalts steigen, steigt auch die Höhe ihrer Subventionen. Bedauerlicherweise gibt es keine Subventionen für Haushalte, die mehr als das Vierfache der Armutsgrenze verdienen, so dass eine fünfköpfige Familie keine Prämien erhalten kann, wenn ihr Einkommen im Jahr 2018 115.120 Dollar übersteigt. Aber für Haushalte mit einem Einkommen, das das Vierfache der Armutsgrenze nicht übersteigt, werden die Subventionen mit den Gesamtkosten der Deckung Schritt halten, und die Subvention ist spezifisch für die tatsächlichen Kosten jedes Haushalts (beachten Sie, dass Subventionen nicht verfügbar sind, wenn Sie sind in der Medicaid-Versorgungslücke oder wenn die Familienpleite auf Ihre Situation zutrifft) .
Es ist auch wichtig zu verstehen, dass der ACA Gebühren für Kinder unter 21 Jahren bei höchstens drei pro Familie, sowohl im Einzel- als auch im Kleingruppenmarkt, festlegt. Eine Familie mit sechs Kindern unter 21 Jahren wird nur für drei von ihnen eine Prämie zahlen müssen (beachten Sie, dass Eltern ihre Kinder auf ihrem Plan halten können, bis die Kinder 26 Jahre alt sind), für alle Kinder ab 21 Jahren, egal wie viele andere Abhängige sind auf dem Plan).
Der Ausweg hier ist, dass, während die Raten für Familien mit Teenagern stärker als üblich steigen werden, Premium-Subventionen auch für diese Familien wachsen werden, wenn sie für Subventionen in Frage kommen. Bei subventionierbaren Haushalten werden die Zuschüsse die Nettoprämie des zweitniedrigsten Silberplans auf einem erschwinglichen Niveau halten. Wenn das Einkommen der Familie gegenüber 2017 unverändert bleibt, werden die Nettokosten des zweitniedrigsten Silberpreises 2018 trotz der Gesamtratenerhöhungen für 2018 und der neuen Altersgrenzen für Kinder tatsächlich etwas niedriger als im Jahr 2017 sein.
> Quellen:
> Zentren für Medicare und Medicaid Services. Zentrum für Verbraucherinformation und Versicherungsaufsicht. Marktbewertungsreformen, aktualisiert am 2. Juni 2017.
> Ministerium für Gesundheit und Soziales. Bulletin Series-Information . 16. Dezember 2016
> Ministerium für Gesundheit und Soziales. Patientenschutz und Affordable Care Act; HHS-Leistungsbezugs- und Zahlungsparameter für 2018; Änderungen der Sonderanmeldungszeiträume und des verbraucherorientierten und orientierten Planprogramms . 16. Dezember 2016
> Jost T. Gesundheitsangelegenheiten Blog. CMS schließt die neue Zahlungsregel "Marketplace" ab dem 17. Januar 2017 ab. 17. Dezember 2016