Krankenversicherung

Ein Überblick über Krankenversicherungen

Wahrscheinlich haben Sie eine Krankenversicherung - nur etwa 11 Prozent der Amerikaner sind nicht versichert. Aber wenn Sie keine Erfahrung mit der Verwendung Ihrer Krankenversicherung für eine signifikante medizinische Behandlung haben, haben Sie vielleicht nicht viel Aufmerksamkeit auf die Details Ihrer Deckung gerichtet. Und wenn Sie für Ihre eigene Berichterstattung einkaufen mussten oder zwischen mehreren Optionen wählen, die von Ihrem Arbeitgeber angeboten werden, haben Sie die Auswahl möglicherweise als überwältigend oder verwirrend empfunden.

Unabhängig davon, wo Sie Ihre Krankenversicherung abschließen, ist es wichtig, die Terminologie zu verstehen, die für die Beschreibung der Versicherungspolicen und Versicherungsdeckung sowie für den Vergleich der Pläne verwendet wird. Zu wissen, wie Ihr Plan funktioniert - bevor Sie ihn verwenden müssen - ist essentiell; Sie möchten nicht die Details Ihrer Berichterstattung aussortieren, während Sie in einem Krankenhauszimmer sitzen.

Wo können Sie Hilfe anfordern?

Rund die Hälfte der Amerikaner bekommt ihre Krankenversicherung von einem Arbeitgeber.

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Ungefähr ein Drittel der US-Bevölkerung ist unter Medicaid oder Medicare versichert, und etwa sechs Prozent haben Deckung auf dem individuellen Markt erworben - einschließlich außerbörslicher und börsengehandelter Pläne.

Hilfe bei der Planauswahl, Registrierung und Verwendung Ihrer Abdeckung ist immer verfügbar, unabhängig davon, wo Sie Ihre Abdeckung erhalten. Wenn Ihr Arbeitgeber krankenversichert ist, scheuen Sie sich nicht, Fragen zu stellen. Wenn es in Ihrem Unternehmen eine Personalabteilung gibt, ist es Teil ihrer Arbeit, Ihnen zu helfen, Ihre Vorteile zu verstehen.

Wenn Sie für einen kleineren Arbeitgeber arbeiten, der kein eigenes Personal-Team hat, kann er Sie an Ressourcen verweisen, die Ihnen helfen können. Dazu gehören der Krankenversicherungsträger, der Makler, der dem Arbeitgeber geholfen hat, die Krankenversicherung zu wählen Tausch oder eine Lohn- / Gehaltsfirma eines Dritten, die der Arbeitgeber verwendet.

Überprüfen Sie bei jeder Überprüfung von Daten zu Vorteilen oder Ansprüchen schriftlich nach Details, damit Sie sicher sein können, dass die Informationen korrekt sind.

Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung abschließen, stehen Ihnen Makler zur Verfügung, die Ihnen online, telefonisch oder persönlich zur Seite stehen. Für ihre Dienstleistungen fallen keine Kosten an. Makler können Ihnen helfen, Pläne sowohl an als auch außerhalb des Austauschs zu vergleichen . Wenn Sie wissen, dass Sie den Krankenversicherungsaustausch nutzen möchten, stehen Ihnen Navigatoren und zertifizierte Immatrikulationsberater zur Verfügung, die Ihnen bei der Einschreibung helfen. Um den Austausch in Ihrem Bundesstaat zu finden, können Sie bei Healthcare.gov beginnen und Ihren Bundesstaat auswählen. Wenn Sie sich in einem Staat befinden, der über einen eigenen Exchange verfügt, werden Sie auf diese Website weitergeleitet.

Für das Krankenversicherungs-Programm (CHIP) von Medicaid oder Kindern kann Ihre staatliche Behörde Ihnen helfen, die Ihnen zur Verfügung stehenden Vorteile zu verstehen, sofern sie berechtigt sind, und Ihnen bei der Registrierung behilflich sein. Sie können auch bei Medicaid oder CHIP über die Krankenkasse in jedem Staat einschreiben.

Wenn Sie Anspruch auf Medicare haben, können Sie Ihr staatliches Krankenversicherungshilfeprogramm als Ressource nutzen.

Es gibt auch bundesweit Vermittler, die den Empfängern helfen, sich für Medicare Advantage Pläne oder ergänzende Deckung für Original Medicare einzuschreiben.

Entscheidungen, Entscheidungen, Entscheidungen

In einigen Fällen sind Ihre Planoptionen möglicherweise begrenzt, wenn Ihr Arbeitgeber nur einen einzigen Plan anbietet. Aber die meisten Menschen haben ein paar Möglichkeiten, wenn es um die Auswahl ihrer Krankenversicherung geht. Ihr Arbeitgeber kann eine Reihe von Plänen mit unterschiedlichen Deckungssummen und monatlichen Prämien anbieten. Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung kaufen, können Sie aus jedem Plan wählen, der auf dem jeweiligen Markt in Ihrer Region verfügbar ist (am oder außerhalb des Austauschs, obwohl Prämienzuschüsse nur in der Börse verfügbar sind).

Wenn Sie berechtigt sind, sich für Medicare anzumelden, haben Sie die Möglichkeit , einen Medicare Advantage- Plan zu wählen oder bei Original Medicare zu bleiben und zu entscheiden, ob Sie ihn mit Medigap und Teil D verschreiben möchten .

Für alle anderen Versicherungsarten, Medicaid / CHIP, gelten die jährlichen offenen Anmeldefristen. Spezielle Einschreibezeiten sind jedoch verfügbar, wenn Sie bestimmte qualifizierende Lebensereignisse wie unfreiwilliger Verlust der Deckung oder Heirat erfahren.

Es gibt keine Einheitsgröße für die Krankenversicherung. Der Plan, der für Sie am besten ist, hängt von einer Vielzahl von Faktoren ab:

1. Haben Sie bereits bestehende Bedingungen? Dies ist nicht länger ein Problem in Bezug auf die Abdeckung Verfügbarkeit wie das Affordable Care Act Medical Underwriting ab 2014 verboten. Aber es wird auf jeden Fall ein Faktor sein in Bezug auf die Auswahl eines Plans, weil Vorteile, Out-of-Pocket-Exposition, abgedeckte Medikamentenliste (Formelsammlung) und Anbieternetz variieren erheblich von einem Plan zum anderen.
   
   Wenn ein Mitglied Ihrer Familie Vorerkrankungen hat oder im kommenden Jahr erhebliche medizinische Ausgaben erwartet, sollten Sie in Betracht ziehen, die Familie in separaten Plänen zu registrieren, mit einer robusteren Abdeckung für das Familienmitglied, das während der Behandlung voraussichtlich mehr Gesundheitsversorgung benötigt Jahr.

2. Nimmst du verschreibungspflichtige Medikamente? Achten Sie darauf, die Formulare der Gesundheitspläne zu überprüfen, die Sie in Betracht ziehen. Sie können feststellen, dass ein Plan Ihre Medikamente in einer niedrigeren Kostenstufe als eine andere deckt oder dass einige Pläne Ihre Medikamente überhaupt nicht abdecken. Gesundheitspläne teilen die abgedeckten Medikamente in Kategorien ein, die allgemein als Tier 1, Tier 2, Tier 3 und Tier 4 bezeichnet werden.
   
   Drogen in Tier 1 sind am wenigsten teuer, während in Tier 4 meist Spezialarzneimittel enthalten sind. Drogen in Tier 4 sind in der Regel mit Mitversicherung (Sie zahlen einen Prozentsatz der Kosten) im Gegensatz zu einem Pauschal-Copay abgedeckt. Angesichts des hohen Preisaufschlags bei Spezialarzneimitteln erreichen manche Menschen sehr früh im Jahr die Höchstgrenze ihres Plans , wenn sie teure Tier-4-Medikamente benötigen. Einige Staaten haben jedoch die Kosten für Patienten für Spezialarzneimittel begrenzt.
   
   Wenn Sie sich für Medicare registrieren, können Sie das Medicare-Planfinder-Tool bei der ersten Anmeldung und jedes Jahr während der offenen Anmeldung verwenden. Sie können Ihre Rezepte eingeben und bestimmen, welcher Verschreibungsplan am besten funktioniert.

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1. Werden Sie derzeit von einem bestimmten Arzt oder Krankenhaus medizinisch versorgt? Provider-Netzwerke unterscheiden sich von einem Anbieter zum anderen. Vergleichen Sie daher die Anbieterlisten für die verschiedenen Pläne, die Sie in Betracht ziehen. Wenn Ihr Provider nicht im Netzwerk ist, können Sie diesen Provider möglicherweise immer noch verwenden, jedoch mit höheren Auslagenkosten, oder Sie haben möglicherweise keine Abdeckung außerhalb des Netzwerks.
   
   In einigen Fällen müssen Sie entscheiden, ob es sich lohnt, einen höheren Krankenversicherungsbeitrag zu zahlen. Wenn Sie keine besonders gute Beziehung zu einem bestimmten Arzt haben, können Sie feststellen, dass die Auswahl eines Plans mit einem engen Netzwerk zu niedrigeren Prämien führen kann.

2. Erwarten Sie im kommenden Jahr eine teure medizinische Versorgung? Wenn Sie wissen, dass Sie zum Beispiel eine bevorstehende Operation haben, oder Sie planen, ein Baby zu bekommen, wird es wahrscheinlich sinnvoll sein, höhere Prämien im Handel für einen Plan mit einem niedrigeren Ausgabelimit zu bezahlen. Denken Sie daran, dass Sie einen besseren Wert aus einem Plan mit einem niedrigeren Gesamtausgabelimit erhalten können, unabhängig davon, wie viel der Plan Sie für einzelne Dienste vor dem Erreichen dieses Ausstattungslimits erfordert.
   
   Wenn Sie beispielsweise wissen, dass Sie einen Knieersatz benötigen, ist ein Plan mit einem Gesamtlimit von 3.000 US-Dollar möglicherweise ein besserer Wert als ein Plan mit 5.000 US-Dollar aus eigener Tasche. Auch wenn der letztere Plan bietet Möglichkeiten für Arztbesuche, der ehemalige Plan zählt Ihre Arztbesuche in Richtung der Selbstbeteiligung.
   
   Es wäre letztendlich ein besserer Deal, die vollen Kosten für Ihre Arztbesuche zu bezahlen, wenn Sie wissen, dass Ihre gesamten Gesundheitsausgaben für gedeckte Dienstleistungen eingestellt werden, sobald Sie 3.000 $ für das Jahr erreicht haben. Für einen Arztbesuch ist es kurzfristig vorteilhaft, statt der vollen Kosten einen Copay zu bezahlen. Aber für Menschen, die eine umfassende medizinische Versorgung benötigen, kann die Begrenzung der Auslagen aus eigener Tasche wichtiger sein.

3. Reist du viel? Möglicherweise möchten Sie ein PPO mit einem breiten Netzwerk und einer soliden Out-of-Network-Abdeckung in Betracht ziehen. Dies ist zwar teurer als ein Eng-Netzwerk-HMO, aber die Flexibilität, die es bietet, wenn Sie Anbieter in mehreren Bereichen verwenden können, könnte sich lohnen. Wenn Sie sich für Medicare registrieren, werden Ihre Reisepläne wahrscheinlich eine Original Medicare-plus-Zusatzdeckung bilden - eine bessere Wahl als Medicare Advantage, da Medicare Advantage nur begrenzte Anbieter-Netzwerke hat.

4. Was ist deine Risikobereitschaft? Ziehen Sie es vor, jeden Monat mehr Geld für niedrigere Spesen auszugeben? Ist ein Copay in der Arztpraxis - im Gegensatz zu für Ihre gesamte Pflege zu bezahlen, bis Sie Ihren Selbstbehalt-Wert höhere Prämien zu erfüllen? Haben Sie Geld in Form von Ersparnissen, die zur Deckung Ihrer Gesundheitskosten verwendet werden könnten, wenn Sie sich für einen Plan mit einem höheren Selbstbehalt entscheiden?
   
   Dies sind Fragen, die keine richtige oder falsche Antwort haben, aber zu verstehen, wie Sie über sie denken, ist ein Schlüsselelement beim Auswählen des Gesundheitsplans, der Ihnen den besten Wert bietet. Die monatlichen Prämien müssen unabhängig davon bezahlt werden, ob Sie Gesundheitsleistungen im Wert von einer Million Dollar oder gar keine nutzen. Aber abgesehen von den Prämien hängt der Betrag, den Sie das ganze Jahr über zahlen, von der Art der Deckung ab, die Sie haben, und davon, wie viel medizinische Versorgung Sie benötigen.
   
   Alle Pläne ohne Grandfathering decken einige Arten der präventiven Versorgung ohne Kostenbeteiligung ab, was bedeutet, dass es keinen Copay gibt und Sie Ihren Selbstbehalt für diese Dienstleistungen nicht bezahlen müssen. Darüber hinaus kann die Abdeckung für andere Arten von Pflege von Plan zu Plan erheblich variieren. Wenn Sie den Plan mit den niedrigsten Prämien wählen, beachten Sie, dass Ihre Kosten wahrscheinlich höher sind, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen.

5. Möchten Sie zu einem Gesundheitssparkonto (HSA) beitragen? Wenn dies der Fall ist, müssen Sie sicherstellen, dass Sie sich für einen High-Deductible-Gesundheitsplan (HDHP) einschreiben, der HSA-qualifiziert ist. Diese Pläne umfassen die Vorsorge vor dem Selbstbehalt, aber sonst nichts. HSA-qualifizierte Pläne haben Mindestabzugsanforderungen sowie Höchstgrenzen für Nebenkosten.
   
   Sie oder Ihr Arbeitgeber können Ihre HSA finanzieren, und es gibt keine "verwenden Sie es oder verlieren Sie es" -Bestimmung. Sie können das Geld verwenden, um medizinische Ausgaben mit Vorsteuer-Dollar zu bezahlen, aber Sie können das Geld auch in der HSA lassen und es wachsen lassen. Es wird von einem Jahr auf das nächste übertragen und kann immer steuerfrei verwendet werden, um qualifizierte medizinische Ausgaben zu bezahlen, selbst wenn Sie keinen HSA-qualifizierten Gesundheitsplan mehr haben.

Ein Wort von

Eine Krankenversicherung ist unerlässlich, kann aber auch frustrierend und kompliziert sein. Unabhängig davon, ob Sie einen staatlich geführten Plan haben, eine von Ihrem Arbeitgeber angebotene Versicherung oder eine Versicherung, die Sie für sich selbst gekauft haben, ein solides Verständnis davon, wie die Krankenversicherung funktioniert, wird Ihnen gut tun. Je mehr Sie wissen, desto einfacher wird es für Sie, Plan-Optionen zu vergleichen und zu wissen, dass Sie den besten Wert aus Ihrer Krankenversicherung erhalten. Und seien Sie versichert, dass Hilfe immer verfügbar ist, wenn Sie Fragen haben.

> Quellen:

> Gallup, US Unversicherte Rate bei 11 Prozent, Tiefster im Acht-Jahres-Trend,

> Kaiser Family Foundation, Krankenversicherung Deckung der Gesamtbevölkerung, 2014.