In einigen Fällen kann es besser oder notwendig sein, getrennte Pläne zu haben
Ehegatten sind in der Regel mit derselben Krankenversicherung versichert. Aber das ist nicht immer möglich, und es ist auch nicht immer die Option, die am sinnvollsten ist. Lassen Sie uns einen Blick auf die Regeln werfen, die für die Ehepartner gelten, und die Fragen, die Sie stellen sollten, bevor Sie entscheiden, ob Sie und Ihr Ehepartner auf der gleichen Krankenversicherung sein sollten oder können.
Belichtung aus der Hosentasche
Familien müssen die gesamte Offenlegung aller Gesundheitspläne oder Pläne berücksichtigen, die sie haben oder in Erwägung ziehen. Das Affordable Care Act begrenzt die Gesamtkosten für eine Familie im Jahr 2018 auf nicht mehr als 14.700 US-Dollar und verhindert, dass ein einzelnes Familienmitglied mehr als die Nebenkosten (für In-Network-Dienste) mehr als 7.350 US-Dollar bezahlt . Das Familienfreibetragslimit gilt jedoch für eine einzelne Richtlinie, die Familienmitglieder abdeckt.
Wenn die Familie auf mehrere Pläne aufgeteilt ist - einschließlich einer vom Arbeitgeber finanzierten Versicherung, einer individuellen Marktabdeckung oder eines Medicare -, gelten die Familienausmaßgrenzen für jede Police separat. Wenn sich eine Familie entscheidet, einen Ehepartner für einen Plan und den anderen Ehepartner für einen separaten Plan mit den Kindern des Paares zu haben, hat jeder Plan sein eigenes Ausgrenzungslimit, und das Gesamtexposure könnte höher sein, als wenn dies der Fall wäre Die ganze Familie war auf einem Plan.
Gesundheitsbedürfnisse
Wenn ein Ehepartner gesund ist und der andere hat erhebliche medizinische Bedingungen, die beste finanzielle Entscheidung könnte für sie zwei getrennte Richtlinien haben.
Der gesunde Ehepartner könnte einen kostengünstigeren Plan mit einem restriktiveren Anbieter-Netzwerk und einem höheren Außenkontakt wählen, während der Ehepartner mit medizinischen Bedingungen möglicherweise einen kostenintensiveren Plan haben möchte, der ein umfangreicheres Provider-Netzwerk und weniger Out-of-Out hat - Taschenkosten.
Dies wird nicht immer der Fall sein, insbesondere wenn ein Ehepartner Zugang zu einem hochwertigen, von einem Arbeitgeber gesponserten Plan hat, der beide mit einer angemessenen Prämie abdeckt. Aber abhängig von den Umständen, finden einige Familien, dass es ratsam ist, getrennte Pläne basierend auf bestimmten medizinischen Bedürfnissen auszuwählen.
Auswirkungen auf Gesundheitssparkonten
Wenn Sie ein Health Savings Account (HSA) haben oder daran interessiert sind, einen solchen zu haben, sollten Sie sich über die Auswirkungen einer separaten Krankenversicherung bewusst sein.
Sie können bis zu 6.900 US-Dollar für eine HSA im Jahr 2018 einbringen, wenn Sie eine "Familienversicherung" unter einem HSA-qualifizierten Gesundheitsplan mit hoher Selbstbeteiligung (HDHP) haben. Familiendeckung bedeutet, dass mindestens zwei Familienmitglieder unter den Plan fallen (dh alles andere als "Selbstversicherung" im Rahmen des HDHP).
Wenn Sie einen HSA-qualifizierten Plan haben, unter dem Sie das einzige versicherte Mitglied sind, beträgt Ihr HSA-Beitragslimit im Jahr 2018 3.450 US-Dollar. Sie und Ihr Ehepartner können jeweils getrennte HSA und separate HSA-qualifizierte Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt haben. Aber wenn einer von Ihnen einen HSA-qualifizierten Plan hat (ohne zusätzliche Familienmitglieder im Plan) und der andere hat eine Krankenversicherung, die nicht HSA-qualifiziert ist, wird Ihr HSA-Beitrag auf $ 3,450 im Jahr 2018 begrenzt sein.
Arbeitgeber-Sponsored Health Insurance
Fast die Hälfte aller Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung von einem Arbeitgeber-gesponserten Plan - bei weitem die größte einzelne Art der Deckung. Wenn beide Ehepartner für Arbeitgeber arbeiten, die Deckung anbieten, können sie jeweils auf ihren eigenen Plan zurückgreifen. Wenn die Arbeitgeber den Ehepartnern Deckung gewähren, kann das Ehepaar entscheiden, ob es sinnvoll ist, eigene Pläne zu haben, oder einen Ehepartner dem vom Arbeitgeber gesponserten Plan des anderen hinzufügen.
Wenn Sie sich für die beste Vorgehensweise entscheiden, sollten Sie Folgendes beachten:
- Arbeitgeber müssen ihren Ehepartnern keine Deckung gewähren. Das Affordable Care Act verpflichtet große Arbeitgeber ( 50 oder mehr Arbeitnehmer ), ihren Vollzeitbeschäftigten Deckung zu gewähren, und verlangt von ihnen, auch den unterhaltsberechtigten Kindern dieser Arbeitnehmer Deckung zu gewähren. Aber es gibt keine Anforderung, dass Arbeitgeber Deckung für die Ehepartner der Arbeitnehmer anbieten.
- Das heißt, die Mehrheit der Arbeitgeber, die Deckung anbieten, erlauben den Ehepartnern, sich in den Plan einzuschreiben. Einige Arbeitgeber bieten eine Ehegattenversicherung nur an, wenn der Ehegatte keinen Zugang zu ihrem eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plan hat.
- Im Rahmen des ACA muss die Deckung, die große Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten anbieten, als erschwinglich angesehen werden, da andernfalls der Arbeitgeber mit Geldstrafen rechnen muss. Die Erschwinglichkeitsfeststellung basiert jedoch auf den Kosten der Prämie des Arbeitnehmers, unabhängig von den Kosten, die dem Familienangehörigen oder einem Ehepartner des Plans entstehen . Dies ist bekannt als die Familie glitch , und führt dazu, dass einige Familien mit erheblichen Kosten konfrontiert, um die Familie in den Arbeitgeber gesponserten Plan hinzufügen, aber auch nicht für Subventionen im Austausch berechtigt.
- Aber viele Arbeitgeber zahlen den Löwenanteil der Kosten für die Aufnahme von Familienmitgliedern, obwohl sie dies nicht tun müssen. Im Jahr 2017 betrug die durchschnittliche Gesamtprämie für die Familienversicherung unter den von Arbeitgebern gesponserten Plänen 18.764 US-Dollar. Von diesem Betrag zahlten die Arbeitgeber durchschnittlich 13.049 Dollar oder fast 70 Prozent. Dies variiert jedoch erheblich in Abhängigkeit von der Größe der Organisation; Kleinere Unternehmen zahlen viel weniger wahrscheinlich einen erheblichen Teil der Prämie, um Angehörige und Ehepartner in die Deckung ihrer Arbeitnehmer einzubeziehen.
- Einige Arbeitgeber fügen Zuschläge zu den Prämien hinzu, die sie für Ehegatten verlangen, wenn der Ehegatte die Möglichkeit hat, am eigenen Arbeitsplatz versichert zu sein. Wenn Ihr Arbeitgeber dies tut, müssen die Gesamtkosten berücksichtigt werden, wenn Sie die Zahlen knacken, um zu sehen, ob es besser ist, beide Ehepartner auf dem gleichen Plan zu haben, oder jeder Ehepartner seinen eigenen Arbeitgeber gesponserten Plan verwenden.
- Umgekehrt bieten etwa 10 Prozent der Arbeitgeber ihren Arbeitnehmern, die sich in den Plan eines Ehegatten einschreiben, eine zusätzliche Entschädigung, anstatt sich in den vom Arbeitgeber gesponserten Plan des Mitarbeiters einzuschreiben. Dies sind Fragen, die Sie mit Ihrer Personalabteilung während Ihrer ersten Anmeldephase und Ihrer jährlichen offenen Anmeldefrist besprechen möchten. Je mehr Sie über die Position Ihres Arbeitgebers in Bezug auf die Ehegattenbetreuung (und die Position Ihres Ehepartners) verstehen, desto besser können Sie eine Entscheidung treffen.
Individuelle Krankenversicherung
Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung entweder über die Börse oder außerbörslich kaufen, befinden Sie sich auf dem sogenannten Einzelmarkt. Sie haben die Möglichkeit, beide Ehepartner auf einen Plan zu setzen oder zwei verschiedene Pläne auszuwählen.
Sie können separate Pläne auswählen, selbst wenn Sie sich für den Austausch mit Prämiensubventionen anmelden. Um sich für Subventionen zu qualifizieren, müssen verheiratete Teilnehmer eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, müssen jedoch nicht auf derselben Krankenversicherung sein. Der Austausch berechnet Ihren gesamten Zuschussbetrag basierend auf Ihrem Haushaltseinkommen und wendet ihn auf die von Ihnen ausgewählten Richtlinien an. Sie werden die Subventionen für Ihre Steuererklärung auf dieselbe Weise abstimmen, wie Sie es tun würden, wenn Sie eine Richtlinie für Ihre Familie hätten, und der Gesamtsubventionsbetrag wäre der gleiche wie bei einem gemeinsamen Plan (der Betrag, den Sie zahlen) Bei den Prämien wird es jedoch anders sein, da die Gesamtkosten vor der Beihilfe für die beiden Pläne wahrscheinlich von den Gesamtkosten vor der Beihilfe abweichen werden, wenn beide Ehepartner einen Plan haben.
Sie können auch wählen, dass ein Ehepartner einen Austauschplan erhält und der andere einen außerbörslichen Plan. Dies könnte beispielsweise in Betracht gezogen werden, wenn ein Ehepartner von Anbietern, die nur mit außerbörslichen Trägern vernetzt sind, medizinische Behandlung erhält. Beachten Sie jedoch, dass außerhalb der Börse keine Subventionen verfügbar sind. Der Ehepartner mit einem außerbörslichen Plan zahlt den vollen Preis für die Deckung. Und während der Ehepartner mit Austauschdeckung nach wie vor Zuschüsse auf der Grundlage des gesamten Haushaltseinkommens und der Anzahl der Personen im Haushalt erhalten kann, könnte der Gesamtbetrag der Subventionen erheblich niedriger sein ( hier sind Beispiele, um zu zeigen, wie dies funktioniert ).
Wenn ein Ehepartner Zugang zu einem erschwinglichen, von einem Arbeitgeber gesponserten Plan hat und der andere Ehepartner Anspruch auf diesen Plan hat, aber stattdessen einen individuellen Marktplan kauft, sind keine Prämien verfügbar, um die Kosten des individuellen Plans auszugleichen, da Subventionen sind nicht für Personen verfügbar, die Zugang zu einer erschwinglichen, vom Arbeitgeber finanzierten Deckung haben.
Staatlich geförderte Krankenversicherung
In einigen Fällen kann ein Ehepartner Anspruch auf eine staatlich finanzierte Krankenversicherung haben, während der andere nicht. Einige Beispiele umfassen:
- Ein Ehepartner wird 65 Jahre alt und erhält Anspruch auf Medicare , während der andere noch jünger als 65 Jahre ist. Auch wenn beide Ehepartner Anspruch auf Medicare haben, ist die Medicare-Deckung individuell und nicht familiär. Jeder Ehepartner wird unter Medicare separat versichert, und wenn sie eine zusätzliche Deckung wünschen (entweder über einen Medicare Advantage Plan, der Original Medicare ersetzt, oder Medigap und Medicare Part D , um Original Medicare zu ergänzen), hat jeder Ehepartner seine eigenen Richtlinien.
- Ein Ehepartner ist behindert und qualifiziert sich für Medicaid oder Medicare, während der andere in der Lage ist.
- Eine schwangere Frau kann sich für Medicaid oder CHIP qualifizieren (Richtlinien variieren je nach Staat), während ihr Ehepartner dies nicht tut.
Wenn ein Ehepartner Anspruch auf eine staatlich geförderte Krankenversicherung hat, kann der andere weiterhin eine private Krankenversicherung abschließen. Diese Situation könnte sich im Laufe der Zeit ändern. Zum Beispiel, eine schwangere Frau könnte nicht mehr für Medicaid oder CHIP nach der Geburt des Babys, und müssen möglicherweise zu einem privaten Krankenversicherung zu diesem Zeitpunkt zurückkehren.
Es gibt keine Einheitsgröße in Bezug darauf, ob Ehepartner auf der gleichen Krankenversicherung sein sollten. In einigen Fällen haben sie keinen Zugang zu den gleichen Plänen, und in anderen Fällen ist es für sie aus unterschiedlichen Gründen vorteilhaft, getrennte Pläne zu haben.
> Quellen:
> Ministerium für Gesundheit und Soziales. Patientenschutz und Affordable Care Act; HHS-Leistungsbezugs- und Zahlungsparameter für 2018; Änderungen der Sonderanmeldungszeiträume und des verbraucherorientierten und orientierten Programms. 22. Dezember 2016
> Internal Revenue Service, Erlösverfahren 2017-37 .
> Kaiser Family Foundation, durchschnittlicher Jahresarbeitsplatz Gesundheitsprämien für Familien steigen moderat um 3% auf 18.142 $ im Jahr 2016; Mehr Arbeitnehmer melden sich in den letzten zwei Jahren in hochabzugsfähige Pläne mit Sparoption ein.
> Kaiser Family Foundation, Arbeitgeber-Gesundheitsvorteile, 2017 Zusammenfassung der Ergebnisse.
> Kaiser Family Foundation, Krankenversicherung Abdeckung der Gesamtbevölkerung.
> Medicaid.gov. Medicaid- und CHIP-Anspruchsvoraussetzungen.