Der Wechsel zur Krankenversicherung Ihres Ehepartners oder zum Gesundheitsplan Ihres Partners kann Ihnen Geld sparen.
Wenn Sie und Ihr Ehepartner oder Partner beide Anspruch auf Gesundheitsleistungen für Mitarbeiter haben, prüfen Sie die Krankenversicherungsoptionen jeder Firma während der offenen Einschreibung, um zu sehen, welche Sie weniger kosten können. Die Arbeitgeber unterscheiden sich erheblich hinsichtlich der Beiträge, die sie zu den Gesamtprämien leisten, und Sie können möglicherweise Geld sparen, indem Sie auf die Familienversicherung Ihres Ehepartners umstellen.
Informieren Sie sich in der offenen Anmeldezeit Ihres Unternehmens über die verschiedenen Planoptionen, die Ihr Arbeitgeber anbietet. Sie können möglicherweise Geld sparen, indem Sie einen anderen Plan wählen, wie zum Beispiel eine HMO, bei der Sie einen Hausarzt wählen müssen, um Ihre Pflege zu koordinieren. In einigen Gebieten des Landes können die lokalen Ärzte in allen oder den meisten Gesundheitsplan-Netzwerken sein, und Sie müssen möglicherweise nicht besorgt sein , Ärzte zu wechseln .
Nutzen Sie die Vorteile der offenen Anmeldung
Viele große Unternehmen bieten eine Vielzahl von Gesundheitsplänen. Während der offenen Anmeldephase Ihres Unternehmens können Sie Ihre Abdeckung von einem Gesundheitsplan auf einen anderen ändern (Ihre Krankengeschichte spielt keine Rolle für Ihre Berechtigung, die Pläne zu wechseln). Abhängig von der Planauswahl, die Ihr Arbeitgeber anbietet, sind Sie möglicherweise in der Lage, andere Entscheidungen zu treffen, wie zum Beispiel die Erhöhung oder Verringerung Ihrer jährlichen Selbstbeteiligung. Sie können sich auch für den Krankenversicherungsschutz anmelden, wenn Sie sich zuvor noch nicht angemeldet oder Ihre Abdeckung nicht gelöscht haben.
Die meisten Unternehmen haben ihre offenen Immatrikulationsfristen (in der Regel einen Monat) im Herbst jedes Jahres, um Änderungen der Gesundheitsleistungen am 1. Januar des kommenden Jahres zu ermöglichen. Einige Unternehmen haben ihre offenen Anmeldefristen zu anderen Zeiten und Sie können davon ausgehen, ausreichend im Voraus zu erhalten.
Sobald die offene Anmeldefrist Ihres Unternehmens abgelaufen ist und Sie Ihre Wahl für das kommende Jahr getroffen haben, ist Ihre Krankenversicherung bis zum nächsten jährlichen Anmeldezeitraum gesperrt. Sofern Sie nicht über eine Art qualifizierende Veranstaltung verfügen, können Sie Ihre Krankenversicherung nicht für ein ganzes Jahr ändern.
Wenn Sie erwägen, in die Krankenversicherung Ihres Ehepartners oder umgekehrt zu wechseln, stellen Sie sicher, dass sich die offenen Anmeldefristen für beide Arbeitgeber teilweise überschneiden. Sie können während der offenen Registrierung aus einem Plan austreten und sich während der offenen Registrierung für den anderen Plan anmelden, aber es könnte zu einer Leistungslücke kommen, wenn die beiden Arbeitgeber nicht gleichzeitig offen sind .
Die meisten Arbeitgeber haben im Herbst eine offene Immatrikulation, die Abdeckung ändert sich ab dem 1. Januar. Aber es ist wichtig zu verstehen, dass wenn ein Arbeitgeber Mitte des Jahres offen ist (mit einem neuen Planjahr, das beispielsweise am 1. August beginnt), und der andere hält die Immatrikulation im Herbst mit einem Planjahr, das auf das Kalenderjahr folgt, offen. Sie könnten während des Übergangs für einige Monate nicht versichert sein. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, können Sie sich für einen kurzfristigen Plan verpflichten , um Ihre während der Lücke zu decken, aber wenn die Lücke drei Monate oder länger ist, würden Sie für die individuelle Mandatsstrafe des ACA auf der Hut sein .
Qualifizierende Veranstaltungen
Eine qualifizierende Veranstaltung ermöglicht es Ihnen, Ihre berufliche Krankenversicherung jederzeit während des Jahres zu wechseln. Was als "Ereignis" gilt, wird durch Bundesvorschriften festgelegt und beinhaltet:
- Ehe
- Geburt oder Adoption eines Kindes
- Scheidung oder Trennung ohne Auflösung des Ehebandes
- Tod Ihres Ehepartners oder eines Ihrer Angehörigen
- Unfreiwilliger Verlust der Deckung
Während der speziellen Anmeldephase, die durch eine qualifizierende Veranstaltung ausgelöst wird, können Sie der Versicherung Ihres Ehepartners beitreten oder umgekehrt. Beachten Sie jedoch, dass das oben beschriebene Szenario (wenn die Arbeitgeber des Ehepartners in der Mitte der offenen Anmeldefristen und des Planjahresbeginns sind) keine besondere Anmeldefrist auslöst.
Wenn Sie Ihre Deckung während Ihrer offenen Anmeldephase fallen lassen und Ihr Ehepartner eine spätere offene Anmeldefrist hat, gilt Ihr Versicherungsausfall nicht als qualifizierende Veranstaltung, da es sich um einen freiwilligen - statt unfreiwilligen - Versicherungsausfall handelt.
Wenn Sie über einen verwalteten Behandlungsplan verfügen (z. B. ein PPO oder HMO) und ein Providernetzwerk verwenden , können Sie möglicherweise auch die Gesundheitspläne ändern, wenn Sie in eine andere Community wechseln und sich nicht mehr im Netzwerkdienstbereich Ihres alten Netzwerks befinden planen.
Entscheiden, welcher Job-basierte Plan den besten Wert bietet
Auch wenn es einige Zeit dauern kann, führen Sie die Zahlen aus, um zu sehen, ob es für alle Familienmitglieder sinnvoll ist, auf dem gleichen Gesundheitsplan zu bleiben. Sie können möglicherweise Geld sparen, indem Sie für einige Familienmitglieder eine separate Krankenversicherung haben. Beispielsweise:
Don und Barbara
Don S., 46 Jahre, und seine Frau Barbara S., 44 Jahre alt, haben beide die Möglichkeit, über ihren Arbeitgeber eine Krankenversicherung abzuschließen. Sie haben Familienversorgung durch Don, die Deckung für ihre beiden Kinder im Alter von 10 und 14 enthält. Don ist übergewichtig und hat Typ-2-Diabetes, hohen Cholesterinspiegel und hohen Blutdruck; Er benutzt viele Gesundheitsdienste. Barbara und die Kinder sind in bester Gesundheit und haben in den letzten Jahren nur Routineuntersuchungen benötigt.
Wegen Dons Gesundheitsproblemen haben sie einen niedrig absetzbaren Familien-Gesundheitsplan, der sehr hohe Prämien hat. Die Familie kann möglicherweise Geld sparen, indem sie Don den niedrigen Selbstbeteiligungsplan über seinen Arbeitgeber behält und Barbara einen höheren Selbstbeteiligungsplan für sich und die Kinder über ihren Arbeitgeber wählt.
Aber das wird nicht immer die beste Wahl sein, denn es hängt zu einem großen Teil davon ab, wie viel von der Prämie jeder Arbeitgeber bereit ist zu decken. Laut einer Kaiser Family Foundation-Analyse zahlt der durchschnittliche Arbeitgeber, der Gesundheitsleistungen anbietet, etwa 70 Prozent der gesamten Familienprämien. Aber einige Arbeitgeber tragen nur zu den Prämien für ihre Angestellten bei, und nicht für Familienmitglieder, die zu dem Plan hinzugefügt werden. Um zu bestimmen, ob Ihre Familie unter einen Plan fallen sollte oder beides, müssten Sie wissen, wie viel Sie in Prämien für jede Option einzahlen müssen.
Maria und Jorge
Maria G., 32 Jahre alt, und ihr Ehemann Jorge G., 33 Jahre alt, arbeiten beide in Vollzeit und jede hat eine Krankenversicherung, die von ihren Arbeitgebern gestellt wird. Beide Unternehmen haben eine offene Anmeldefrist von Mitte Oktober bis Mitte November.
Im September brachte Maria einen Jungen zur Welt, ein qualifizierendes Ereignis, bei dem sie das Baby Jorge Jr. zu einer ihrer Krankenversicherungsplänen hinzufügen konnten. Das Hinzufügen einer abhängigen Person zu einem Plan ändert jedoch den Versicherungsschutz von nur für Arbeitnehmer entweder zur Familiendeckung oder zur Arbeitnehmer-plus-Kinderversicherung (abhängig von der vom Arbeitgeber verwendeten Prämienklassifizierung), was die monatlichen Prämien erheblich erhöht.
Angesichts eines Anstiegs von mehr als 250 US-Dollar pro Monat bei beiden Arbeitgebern untersuchte das Paar ihre Möglichkeiten. Eine Möglichkeit besteht darin, bis zur offenen Immatrikulation zu warten und alle Familienmitglieder in einen Gesundheitsplan eines Arbeitgebers aufzunehmen. Dies könnte am Ende Geld sparen, vor allem, wenn Marias Arbeitgeber mit Jorge jr. Jr. ihre Versicherung bereits auf "Familienprämien" gestoßen hätte. Wenn das der Fall wäre, würde Jorge, Sr., die Prämien nicht erhöhen (die Prämien würden erhöhen Sie jedoch, wenn die Prämie von Maria zurzeit auf Angestellt-plus-Kindern eingestellt wird, da das Hinzufügen von Jorge, Sr. die Prämien zu dem höheren Familienniveau erhöhen würde).
Eine weitere Option ist der Kauf einer individuellen Marktpolitik für das Baby. Abhängig davon, wie viel die Arbeitgeber verlangen, um Abhängige hinzuzufügen, kann es am Ende weniger teuer sein, eine separate Politik für das Baby zu kaufen. Dies ist jedoch wahrscheinlich nicht der Fall, wenn eine Familie mehr als ein Kind hat, da große Arbeitgeber-gesponserte Pläne in der Regel den gleichen Preis für ein Kind oder mehrere Kinder verlangen, während individuelle Marktpläne eine separate Prämie für jedes Kind berechnen maximal drei Familien (außer drei Kindern in einer Familie unter 21 Jahren, gibt es keine zusätzliche Prämie auf dem individuellen Markt).
Verstehe den Familienfehler
Wenn Sie einen individuellen Marktplan für ein oder mehrere Familienmitglieder in Erwägung ziehen, müssen Sie zusätzlich zur Deckung durch einen Arbeitgeber für ein oder mehrere andere Familienmitglieder beachten, dass der Zugang zum vom Arbeitgeber gesponserten Plan die Anspruchsberechtigung der anderen Familienmitglieder beeinträchtigt Prämienzuschüsse im einzelnen Markt.
Für Personen, die eine individuelle Marktabdeckung kaufen, sind Prämienzuschüsse in der ACA-Börse in jedem Staat verfügbar, abhängig vom Einkommen. Aber selbst wenn Ihr Familieneinkommen Anspruch auf einen Zuschuss hat, spielt auch Ihr Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan eine Rolle. Wenn für Ihre Familie ein Mindestwert Arbeitgeber-gesponserten Plan zur Verfügung steht und die Kosten, um nur den Arbeitnehmer zu decken gilt als erschwinglich (nicht mehr als 9,56 Prozent des gesamten Haushaltseinkommens im Jahr 2018), alle anderen Familienmitglieder, die berechtigt sind, die hinzugefügt werden vom Arbeitgeber gesponserte Plan (unabhängig davon, wie viel es in Prämien kosten würde, um sie dem Plan hinzuzufügen), sind nicht berechtigt, Prämiensubventionen im Austausch zu erhalten. Dies wird als Familienpleite bezeichnet , und es ist wichtig, daran zu denken, wenn Sie Zahlen analysieren, um zu sehen, ob einige Familienmitglieder besser mit einer individuellen Marktabdeckung statt mit einer vom Arbeitgeber gesponserten Deckung zufrieden sind.
Zuschläge für Ehepartner
Nach dem Affordable Care Act müssen große Arbeitgeber ihren Vollzeitbeschäftigten und deren Familienangehörigen Deckung gewähren. Sie sind jedoch nicht verpflichtet, ihren Ehepartnern Deckung zu gewähren. Die meisten Arbeitgeber haben ihren Ehepartnern weiterhin Versicherungsschutz gewährt, aber einige haben festgestellt, dass Ehegatten nicht zugelassen sind und über ihren eigenen Arbeitgeber versichert sind. Einige Unternehmen fügen jetzt einen Zuschlag hinzu, wenn die Ehepartner der Ehepartner ihren Ehegatten zustimmen "Pläne, wenn sie auch die Möglichkeit haben, sich bei ihren eigenen Arbeitgeberplänen einzuschreiben.
Um die Angelegenheit weiter zu komplizieren, bieten 10 Prozent der Arbeitgeber, die Krankenversicherungsleistungen anbieten, ihren Arbeitnehmern eine zusätzliche Entschädigung, wenn sie den vom Arbeitgeber gesponserten Plan ablehnen und sich stattdessen für den Plan ihres Ehepartners entscheiden. Einige Arbeitgeber ergreifen aktive Schritte, um die Zahl der Ehegatten zu reduzieren, die sich für ihre Pläne anmelden, während einige Arbeitgeber aktive Schritte unternehmen, um ihre eigenen Angestellten dazu zu ermutigen, sich für die Deckung ihres Ehepartners anstelle ihres eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plans anzumelden.
Betrachten wir zum Beispiel Bob und Sue, die verheiratet sind und von ihrem Arbeitgeber eine vom Arbeitgeber gesponserte Deckung haben. Beide Arbeitgeber verwenden auch Ehegattenzuschläge, wenn der Ehegatte seine eigene vom Arbeitgeber gesponserte Versicherungsoption zur Verfügung hat. Wenn Bob beschließt, sich Sue im Gesundheitsplan ihres Arbeitgebers anzuschließen, wird ihr Arbeitgeber - zusätzlich zur Prämie - einen Zuschlag hinzufügen, weil Bob sich stattdessen für seinen eigenen Arbeitgeberplan entscheiden könnte.
Es könnte immer noch sinnvoll sein, Ihren Ehepartner dem Plan Ihres Arbeitgebers hinzuzufügen, wenn Sie alle Variablen berücksichtigen, aber Sie sollten verstehen, ob Ihr Arbeitgeber einen Ehegattenzuschlag für Ehegatten hat, die ihren eigenen vom Arbeitgeber gesponserten Plan ablehnen und sich stattdessen in den Plan des Ehegatten einschreiben.
Besondere Überlegung, wenn Sie ein HDHP haben
Wenn Sie oder Ihr Ehepartner eine Option für einen HSA-qualifizierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) bei der Arbeit haben, müssen Sie sich der Auswirkungen bewusst sein, die nur ein Familienmitglied im Vergleich zu mehr als einem hat.
Wenn nur ein Familienmitglied im Rahmen des HDHP versichert ist, ist der Beitrag, den Sie zum HSA leisten können, niedriger, als wenn zwei oder mehr Familienmitglieder unter dem HDHP versichert wären. Auf der anderen Seite ist der Selbstbehalt auf einem HDHP in der Regel doppelt so hoch, wenn Sie Familienversicherung haben (im Vergleich zu nur einer Person), und der gesamte Familien-Selbstbehalt muss erfüllt werden, bevor Familienmitglieder Anspruch auf nach Abzug von Abzügen haben (mit dem Vorbehalt, dass kein einzelnes Familienmitglied mehr Freigrenzen für das Jahr verlangen muss als das von der Bundesregierung für dieses Jahr festgelegte individuelle Freigrenzenlimit; für 2018 sind es 7.350 $).
Wenn Sie HDHP-Abdeckung und Beiträge zu einem HSA haben oder beabsichtigen, sollten Sie diese Faktoren im Hinterkopf behalten, wenn Sie entscheiden, ob die ganze Familie auf einem Plan oder auf separaten Plänen stehen soll.
> Quellen:
> Cornell Law School, Rechtsinformationsinstitut. 29 CFR 2590.701-6 - Besondere Anmeldefristen.
> Interner Finanzdienst. Erlösverfahren 2017-36 .
> Kaiser Familienstiftung. Arbeitgeber-Nutzen für die Gesundheit 2016 Zusammenfassung der Ergebnisse. September
> Kaiser Familienstiftung. Employer Health Benefits 2017 Zusammenfassung der Ergebnisse. September 2017.
> Gesellschaft für Personalmanagement. 2017 versus 2018 HSA Contribution Limits. Mai 2017.