Finanzielle Strategien für, wenn Sie ein hohes Selbstbehalt nicht leisten können
Es ist nicht ungewöhnlich, dass Ihre Krankenkasse keine Selbstbeteiligung hat - einige Selbstbehalte sind Hunderte oder sogar Tausende von Dollars. Und wenn Sie nicht so viel sparen, kann es sich so anfühlen, als ob Ihr Selbstbehalt viel zu hoch ist.
Ihre Möglichkeiten, mit den Kosten umzugehen, hängen davon ab, ob Sie Ihren Selbstbehalt sofort schulden oder ob Sie sich im Voraus vorbereiten.
Wenn Sie in die Zukunft schauen und realisieren, dass Sie mit diesem Teil der Veränderung rechnen müssen, hier sind einige Optionen, um Ihren Selbstbehalt in Ihr Budget zu integrieren.
Flexible Ausgabenkonto (FSA)
Wenn Sie eine arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung haben, können Sie möglicherweise an einem flexiblen Ausgabenkonto teilnehmen . Ein FSA ist eine spezielle Art von steuerbegünstigtem Sparkonto, das nur für Ausgaben im Gesundheitswesen, wie die Zahlung Ihrer Selbstbeteiligung, Copays und Mitversicherungen verwendet werden kann.
Wie funktioniert es? Melden Sie sich bei Ihrer offenen Einschreibung für Ihre FSA an, wenn Sie sich für eine Krankenversicherung anmelden. Ihr Arbeitgeber wird dann einen kleinen Betrag von Vorsteuer-Geld aus jedem Ihrer Gehaltsschecks nehmen und es in Ihre FSA legen. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt bezahlen müssen, können Sie das Geld in Ihrer FSA verwenden.
Es ist einfacher, Ihren Selbstbehalt mit einer FSA zu bezahlen, weil Sie diese finanzielle Belastung nicht über eine große Menge an Geld aus einem einzigen Gehaltsscheck aufbringen müssen, sondern in viel kleinere Beträge, die über das ganze Jahr verteilt sind.
Darüber hinaus kommt das Geld, das Sie in Ihre FSA stecken, aus Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern. Dadurch wird Ihr zu versteuerndes Einkommen geringer - Sie zahlen weniger Einkommensteuer. Weil Sie aus jedem Gehaltsscheck weniger Einkommenssteuern erhalten, haben Ihre FSA-Beiträge keinen Einfluss auf Ihre Take-Home-Bezahlung, wenn Sie beispielsweise dieselbe Menge Geld auf ein reguläres Sparkonto einzahlen.
Zum Beispiel, vielleicht Sie 40 $ pro Gehaltsscheck in Ihre FSA und das senkt Ihre Einkommensteuer um 8 $. Ihre Heimzahlung wird nur 32 Dollar weniger als vorher sein, obwohl Sie 40 Dollar wegwerfen. (Ihre genauen Zahlen hängen von Ihrer Einkommensteuerklasse ab.)
Was passiert, wenn es früh im Jahr ist und Sie nicht genug in Ihrer FSA gespeichert haben, um Ihren Selbstbehalt zu erfüllen? Viele FSAs berechnen, wie viel Sie über das ganze Jahr in sie investieren werden und erlauben Ihnen, dieses Geld für Ihren Selbstbehalt zu verwenden, noch bevor es von Ihrem Gehaltsscheck genommen wurde. Es gibt jedoch einige Vorbehalte:
- Wenn Sie bis Ende des Jahres nicht das gesamte Geld in Ihrer FSA ausgeben, können Sie es verlieren. Sie dürfen 500 US-Dollar in die FSA des nächsten Jahres umwandeln, aber Sie verfallen am Ende des Jahres jeden Betrag über 500 US-Dollar, der in der FSA verbleibt.
- Die Bundesregierung begrenzt, wie viel Geld Sie jedes Jahr in eine FSA investieren dürfen. Also, wenn Ihr Selbstbehalt mehr als etwa $ 2.500 ist, wird Ihre FSA nur einen Teil davon abdecken.
Gesundheitssparkonto (HSA)
Ein HSA ist ein spezielles Sparkonto, das mit hoch abziehbaren Gesundheitsplänen arbeitet. Sie stecken Geld in Ihr HSA und verwenden es für medizinische Ausgaben, wie Ihren Selbstbehalt. Das Geld, das Sie zu Ihrer HSA beitragen, ist steuerlich abzugsfähig und die Zinsen sind von der Bundessteuer befreit.
Wenn Sie Ihre HSA-Mittel bis Ende des Jahres nicht nutzen, ist das kein Problem. Es bleibt in Ihrem HSA-Konto und sammelt steuerfreie Zinsen, bis Sie es verwenden. Sie werden es nicht am Ende des Jahres wie das Geld in einer FSA verlieren.
In der Tat, wenn Sie gesund sind und nicht am Ende all das Geld verwenden, das Sie jedes Jahr zu Ihrem HSA beitragen, ist es möglich, eine große Menge von steuervorteilhaften Einsparungen zu wachsen. Einige Leute betrachten sogar ihre HSA als ein anderes Ruhestandskonto.
Ihr Arbeitgeber kann auch Geld vor Steuern in Ihre HSA einbringen, obwohl nicht alle Arbeitgeber dies tun. Im Gegensatz zu einer FSA muss Ihr HSA nicht mit einer arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung verbunden sein.
Sie können einen selbst einrichten, solange Sie einen qualifizierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) haben.
Um Ihr HSA schnell in Betrieb zu nehmen, können Sie Geld von Ihrem IRA (individuelles Rentenkonto) einmal ohne Strafen in Ihr HSA überweisen, wenn Sie alle Regeln des Internal Revenue Services (IRS) sorgfältig befolgen. Auch hier gibt es Vorbehalte:
- Sie müssen über einen qualifizierten Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt verfügen, um eine HSA zu eröffnen. Nicht jeder Gesundheitsplan mit einem hohen Selbstbehalt scheint tatsächlich ein HDHP zu sein. Wenn Sie nicht sicher sind, ob Ihre Krankenversicherung ein HDHP ist, wenden Sie sich an den Gesundheitsplan oder Ihre Abteilung für Leistungen an Arbeitnehmer, bevor Sie ein HSA einrichten.
- Wenn Sie das Geld in Ihrem HSA für etwas anderes als eine qualifizierte medizinische Kosten verwenden, werden Sie mit Steuergeldern konfrontiert.
- Es gibt Grenzen, wie viel Geld Sie in einem bestimmten Jahr in ein HSA investieren können, aber keine Grenzen hinsichtlich des Maximums, das sich im Laufe der Zeit ansammeln kann.
Krankenrückerstattungsvereinbarung (HRA)
Eine HRA ist eine Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihrem Arbeitgeber, die es Ihrem Arbeitgeber ermöglicht, Ihnen Ihre medizinischen Ausgaben einschließlich Ihres Selbstbehaltes zu erstatten. Es ist vergleichbar mit einem HSA, außer dass nur Ihr Arbeitgeber Geld dazu beitragen kann - Sie können es nicht selbst finanzieren.
Da Ihr Arbeitgeber das Konto gutgeschrieben hat, ist es nicht Ihr Geld, wie es bei einem HSA der Fall ist. Wenn Sie Ihren Job kündigen, können Sie das Konto behalten oder auch nicht - je nachdem, wie Ihr Arbeitgeber die HRA strukturiert hat. Guthaben, die auf dem Konto verbleiben, wird normalerweise auf das nächste Jahr übertragen, aber das hängt von Ihrem Arbeitgeber ab.
Zuschuss zur Kostenteilung
Das Affordable Care Act schuf Subventionen, um Menschen mit geringem Einkommen zu helfen, Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen zu bezahlen. Es gibt Einkommensrichtlinien zu qualifizieren, und Sie müssen eine Krankenversicherung Silber-Tier haben, die Sie von Ihrem Staat Krankenversicherung Exchange erworben haben .
Wenn Sie sich für den Zuschuss zur Kostenbeteiligung qualifizieren, werden Sie sich mit hoher Wahrscheinlichkeit auch für den Prämienzuschuss qualifizieren, mit dem Sie Ihre monatlichen Krankenversicherungsprämien bezahlen können. Sie können das Geld, das Sie in den Prämienkosten sparen, für Ihren Selbstbehalt verwenden.
Lassen Sie diese Subvention nicht unberücksichtigt, nur weil Ihr derzeitiger Gesundheitsplan kein Silver-Tier-Tauschplan ist. Wenn Sie denken, dass Sie sich qualifizieren könnten, erfahren Sie es jetzt, so dass Sie während der nächsten offenen Anmeldephase einen qualifizierten Plan auswählen können. Es wird dir dieses Jahr nicht helfen, aber nächstes Jahr wirst du dir keine Sorgen machen müssen.
Budget für Notfall-Einsparungen
Wenn Sie diszipliniert sind, können Sie einen bestimmten Betrag für jeden Gehaltsscheck in Richtung Ihres Selbstbehalts abschleudern. Während Sie keine speziellen Steuervorteile erhalten, wie Sie mit einer FSA oder HSA würden, werden Sie nicht durch viele IRS-Regeln, wie Sie sparen können und wofür Sie das Geld für beide verwenden müssen, eingeschränkt werden.
Es kann einfacher sein, einen Notfallfonds aufzubauen, um Ihren Selbstbehalt zu bezahlen, wenn Sie daran denken, eine Rechnung im Voraus zu bezahlen, anstatt sie als Ersparnis zu betrachten . Insgesamt ist die Wahrscheinlichkeit, dass Sie krank werden, hoch und Sie müssen Ihren Selbstbehalt bezahlen, nachdem Sie sich in Behandlung begeben haben. Diese Rechnung wird schließlich fällig. Bezahlen Sie es im Voraus.
Richten Sie ein spezielles Konto ein, um Ihre abzugsfähigen Gelder zu halten. Jeden Monat, wenn Sie Ihre Miete, Dienstprogramme, Autoversicherung und andere Rechnungen zahlen, setzen Sie Geld in Ihren Krankenversicherung-Selbstbehaltfonds auch. Wenn Sie Ihre Bank automatisch von Ihrem Girokonto in ein Spar- oder Geldmarktkonto transferieren, werden Sie es wahrscheinlich konsequenter tun.