Familien- Selbstbehalte wurden so konzipiert, dass große Familien nicht pleite gehen würden, wenn sie für jedes Familienmitglied einen individuellen Selbstbehalt zahlen müssten. Sie müssen verstehen, wie der Familienabsetzbetrag funktioniert, so dass Sie für die Gesundheitsausgaben Ihrer Familie budgetieren können.
Erstens, wenn Sie nicht vertraut sind mit den Grundlagen, was ein Selbstbehalt ist, lesen Sie " Krankenversicherung absetzbar -was es ist und wie es funktioniert ", bevor Sie weiter gehen.
Sie werden dieses grundlegende Verständnis von Selbstbehalten benötigen, bevor Sie in der Lage sein werden, zu verstehen, wie ein Familienabsetzbetrag funktioniert.
Wie funktioniert die Familie Selbstbehalt für die meisten Krankenversicherungen
Die meisten Familienkrankenversicherungen haben sowohl individuelle Selbstbehalte als auch Familienabsetzbeträge. Jedes Mal, wenn eine Person innerhalb der Familie zu ihrem individuellen Selbstbehalt zahlt, wird dieser Betrag auch auf den Familien-Selbstbehalt angerechnet. Die Versicherung beginnt für jede einzelne Person, sobald sie ihren individuellen Selbstbehalt erfüllt hat. Die Deckung beginnt für die ganze Familie, auch für Familienmitglieder, die ihre individuellen Selbstbehalte noch nicht erfüllt haben, sobald der Familienabsetzbetrag erfüllt ist.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie eine Familienkrankenversicherung beginnt, Leistungen für eine bestimmte Person innerhalb der Familie zu zahlen.
- Wenn ein Individuum seinen individuellen Selbstbehalt erfüllt, treten Gesundheitsplanvorteile in Kraft und beginnen, die Gesundheitsausgaben nur für diese Person zu bezahlen, nicht jedoch für die anderen Familienmitglieder.
- Wenn der Familien-Selbstbehalt erfüllt ist, profitiert der Krankenversicherungs-Plan für jedes Mitglied der Familie, unabhängig davon, ob sie ihre eigenen individuellen Selbstbehalte erreicht haben oder nicht.
Diese Art von Familien-Selbstbehalt System ist bekannt als eine eingebettete Selbstbeteiligung, weil individuelle Selbstbehalte eingebettet sind und auf die größere Familie abzugsfähig zählen.
Ein Beispiel dafür, wie die Familie abhelfen kann
Angenommen, eine fünfköpfige Familie hat einen Selbstbehalt von 500 US-Dollar und einen Selbstbehalt von 1.500 US-Dollar.
- Januar:
Dad zahlt $ 500 in abzugsfähigen Kosten.
Papa hat seinen individuellen Selbstbehalt erreicht.
Familien-Selbstbehalt hat $ 500 gutgeschrieben, $ 1.000 zu gehen, bevor es erfüllt wird.
Gesundheitsplan zahlt jetzt für die Gesundheitsversorgung des Vaters.
Gesundheitsplan zahlt noch nicht Vorteile für Mutter und Kinder. - Februar:
Kind zahlt 500 $ in abzugsfähigen Kosten.
Kind eins hat ihren individuellen Selbstbehalt erreicht.
Der Familien-Selbstbehalt hat jetzt 1.000 US-Dollar gutgeschrieben, 500 US-Dollar müssen gezahlt werden, bevor sie erfüllt werden.
Gesundheitsplan zahlt jetzt für die Gesundheit von Vater und Kind.
Der Gesundheitsplan zahlt keine Leistungen für Mutter, Kind zwei oder Kind drei noch. - März:
Mama zahlt $ 200 in abzugsfähigen Kosten.
Mama hat ihren individuellen Selbstbehalt noch nicht erreicht, 300 Dollar sollen gehen.
Familien-Selbstbehalt hat jetzt $ 1.200 gutgeschrieben, $ 300 zu gehen, bevor es erfüllt wird.
Krankenversicherung zahlt nur für die Gesundheit von Vater und Kind.
Gesundheitsplan zahlt immer noch keine Leistungen für Mutter, Kind zwei oder Kind drei. - April:
Kind zwei zahlt 300 $ abzugsfähige Kosten.
Kind zwei hat seinen individuellen Selbstbehalt noch nicht erreicht, $ 200 zu gehen.
Der Familien-Selbstbehalt von 1.500 US-Dollar wurde nun erfüllt.
Gesundheitsplan beginnt, Vorteile für alle Familienmitglieder zu zahlen.
Da die Familie ihren Familienabsetzbetrag bezog, begann der Gesundheitsplan, allen Familienmitgliedern Leistungen zu gewähren, obwohl drei von ihnen ihre individuellen Selbstbehalte noch nicht erfüllt hatten.
Wie spart die Familie Geld sparen über einzelne Selbstbehalte?
Die meisten Krankenversicherungen haben einen Familien-Selbstbehalt, der zwischen dem Zwei- und Vierfachen der individuellen Selbstbeteiligung liegt. Wenn die Familie nicht klein ist, ist der Selbstbehalt der Familie in der Regel niedriger als die Summe aller individuellen Selbstbehalte.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben fünf Familienmitglieder, einen individuellen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar und einen Familien-Selbstbehalt von 2.000 US-Dollar, zwei Mal den individuellen abzugsfähigen Betrag. Wenn es keinen Familienabzug gab und jedes Familienmitglied den individuellen Selbstbehalt erfüllen musste, bevor der Gesundheitsplan anfing, Leistungen für ihn zu zahlen, würde Ihre fünfköpfige Familie $ 5.000 zahlen, bevor die Krankenversicherung für jedes Mitglied der Familie eintraf.
Da die Versicherungsleistungen jedoch für die gesamte Familie in Anspruch genommen werden, wenn der Selbstbehalt der Familie von 2.000 US-Dollar erreicht wird, spart die Familie bis zu 3.000 US-Dollar an abzugsfähigen Kosten.
Was ist nicht im Selbstbehalt enthalten?
Dinge, die nicht von Ihrer Krankenversicherung abgedeckt sind, zählen nicht zu Ihrem Selbstbehalt, obwohl Sie sie aus Ihrer eigenen Tasche bezahlen. Zum Beispiel ist Fettabsaugung in der Regel nicht von der Krankenversicherung abgedeckt. Wenn Sie $ 1.500 für Fettabsaugung bezahlen, werden diese $ 1.500 nicht auf Ihren individuellen oder familiären Selbstbehalt angerechnet, da es sich nicht um einen gedeckten Vorteil Ihres Gesundheitsplans handelt.
Präventive Pflegedienste erfordern in den Vereinigten Staaten aufgrund des Affordable Care Act keinen Selbstbehalt, keine Zuzahlung oder Mitversicherung . Dies bedeutet, dass Ihre Krankenkasse für Dinge wie Ihre jährliche körperliche, Grippeschutzimpfung und Mammographie bezahlen wird, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben.
Copays für Besuche im Büro und Rezepte im Allgemeinen zählen nicht zu Ihrem Selbstbehalt, aber die Einzelheiten können je nach Plan variieren. Erfahren Sie mehr hier: Do Copays zählen zu Ihrer Krankenversicherung abzugsfähig?
Hohe absetzbare Gesundheitspläne sind die Ausnahme, aber es gelten neue Regeln
Wenn Sie einen hohen Selbstbeteiligungsplan haben, funktioniert Ihr Familienabzug möglicherweise anders. Die meisten HDHPs verwenden einen zusammengefassten Selbstbehalt und nicht das oben beschriebene eingebettete Selbstbeteiligungssystem. Sie können mehr darüber in " Wie die Familie absetzbar funktioniert in einem HDHP ."
Seien Sie sich bewusst, dass Ihr Plan möglicherweise kein HDHP ist, nur weil Ihr Selbstbehalt sehr groß erscheint. Ein HDHP ist eine spezielle Art von Gesundheitsplan, nicht nur ein beschreibender Begriff. Da HDHPs in der Regel mit steuerbegünstigten Gesundheitssparkonten verbunden sind , haben sie spezielle Regeln, die sie von Nicht-HDHP-Gesundheitsplänen unterscheiden.
Ab 2016 müssen nicht-grassferierte Gesundheitspläne jedoch ACA-konforme individuelle Höchstbeträge für alle Mitglieder eines Familiengesundheitsplans anwenden, selbst wenn es sich um einen HDHP mit einem Gesamtbetrag der Familienabsetzbarkeit handelt. Im Jahr 2018 beträgt die maximale Auszahlung $ 7.350 für eine einzelne Person und $ 14.700 für eine Familie. So kann ein Familien-HDHP beispielsweise einen Gesamtfamilien-Selbstbehalt von 7.000 US-Dollar haben, aber keinen Gesamt-Familien-Selbstbehalt von 10.000 US-Dollar haben, da ein einzelnes Familienmitglied möglicherweise 10.000 US-Dollar vor dem Erhalt von Leistungen aus dem Plan zahlen müsste .
Für 2019 hat HHS vorgeschlagen, die individuellen Auslagenkosten auf 7.900 US-Dollar zu begrenzen. Die Regeln, die die Kosten eines einzelnen Familienmitglieds auf nicht mehr als diesen Betrag begrenzen, gelten weiterhin.
Werden sich die Regeln unter der republikanischen Gesundheitsreform ändern?
Republikanische Gesetzgeber haben viel von 2017 damit verbracht, sich um die Aufhebung und Ersetzung des ACA zu bemühen. Diese Bemühungen waren erfolglos, mit Ausnahme des Steuergesetzes der GOP, das das Mandat des ACA ab 2019 aufheben wird.
Die im Jahr 2017 eingeführten Gesetzesvorlagen sahen im Allgemeinen keine Änderung der Regel vor, die eingebettete individuelle Auszahlungshöchstsätze für Familienpläne erfordert. Im Allgemeinen hätten sie auch nicht die Grenzen geändert, die der Rechnungshof den Gesundheitsplänen auferlegt.
Es ist jedoch wichtig zu beachten, dass die Obergrenze für die Auslagenkosten des ACA nur für Leistungen gilt, die als wesentliche gesundheitliche Vorteile gelten . Die Reformvorschläge der GOP-Gesundheitsreform beinhalteten im Allgemeinen eine Betonung darauf, dass Staaten die Möglichkeit erhalten, wesentliche gesundheitliche Vorteile neu zu definieren. Sollte ein solcher Gesetzentwurf in Kraft treten, könnte dies dazu führen, dass in einigen Staaten Versicherungspolicen nicht für die Deckung der derzeit im Rahmen des Rechnungshofs abgedeckten Leistungen (z. B. Geburtshilfe oder psychische Betreuung) verwendet werden.
Wenn dies geschieht, könnten Gesundheitspläne weniger robust werden, und Familien müssten möglicherweise die Kosten für einige Behandlungen, die derzeit von ACA-konformen Plänen abgedeckt werden, vollständig decken. In diesem Fall würden die Auslagenkosten für Dinge, die nicht durch den Plan gedeckt sind, nicht auf den Selbstbehalt oder den Auszahlungsbetrag des Plans angerechnet. Stattdessen würden sie für die Mitglieder, die aufgrund weniger robuster Regeln in Bezug auf wesentliche gesundheitliche Vorteile nicht mehr versichert sind, wesentlich höhere tatsächliche Auslagenkosten zur Folge haben.
> Quellen:
> Bundesregister (Ministerium für Gesundheit und Soziales), > Patient > Schutz- und Erschwinglichkeitsgesetz; HHS-Leistungsbezugs- und Zahlungsparameter für 2018; Änderungen der Sonderanmeldungszeiträume und des verbraucherorientierten und orientierten Planprogramms. 22. Dezember 2016
> Federal Register (Ministerium für Gesundheit und Soziales). Patientenschutz und Affordable Care Act; HHS-Leistungsbezugs- und Zahlungsparameter für 2019. 2. November 2017.
> HealthCare.gov, Präventive Gesundheitsdienste.
> Kaiser Familienstiftung. Zusammenfassung des American Health Care Act, Mai 2017.