Was ist der Unterschied zwischen Zuzahlung und Mitversicherung? Sowohl Copayand Coinsurance hilft Krankenkassen sparen Geld (und halten Sie Ihre Prämien niedriger), indem Sie für einen Teil Ihrer Gesundheitsrechnungen verantwortlich machen. Beides sind Formen der Kostenteilung , dh Sie tragen einen Teil der Kosten für Ihre Pflege und die Krankenkasse übernimmt einen Teil der Kosten für Ihre Pflege.
Der Unterschied zwischen Copay und Mitversicherung ist in
- wie der Kostenanteil zwischen Ihnen und Ihrer Krankenkasse aufgeteilt wird.
- die Höhe des finanziellen Risikos, dem Sie ausgesetzt sind.
Wie ein Copay funktioniert
Eine Zuzahlung ist ein bestimmter Betrag, den Sie zahlen, wenn Sie eine bestimmte Art von Gesundheitsdienst verwenden. Zum Beispiel könnten Sie einen 40-Dollar-Copay haben, um einen Hausarzt zu sehen, und einen 20-Dollar-Copay, um ein Rezept zu füllen. Du zahlst den Betrag für die Überweisung; Ihre Krankenkasse bezahlt den Rest der Rechnung. Ihr Gehalt für diesen bestimmten Service ändert sich nicht, egal wie viel der Arzt berechnet oder wie viel die Verschreibung kostet.
Im Gegensatz zu einem Selbstbehalt , der nur einmal pro Jahr bezahlt wird, zahlen Sie das copay jedes Mal, wenn Sie diese Art von Gesundheitsdienst verwenden. Also, wenn Sie einen Preis von $ 40 für Arztbesuche haben und Sie sehen den Arzt dreimal für Ihren verstauchten Knöchel, müssen Sie $ 40 pro Besuch bezahlen, für insgesamt 120 $.
Wie Mitversicherung funktioniert
Bei einer Mitversicherung zahlen Sie einen Prozentsatz der Kosten für eine Gesundheitsversorgung (in der Regel, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben und Sie müssen nur noch die Mitversicherung bezahlen, bis Sie das Maximum Ihres Plans für das Jahr erreicht haben). Ihre Krankenkasse bezahlt den Rest der Kosten.
Zum Beispiel, wenn Sie eine 20% Mitversicherung für einen Krankenhausaufenthalt haben, bedeutet dies, dass Sie 20% der Kosten für den Krankenhausaufenthalt bezahlen, und Ihr Krankenversicherer zahlt die anderen 80%.
Da Krankenkassen bei ihren In-Network-Anbietern zu vergünstigten Konditionen verhandeln, zahlen Sie die Mitversicherung zum ermäßigten Tarif . Zum Beispiel, wenn Sie eine MRT benötigen, könnte die MRT-Anlage eine Standardrate von $ 600 haben. Da jedoch Ihre Krankenkasse einen Rabatt von 300 US-Dollar vereinbart hat, betragen Ihre Mitversicherungskosten 20% des Diskontsatzes von 300 US-Dollar oder 60 US-Dollar. Das Aufladen von Mitversicherungsbeiträgen zum vollen Tarif statt zum ermäßigten Tarif ist ein häufiger Rechnungsfehler, der Sie mehr kostet als Sie zahlen sollten. Wenn Ihr Plan Mitversicherungen verwendet, sollten Sie sicherstellen, dass die Rechnung zuerst an Ihren Krankenversicherungsträger geschickt wird, um alle zutreffenden Anpassungen vorzunehmen, und dann wird Ihnen Ihr Teil in Rechnung gestellt (im Gegensatz zu der Zahlung Ihres Prozentsatzes zu diesem Zeitpunkt Nutzungsbedingungen, Geschäftsbedingungen).
Vor- und Nachteile von Copay gegen Mitversicherung
Der Vorteil eines Copay ist, dass es keine Überraschung gibt, wie viel ein Service kostet. Wenn Sie 40 Dollar für einen Arztbesuch benötigen, wissen Sie genau, wie viel Sie schulden, bevor Sie überhaupt einen Termin vereinbaren.
Auf der anderen Seite, wenn der Service tatsächlich weniger kostet als das copay, müssen Sie immer noch das volle copay bezahlen (dies kann manchmal bei generischen Rezepten der Fall sein, die so niedrig sind, dass Ihr Gesundheitsplan für Tier 1 copay ist Medikamente könnten höher sein als die Einzelhandelskosten der Medikamente). Wenn Sie häufig zum Arzt gehen oder viele Rezepte einnehmen, können sich die Kosten schnell addieren.
Mitversicherung ist für Sie riskanter , da Sie nicht genau wissen, wie viel Sie schuldig sind, bis der Dienst ausgeführt wird. Zum Beispiel könnten Sie eine Schätzung von $ 6000 für Ihre bevorstehende Operation erhalten. Da Sie eine Mitversicherung von 20% haben, sollte Ihr Anteil an Kosten 1200 $ betragen.
Aber was ist, wenn der Chirurg während der Operation auf ein unerwartetes Problem stößt und das auch reparieren muss? Ihre OP-Rechnung könnte sich auf $ 10.000 anstatt der ursprünglichen $ 6000-Schätzung herausstellen. Da Ihre Mitversicherung 20% der Kosten ausmacht, schulden Sie jetzt $ 2000 anstatt der geplanten $ 1200 (Ihr Taschenlimit begrenzt den Betrag, den Sie schulden, also ist dies kein grenzenloses Risiko).
Versicherungsunternehmen mögen Mitversicherungsvereinbarungen, weil sie wissen, dass Sie einen größeren Anteil der Kosten für teure Dinge im Rahmen einer Mitversicherungsvereinbarung tragen müssen, als wenn Sie einen einfachen Kredit bezahlen würden. Sie hoffen, dass es Sie motiviert, sicherzustellen, dass Sie wirklich diesen teuren Test oder eine teure Prozedur brauchen, da Ihr Teil der Kosten eine Menge Geld sein kann, selbst wenn es nur 20% oder 30% der Rechnung ist.
Wann gilt der Selbstbehalt?
Die meisten Krankenkassenpläne haben einen Selbstbehalt , der erfüllt werden muss, bevor die Mitversicherungsspaltung eintritt. Das bedeutet, dass Sie 100 Prozent der ausgehandelten Kosten des Plans für Ihre medizinische Behandlung bezahlen, bis Sie den Selbstbehalt erreichen, und dann wird die Mitversicherungsspaltung angewendet Sie treffen Ihr äußeres Maximum für das Jahr.
Copays gelten in der Regel von Anfang an, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben, da sie sich eher auf Leistungen beziehen, die vom Selbstbehalt getrennt sind. Ihr Plan könnte also einen Selbstbehalt und eine Mitversicherung haben, die für die stationäre Behandlung gelten, aber auch für Bürobesuche und Rezepte.
Wie ein Copay und Coinsurance zusammen benutzt werden
In der Regel müssen Sie nicht gleichzeitig einen Copay und eine Mitversicherung für denselben Gesundheitsdienst bezahlen. Zum Beispiel wäre es unüblich, für einen Arztbesuch 40 Dollar zu bezahlen und dann bei diesem Besuch auch eine Mitversicherung von 20% der Kosten zu bezahlen. Es ist jedoch nicht illegal, dass Krankenkassen dies verlangen. Lesen Sie die Leistungsübersicht sorgfältig durch, wenn Sie einen Gesundheitsplan wählen, damit Sie wissen, ob ein Gesundheitsplan diese doppelte Form der Kostenteilung erfordert.
Sie könnten am Ende gleichzeitig einen Copay und Co-Versicherung für verschiedene Teile eines komplexen Gesundheitsdienstes bezahlen. So könnte das funktionieren. Nehmen wir an, Sie haben 50 $ für Arztbesuche, während Sie im Krankenhaus sind, und eine 30% ige Mitversicherung für einen Krankenhausaufenthalt. Wenn der Arzt Sie viermal im Krankenhaus besucht, würden Sie am Ende einen $ 50-Copay für jeden dieser Besuche schulden, insgesamt $ 200 in Copay-Gebühren. Sie schulden dem Krankenhaus auch eine 30% ige Mitversicherungszahlung für Ihren Anteil an der Krankenhausrechnung. Es könnte so aussehen, als ob Sie gebeten werden, für denselben Krankenhausaufenthalt sowohl einen Copay als auch eine Mitversicherung zu bezahlen. Aber, Sie zahlen wirklich eine Gebühr für die Dienstleistungen des Arztes und die Mitversicherung für die Dienstleistungen des Krankenhauses, die getrennt in Rechnung gestellt werden.
Einige Gesundheitspläne haben Copays, die in einigen Situationen gelten, aber in anderen aufgehoben werden. Ein häufiges Beispiel sind die Kosten, die für Besuche in der Notaufnahme gelten, aber auf Sie verzichtet wird, wenn Sie in das Krankenhaus eingeliefert werden. Unter dieser Art von Plan kann ein Besuch in der Notaufnahme, der nicht zu einer Krankenhausaufnahme führt, ein $ 100-Copay sein. Aber wenn die Situation ernst genug ist, dass Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden, müssten Sie nicht den 100-Dollar-Copay bezahlen, sondern Sie müssten stattdessen Ihren Selbstbehalt und Ihre Mitversicherung bezahlen (für den gesamten Krankenhausbesuch inklusive Ihrer Zeit in der Notaufnahme) und Ihre Zeit als zugelassener Patient), bis zum äußersten Maximum für Ihren Plan.
Copays und Mitversicherung für verschreibungspflichtige Medikamente
Der Unterschied zwischen Copay und Mitversicherung kann besonders verwirrend sein mit der Deckung durch verschreibungspflichtige Medikamente. Die meisten Krankenversicherer haben eine Arzneimittelformel , die Ihnen sagt, welche Medikamente der Gesundheitsplan umfasst und welche Art von Kostenteilung erforderlich ist. Die Formelsammlung bringt Medikamente in verschiedene Preiskategorien oder Tiers und erfordert eine unterschiedliche Kostenteilung für jede Stufe.
Zum Beispiel könnte die niedrigste Stufe Generika und gemeinsame, ältere, billige Medikamente sein. Diese Stufe könnte einen Copay von $ 15 für eine 90-Tage-Versorgung mit einem Medikament erfordern. Die zweite Stufe könnte teurere Markenarzneimittel sein und einen Preis von 35 USD für eine 90-Tage-Versorgung erfordern. Aber die oberste Stufe (bei den meisten Gesundheitsplänen, dies ist entweder Stufe 4 oder 5, aber einige Gesundheitspläne brechen Medikamente in bis zu sechs Stufen auf) könnten sehr teure Spezialarzneimittel sein, die Tausende von Dollar pro Dosis kosten.
Für diese Stufe kann der Gesundheitsplan die Copay-Kostenaufteilung, die er auf den niedrigeren Ebenen verwendet hat, aufgeben und zu einer Mitversicherung von irgendwo zwischen 20 Prozent und 40 Prozent wechseln. Die Mitversicherung der teuersten Medikamente erlaubt es dem Versicherer, sein finanzielles Risiko zu begrenzen, indem er einen größeren Teil der Kosten des Medikaments auf Sie zurückleitet. Dies kann verwirrend sein, da die meisten Ihrer Rezepte eine fixe Bezahlung erfordern, aber die teuersten Rezepte, die Medikamente der höchsten Stufe, erfordern einen Mitversicherungsprozentsatz anstelle eines Copay.
Wenn Sie in dieser Situation sind und die Möglichkeit haben, Tausende von Dollars pro Monat für Spezialarzneimittel zu bezahlen, werden Sie froh sein, zu wissen, dass, sobald Sie die maximale Höhe Ihres Plans für das Jahr erreicht haben Gesundheitsplan wird beginnen, 100 Prozent der Kosten der Medikamente für den Rest des Jahres zu bezahlen. Es sei denn, Ihr Plan ist grandmothered oder grandfathered , das Out-of-Pocket-Maximum kann nicht höher als $ 7.150 im Jahr 2017 und $ 7.350 im Jahr 2018 (diese Grenzen gelten für eine einzelne Person; wenn mehr als eine Person in Ihrer Familie medizinische Versorgung benötigt, kombiniert die Limit ist doppelt so hoch).
Mitversicherung gegen Copay kann verwirrend sein, aber den Unterschied zwischen Copay und Mitversicherung zu verstehen bedeutet, dass Sie besser ausgestattet sind, um einen Gesundheitsplan zu wählen, der Ihre Erwartungen erfüllt, Budget für medizinische Ausgaben und Fehler bei Ihren Arztrechnungen.
> Quellen:
> Ministerium für Gesundheit und Soziales, Patientenschutz und erschwingliches Pflegegesetz, HHS-Leistungsbescheid und Zahlungsparameter für 2017. 8. März 2016
> Ministerium für Gesundheit und Soziales. Gesetz über den Schutz von Patienten und erschwinglichen Pflege, HHS Benefit und Zahlungsparameter für 201 8. 22. Dezember 2016