Aggregate Selbstbehalte existieren immer noch, aber mit neuen Regeln
Ein aggregierter Selbstbehalt bezieht sich auf das System, das die meisten hochabzugsfähigen Gesundheitspläne (HDHPs) traditionell für Familienabsetzbeträge verwenden . Es funktioniert anders als die üblicheren eingebetteten Selbstbehalte, die in Nicht-HDHP-Krankenversicherungen verwendet werden.
Um Ihnen zu helfen, diesen Plan zu verstehen, sehen wir uns an, wie sie funktionieren, sowie einige kürzlich vorgenommene Änderungen an dieser Art von Richtlinien.
Änderungen, die im Jahr 2016 wirksam wurden
Summenabzüge können weiterhin verwendet werden und werden im Folgenden detailliert beschrieben.
Aber ab 2016 müssen alle Gesundheitspläne für die Familie aus Maxima bestehen . Diese dürfen das individuelle Out-of-pocket-Maximum für dieses Jahr nicht überschreiten. Dies gilt für alle nicht- großskaligen Krankenversicherungen (sowie für nicht- großherzige Krankenversicherungen; in vielen Bundesstaaten bestehen nach wie vor groß angelegte Krankenversicherungspläne) auf den Versicherungsmärkten für Einzelpersonen und Gruppen.
Zum Beispiel, im Jahr 2017 ist das individuelle Out-of-Pocket-Maximum $ 7.150 . Unabhängig davon, wie ein Plan seinen Selbstbehalt strukturiert, kann kein einzelnes Mitglied eines Familienplans für mehr als 7.150 US-Dollar für die versicherten Ausgaben im Jahr 2017 verantwortlich sein (das wird sich bis 2018 auf 7.350 US-Dollar erhöhen, obwohl viele Pläne noch individuelle Out-of- Taschenlimits deutlich unter diesem Betrag).
Das bedeutet, dass die Tage, an denen Pläne mit einem Selbstbehalt von 10.000 US-Dollar abgeschlossen wurden, vorüber sind. Ein Plan könnte beispielsweise immer noch einen Sammel-Selbstbehalt von 6.000 US-Dollar haben, da dieser niedriger ist als das individuelle Außen-Maximum.
Darüber hinaus können Pläne noch Familienabzugsbeträge haben, die höher sind als das individuelle Out-of-Pocket-Maximum. Aber sie konnten nur erfüllt werden, wenn mehr als ein Familienmitglied Ansprüche erheben sollte. Denn ein Plan kann nicht länger verlangen, dass ein Mitglied einer Familie einen gesamten Familienabzug erhält, der das individuelle Auslagenmaximum übersteigt (jedes Jahr von HHS festgelegt).
In diesem Sinne werfen wir einen Blick darauf, wie aggregierte Selbstbehalte funktionieren.
Wie funktioniert eine kumulative abzugsfähige Arbeit?
Mit einem aggregierten Familien-Selbstbehalt beginnt der Gesundheitsplan nicht, die Ausgaben für die Gesundheitsfürsorge von jemandem in der Familie zu bezahlen, bis der gesamte Familien-Selbstbehalt erfüllt ist. Sobald der gesamte Familien-Selbstbehalt erfüllt ist, beginnt die Krankenversicherung für die ganze Familie.
Es gibt zwei Möglichkeiten, wie der Gesamt-Selbstbehalt erfüllt werden kann:
- Da jedes Mitglied der Familie Gesundheitsdienstleistungen in Anspruch nimmt und bezahlt, wird der Betrag, den sie für diese Dienstleistungen aus eigener Tasche zahlen, auf den gesamten Selbstbehalt der Familie angerechnet. Nachdem mehrere Familienmitglieder abzugsfähige Ausgaben bezahlt haben, erreicht die Summe dieser Ausgaben den gesamten Selbstbehalt. Der Gesundheitsplan beginnt dann, die Ausgaben für die Gesundheitsfürsorge der gesamten Familie zu übernehmen (entweder vollständig oder mit der Mitversicherungsspaltung , die für den Plan gilt, nachdem der Selbstbehalt erfüllt ist).
- Ein Mitglied der Familie hat hohe Gesundheitsausgaben. Der Betrag, den er für diese Ausgaben aus eigener Tasche bezahlt, ist groß genug, um den gesamten Selbstbehalt der Familie zu decken. Der Gesundheitsplan beginnt dann, die Gesundheitskosten der gesamten Familie zu bezahlen, obwohl nur ein Familienmitglied etwas in Bezug auf den gesamten Selbstbehalt gezahlt hat.
Was Ausgaben zählen in Richtung der Familie Summe absetzbar?
Die einzigen Ausgaben, die Ihr HDHP für Ihren gesamten Selbstbehalt berechnet, sind Ausgaben für gedeckte Krankenversicherungsleistungen. Zum Beispiel sind Facelifts in der Regel keine gedeckte Krankenversicherung. Wenn Sie ein Facelifting bekommen, wird das Geld, das Sie dafür bezahlen, nicht auf Ihren gesamten Selbstbehalt angerechnet.
Ihre Krankenkasse kann keine Ihrer Auslagen für Krankheitskosten in Abzug bringen, wenn Sie nichts davon wissen. Stellen Sie sicher, dass Sie oder Ihr Arzt Ansprüche für jede Ihrer medizinischen Ausgaben geltend machen.
Datei-Ansprüche, auch wenn Sie wissen, dass Sie sie selbst bezahlen müssen, weil Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben.
So weiß Ihre Krankenkasse, wie viel Sie für Ihren Selbstbehalt gezahlt haben.
Welche Ausgaben sind von dem kumulativen Selbstbehalt ausgenommen?
In den Vereinigten Staaten verlangt das Affordable Care Act , dass Gesundheitspläne präventive Gesundheitsleistungen zahlen , ohne dass eine Kostenbeteiligung erforderlich ist. Dies bedeutet, dass die Versicherung für Dinge wie Ihre Grippeschutzimpfung, die Impfungen Ihrer Kinder und Ihre Mammographie bezahlen wird, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht bezahlt haben (beachten Sie, dass nicht jede präventive Versorgung kostenlos abgedeckt ist).
Wie funktioniert das aggregierte Selbstbehalt in 2016 und darüber hinaus?
Nach den neuen Regeln, die 2016 in Kraft getreten sind, kann ein Gesundheitsplan von keiner Einzelperson verlangen, einen Selbstbehalt zu zahlen, der höher ist als der Bundesgrenzwert für den Auszahlungshöchstbetrag für die individuelle Deckung, auch wenn diese Person unter eine Versicherung fällt Gesamtbetrag der Familie absetzbar. Für das Jahr 2017 ist das Auslagenmaximum für eine Einzelperson auf 7.150 US-Dollar begrenzt, und für 2018 sind es 7.350 US-Dollar.
Diese Anpassung der Regeln wurde wirksam, sobald Ihre Krankenversicherung 2016 verlängert wurde. Es wird weiterhin so bleiben, bis sich die Regeln wieder ändern.
Ein Beispiel zeigt, wie das funktioniert:
Nehmen wir an, der gesamte Selbstbehalt für Ihren Familienplan 2017 beträgt 12.000 US-Dollar. Sobald ein einzelnes Familienmitglied $ 7.150 für den gesamten abzugsfähigen Betrag bezahlt hat, muss die Deckung für diese bestimmte Person einspringen, ohne dass eine weitere Kostenteilung wie Copays oder Mitversicherungen erforderlich ist.
Die Abdeckung dieser Person tritt in Kraft, weil sie nun das legale Out-of-Pocket-Limit für eine Person erreicht hat. Die Deckung für die anderen Familienmitglieder wird jedoch erst dann gewährt, wenn der gesamte Selbstbehalt der Familie erfüllt ist.
Quellen:
Ministerium für Gesundheit und Sozialdienste, Patientenschutz und Affordable Care Act, Vorgeschlagene Benefiz- und Zahlungsparameter für 2016.
Ministerium für Gesundheit und Sozialdienste, Endgültige Mitteilung über die Leistungen und Zahlungsparameter für 2016 (80 FR 10823). 2015.
Ministerium für Gesundheit und Sozialdienste, endgültige Leistungsvereinbarung und Zahlungsparameter für 2018 . 17. Dezember 2016