So finden Sie eine individuelle Krankenversicherung
Für einige Verbraucher ist der Kauf einer individuellen Krankenversicherung die einzige Möglichkeit zur Krankenversicherung. Aber auch wenn Sie bei Ihrem Arbeitgeber krankenversichert sind, kann eine individuelle / familiäre Krankenversicherung immer noch eine Option sein, um Geld zu sparen. Da die Krankenkassenprämien jedes Jahr steigen und Arbeitgeber mehr von den Kosten auf ihre Angestellten abwälzen, ist die Krankenversicherung Ihres Unternehmens möglicherweise nicht die beste Lösung.
Laut der Kaiser Family Foundation, im Jahr 2016, der durchschnittliche amerikanische Arbeiter mit Arbeitgeber-gesponserte Krankenversicherung trug 1.129 $ für einen einzigen Mitarbeiter Gesundheitsplan und 5.277 $ für einen Familien-Gesundheitsplan. Da dies ein Durchschnitt ist, zahlen einige Angestellte möglicherweise viel mehr (Arbeitgeber zahlten den Hauptteil der Gesamtprämien, die durchschnittlich 6.435 für einzelne Angestellte und 18.142 für die Familienversicherung betrugen).
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Schauen Sie sich online um und sehen Sie, ob Sie eine private Versicherungspolice finden, die Ihnen die Deckung bietet, die Sie brauchen, aber weniger teuer ist als die Prämie, die Sie bei der Arbeit bezahlen.
Ein guter Anfang ist HealthCare.gov. Dies ist der Krankenversicherungs-Austausch, der durch das Gesetz zum Schutz von Patienten und erschwinglichen Pflege geschaffen wurde , und ist ein One-Stop-Shop für private individuelle Markt Krankenversicherung Pläne (beachten Sie, dass die Börse selbst von der Regierung, sondern die Gesundheitspläne für den Verkauf in der Austausch ist alles privat, von den Krankenkassen, mit denen Sie bereits vertraut sind).
Menschen in 39 Staaten verwenden HealthCare.gov, um sich in individuelle Marktpläne einzutragen. Die anderen 11 Bundesstaaten und der District of Columbia haben einen staatlichen Austausch, und Sie werden von HealthCare.gov zu ihren Websites weitergeleitet, wenn Sie Ihren Bundesstaat auswählen.
Ein weiterer Ort, um Informationen für Gesundheitsplan Optionen in Ihrer Nähe zu suchen ist Ehealthinsurance.
Diese Online-Firma bietet Informationen und Zugang zu Tausenden von Krankenversicherungsplänen und ist in allen 50 Staaten und dem District of Columbia lizenziert. Selbst wenn Sie keine Versicherung über sie kaufen, ist die Gesundheitsversicherung ein guter Ort, um nach einem Gesundheitsplan zu suchen und ein Gefühl dafür zu bekommen, wie viele Pläne in Ihrem Staat verfügbar sind und wie viel sie kosten. ehealthinsurance kann Ihnen außerbörslich verfügbare Pläne sowie Tauschoptionen anzeigen.
Beachten Sie, dass alle individuellen Marktpläne, unabhängig davon, ob sie an der Börse verkauft werden oder nicht , ein jährliches offenes Registrierungsfenster haben . Wenn Sie außerhalb der offenen Registrierung einkaufen, benötigen Sie eine qualifizierende Veranstaltung, um sich anzumelden.
Wie der Kauf eines individuellen / Familienplans helfen kann
Bei Arbeitnehmern in kleinen Unternehmen (bis zu 199 Arbeitnehmern), die eine Familienkrankenversicherung haben, zahlen 34 Prozent mehr als die Hälfte ihrer gesamten Familienkrankenversicherungsprämie als Lohnabzug (der Arbeitgeber zahlt den Rest).
Da die durchschnittliche Prämie für eine Familie mehr als 18.000 Dollar beträgt, zahlen viele Angestellte mehr als 9.000 Dollar pro Jahr, um sich selbst und ihre Familien zu versorgen. Einige dieser Mitarbeiter tun vielleicht besser, ihre eigene Versicherung zu kaufen. Beispielsweise:
Doug Jones arbeitet für eine kleine Firma, die eine PPO-Krankenversicherung (mit einem jährlichen Selbstbehalt von $ 1500) für Angestellte und ihre Familie anbietet. Wegen des jüngsten Abwärtstrends in der Wirtschaft erhöhte Dougs Firma seinen Anteil der monatlichen Familienprämie auf 60%, was Doug fast jeden Monat 950 Dollar kostet.
Dougs Frau arbeitet Teilzeit als Bibliothekarin und hat keine Krankenversicherung. Die Jones haben zwei Kinder im Alter von 7 und 10 Jahren. Alle vier Familienmitglieder sind in guter Gesundheit und haben einen gesunden Lebensstil.
In den meisten Staaten, vor 2014, könnte Doug die medizinische Covered Coverage auf dem individuellen Krankenversicherungsmarkt als viel billiger als sein Job-basierten Plan gefunden haben. Aber der ACA verbot den Krankenversicherungsunternehmen, bei der Festsetzung der Preise und der Bestimmung der Anspruchsberechtigung für die Krankenversicherung die Krankengeschichte des Antragstellers zu berücksichtigen.
Infolgedessen hat sich der Preisunterschied zwischen individuellen / Familienplänen und von Arbeitgebern gesponserten Plänen verringert. Individuelle Marktpläne sind teurer als früher, obwohl für viele Eingetragene Prämien (Prämiensteuergutschriften) einen großen Teil der Prämie ausgleichen, was die Deckung erschwinglich macht.
Leider für Doug, er und seine Familie sind fast sicher nicht Anspruch auf Prämien Subventionen. Solange Dougs eigene Deckung (ohne seine Familie) als erschwinglich angesehen wird und einen Mindestwert bietet, können er und seine Familie keine Subventionen erhalten. Dies wird als Familienfehler bezeichnet .
Sie könnten jedoch immer noch einen günstigeren Plan im Einzel- / Familienmarkt finden und sogar den vollen Preis für die Prämien zahlen. Es hätte fast sicher einen höheren Selbstbehalt und eine höhere Offenlegung als der Plan, den Dougs Arbeitgeber anbietet, aber das könnte ein Kompromiss sein, den die Familie für lohnend hält.
Verstehen Sie Ihre Optionen; Lesen Sie das Kleingedruckte
Wenn Sie sich für einen Individual- / Familientarif anmelden können (entweder während einer offenen Einschreibung oder als Ergebnis einer qualifizierenden Veranstaltung) und Sie den Wechsel vornehmen möchten, stellen Sie sicher, dass Sie die Vorteile und Einschränkungen des einzelnen verglichenen Plans vollständig verstehen zu Ihrem arbeitgeberbasierten Plan.
Wie unterscheiden sich die Vorteile? Was würden Sie aus den Taschen bezahlen, wenn Sie sich verletzen oder ernsthaft krank werden? Wie vergleicht das mit Ihrer Auslage auf dem Arbeitgeber gesponserten Plan? Sind Ihre Ärzte im Netzwerk des individuellen Plans? Sie sollten alle diese Punkte sorgfältig abwägen, bevor Sie umsteigen, und bedenken Sie, dass Sie nicht in der Lage sein werden, dem Plan Ihres Arbeitgebers bis zum nächsten offenen Registrierungsfenster Ihres Arbeitgebers beizutreten.
Wenn Sie sich für eine individuelle Krankenversicherung bewerben, stornieren Sie keine Krankenversicherung, die Sie derzeit haben, bis Sie ein Zustimmungsschreiben und eine Versicherung oder einen Vertrag aus dem von Ihnen gewählten Gesundheitsplan erhalten.
Bevor Sie sich verpflichten, überprüfen Sie sorgfältig die neue Versicherungspolice.
Aktualisiert von Louise Norris.
> Quellen:
> Kaiser Family Foundation, Arbeitgeber-Nutzen für die Gesundheit, 2016 Zusammenfassung der Ergebnisse .