Die Fakten vom Hype trennen
Wenn Sie in den letzten Monaten auf die Schlagzeilen der Krankenversicherung aufmerksam geworden sind, haben Sie wahrscheinlich einige alarmierende Nachrichten über die Krankenkassenprämien 2017 gesehen. Hier ist, was Sie wissen müssen, um die Details in den Kontext zu setzen
Die Schlagzeilen beziehen sich auf den Einzelmarkt
Nahezu alle auffälligen Schlagzeilen drehen sich um Krankenkassenprämien im jeweiligen Markt.
Dort kaufen Menschen ihre eigene Krankenversicherung, wenn sie keinen Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan oder einer Deckung durch die Regierung haben ( Medicaid , Medicare , CHIP usw.).
Laut einer von ACA Signups im März 2016 durchgeführten Analyse umfasst der einzelne Markt etwa 18,2 Millionen Menschen oder etwa 5,6 Prozent der gesamten US-Bevölkerung.
Wenn Sie Ihre Krankenversicherung von Ihrem Arbeitgeber oder von einem Regierungsprogramm erhalten, sind Ihre Ratenerhöhungen für 2017 nicht diejenigen, die diesen Sommer Schlagzeilen gemacht haben (obwohl der Kleingruppen-Prämienüberprüfungsprozess gleichzeitig durchgeführt wird, der durchschnittliche vorgeschlagene Kleingruppensatz) In den meisten Staaten sind die Zuwächse deutlich niedriger als die vorgeschlagenen Ratenerhöhungen für den einzelnen Markt).
Bei den ACA-Anmeldungen verfolgt Charles Gaba die vorgeschlagenen Preiserhöhungen für 2017 und gewichtet diese basierend auf dem Marktanteil der einzelnen Fluggesellschaften. Das Ergebnis - wie Ende Juli in 37 Staaten und im District of Columbia - liegt bei durchschnittlich 23 Prozent.
Aber auch das gilt nur für den einzelnen Markt; Für mehr als 94 Prozent der Amerikaner gelten diese vorgeschlagenen Zinserhöhungen nicht.
Die Preise sind nicht abgeschlossen
In fast allen Bundesstaaten überprüfen die Aufsichtsbehörden noch immer die Raten, die die Krankenversicherer für 2017 angemeldet haben. Kalifornien und Oregon haben ihre Ratenprüfung im Juli 2016 abgeschlossen, aber viele Staaten werden den Prozess erst im September oder Oktober abschließen.
In vier Bundesstaaten (Missouri, Oklahoma, Texas und Wyoming) ist die Bundesregierung verantwortlich für die Überprüfung der Tarife für den Einzel- und Kleingruppenmarkt (Alabama hat im April 2016 seinen eigenen Tarifprüfprozess übernommen und Missouri wird beginnen ab 2017 einen eigenen Tarifprüfungsprozess durchführen).
Der Rest der Bundesstaaten und der District of Columbia führen ihre eigenen Tarifüberprüfungen durch, aber der Umfang dieser Überprüfungen variiert von Staat zu Staat erheblich.
Viele Staaten erbitten öffentliche Kommentare zu den vorgeschlagenen Zinserhöhungen, und einige veranstalten öffentliche Anhörungen, um die Tarifvorschläge zu diskutieren und Feedback von den Verbrauchern zu erhalten.
Regler haben keine Zauberstäbe
Obwohl die vorgeschlagenen Krankenversicherungssätze von den Aufsichtsbehörden geprüft werden, können die genehmigten Zinserhöhungen immer noch viel höher sein, als die Verbraucher erwarten. Wenn die vorgeschlagenen Sätze auf der Grundlage der Schadenkosten versicherungsmathematisch gerechtfertigt sind, können die Aufsichtsbehörden nur wenig tun, um die Prämien zu senken.
Obwohl Versicherungsmathematiker des Staates und des Bundes die Rateneinreichungen der Versicherer durchforsten, um festzustellen, ob sie gerechtfertigt sind, sind einige Staaten nicht befugt, die von ihnen als ungerechtfertigt angesehenen Raten zu verweigern oder zu ändern (entweder nach oben oder nach unten, abhängig von den Daten).
Die Mindestanforderung des Bundes an das Verfahren zur Überprüfung der Zinssätze besteht darin, dass die Regulierungsbehörden die vorgeschlagenen Sätze und Belege prüfen und feststellen, ob die Sätze versicherungsmathematisch gerechtfertigt sind. Wenn dies nicht der Fall ist, werden diese Informationen dem Krankenversicherer mitgeteilt, und wenn der Versicherer die neuen Tarife ohne weitere Änderungen umsetzt, teilen die Aufsichtsbehörden der Öffentlichkeit mit, dass die Sätze nicht gerechtfertigt sind. Viele Staaten verfügen jedoch über robustere Verfahren zur Überprüfung der Zinssätze, die es den Aufsichtsbehörden ermöglichen, eine umfassende Kontrolle darüber zu haben, ob die vorgeschlagenen Sätze vor der Genehmigung geändert werden.
Die staatlichen Regulierungsbehörden können die vorgeschlagenen Sätze jedoch nur ändern, wenn die Sätze nicht durch die Daten gerechtfertigt sind.
Mit steigenden Schadenaufwendungen steigen auch die Krankenkassenprämien.
Die Krankenversicherer in den Einzel- und Kleingruppenmärkten müssen mindestens 80 Prozent der Prämien für medizinische Kosten und die Verbesserung der Versorgungsqualität ausgeben (für große Gruppen beträgt der Bedarf mindestens 85 Prozent der Prämien). Wenn die Versicherer mehr für Verwaltungskosten ausgeben, als sie dürfen, müssen sie ihren Antragstellern Rabatte gewähren .
Wenn die Krankenkassen die Tarife für das kommende Jahr bekannt geben, wissen sie, dass die Daten von den Aufsichtsbehörden geprüft werden, bevor die Pläne zum Kauf zur Verfügung stehen, und sie wissen, dass ihre Ausgaben für medizinische Kosten im Vergleich zu Verwaltungskosten nach dem Planjahr analysiert werden .
Kurz gesagt, Krankenversicherer können nicht einfach Pläne zu jedem gewünschten Preis verkaufen. Wenn die Daten jedoch zeigen, dass die Prämien nicht mit den Schadenaufwendungen Schritt halten, haben die Versicherer keine andere Wahl als die Prämien zu erhöhen. Und selbst in Staaten mit sehr robusten Tarifprüfprogrammen haben die Regulierungsbehörden keine andere Wahl, als den vorgeschlagenen Zinsanhebungen zuzustimmen, wenn sie versicherungsmathematisch gerechtfertigt sind.
Subventionen werden Ratenerhöhungen für Millionen von Menschen kompensieren
Prämienprämien sind ein Eckpfeiler des "bezahlbaren" Aspekts des Affordable Care Act (ACA). Selbst wenn die endgültigen genehmigten Sätze so hoch sind wie die derzeit vorgeschlagene durchschnittliche Zinserhöhung von 23 Prozent, werden Prämienzuschüsse einen erheblichen Teil dieser Zinserhöhung ausgleichen.
Zum 31. März 2016 waren bundesweit mehr als 11 Millionen Menschen über die Krankenversicherungsbörsen versichert und 84,7 Prozent erhielten Prämienzuschüsse. Für diese Personen - sowie für Personen, die 2017 neu für Zuschüsse in Frage kommen - reduzieren die Subventionen den Preis des Benchmark-Plans auf ein Niveau, das im Rahmen des Rechnungshofs als erschwinglich angesehen wird.
Wenn sich der Staub auf die neuen Preise für 2017 einpendelt, wird der Benchmark-Plan - der zweitgünstigste Silberplan - in jedem Bereich festgelegt. Wenn der Durchschnittspreis des Benchmark-Plans 2017 höher ist als 2016, steigen die durchschnittlichen Subventionen ebenso wie 2016 .
Für Austauschanmelder ist es wichtig, dass sie sich während der offenen Einschreibung an ihren Konten anmelden und sicherstellen, dass es keinen neuen Plan gibt, der einen besseren Wert für 2017 bietet. Und obwohl die Prämienerhöhung für einen bestimmten Plan ziemlich hoch sein könnte, werden die Subventionen für die Leute in diesem Bereich werden nur dann deutlich zunehmen, wenn der Benchmark-Plan einen deutlichen Preisanstieg erfährt (wobei zu berücksichtigen ist, dass der Benchmark-Plan ein ganz neuer Plan sein könnte; es ist nur der zweitniedrigste Silberplan in einem bestimmten Gebiet) und nicht notwendigerweise der gleiche Plan von Jahr zu Jahr).
Aufgrund der Art und Weise, wie sich Pläne hinsichtlich der Vergleichbarkeit ihrer Preise von Jahr zu Jahr verschieben, kann man nicht wissen, dass Sie immer noch den besten Wert aus dem Subventionsprogramm erhalten, ohne sich in Ihr Wechselkonto zurückzumelden und zu vergleichen Ihr aktueller Plan zu den Optionen, die für das kommende Jahr verfügbar sein werden (der Schaufensterbummel wird normalerweise in der Woche vor der offenen Anmeldung verfügbar, aber alle Pläne für 2017 werden ab dem 1. November zum Surfen und / oder Kaufen verfügbar sein. 2017).
Außerbörsliche Enrollees
Wenn Sie außerhalb der Börsen in einen individuellen Markt- Krankenversicherungsplan aufgenommen werden (oder wenn Sie einen Austauschplan haben, aber zu viel für Subventionen verdienen), könnten Sie für 2017 eine signifikante Ratenerhöhung erleben, abhängig davon, wo Sie wohnen und welchen Krankenversicherer Sie verwenden.
Wenn es eine Chance gibt, dass Sie subventionierbar sind, sollten Sie die Optionen während der offenen Registrierung berücksichtigen. Die Pannen, die den Austausch in den Jahren 2013 und 2014 plagten, sind größtenteils gelöst, und der Austausch ist der einzige Ort, an dem Sie einen Prämienzuschuss erhalten können.
Wenn Sie nicht berechtigt sind, Subventionen zu erhalten, können Sie entweder am oder außerhalb des Exchange-Shops einkaufen, aber Sie werden definitiv die Optionen vergleichen wollen, die während der offenen Registrierung verfügbar sind, anstatt einfach Ihren aktuellen Plan automatisch verlängern zu lassen.
> Quellen:
> Zentren für Medicare und Medicaid Services, Zentrum für Verbraucherinformation und Versicherungsaufsicht. Programme zur Überprüfung der effektiven Effektivzinssätze.
> Zentren für Medicare und Medicaid Services. 31. März 2016 Erfolgreicher Registrierungs-Snapshot.