Eine häufige Frage mit einer einfachen Antwort
Die meisten Menschen sind ziemlich an die Idee gewöhnt, dass ein großer Anspruch auf ihre Versicherungspolice oder Hausbesitzerpolitik eine Prämienerhöhung auslösen könnte (beachten Sie, dass dies sicherlich nicht immer der Fall ist). Es ist also ein allgemeines Missverständnis, dass das Gleiche für die Krankenversicherung gilt.
Aber das ist nicht der Fall, und das war nicht der Fall, bevor das Affordable Care Act den Krankenversicherungsmarkt reformierte.
Keine Prämienschwankung aufgrund einzelner Ansprüche
Schon vor 2014, als die Krankenversicherung auf dem individuellen Markt in fast jedem Staat medizinisch abgesichert war, gab es keine Möglichkeit, die Prämie eines bestimmten Versicherten aufgrund einer Forderung anzupassen. Sobald die Person versichert war, gab es keinen Spielraum mehr, die Rate dieser Person unabhängig vom Rest des Risikopools anzupassen.
Die alten Zeiten - Medical Underwriting
Vor 2014 gab es in allen außer fünf Staaten Flexibilität für die Krankenversicherer, um Anfangsraten basierend auf der Krankengeschichte des Antragstellers festzulegen. So könnte einem Bewerber mit bereits bestehenden Bedingungen ein Plan angeboten worden sein, jedoch mit einer Prämie, die höher war als die Standardtarife.
Dies war eine Alternative zu bereits bestehenden Ausschlusskriterien, und die anfänglichen Ratenerhöhungen betrugen typischerweise zwischen 10% und 100%, je nach Schwere der Erkrankung (und ungefähr 13% der Antragsteller konnten bei der Privatperson überhaupt keinen Plan erhalten) Markt vor 2014).
Aber wenn Sie einmal versichert waren, würden zukünftige Ansprüche nicht zu einer für Ihren Plan einzigartigen Ratenerhöhung führen. Wenn Ihr Plan eine anfängliche Ratenerhöhung beinhaltete, würde dies bei Ihnen bleiben (wenn Ihre Prämie also während des Underwriting-Prozesses um 25% nach oben angepasst wurde, würde sie in zukünftigen Jahren um 25% höher sein als der Standardsatz).
Aber wenn Sie später eine Forderung hatten - sogar eine sehr große -, wäre Ihre Kursänderung für das folgende Jahr die gleiche wie die Kursänderung für alle anderen mit dem gleichen Tarif in Ihrem geografischen Gebiet.
Ratenerhöhungen wurden immer durch Forderungen getrieben, aber die Gesamtansprüche verteilen sich auf alle Versicherten in einem bestimmten Pool, in der Regel andere Personen mit dem gleichen Plan in der gleichen Region. Wenn also viele Leute im Risikopool signifikante Ansprüche haben, könnten die Zinsen aller Beteiligten im kommenden Jahr stark steigen. Aber sie würden für jeden in diesem speziellen Risikopool um denselben Prozentsatz steigen, unabhängig davon, ob sie eine große Forderung, eine kleine Forderung oder überhaupt keine Ansprüche hatten.
Die Reformen des ACA
Nach dem Affordable Care Act gibt es für Versicherer keine Flexibilität mehr, die Sätze auf der Grundlage der Krankengeschichte oder des Geschlechts eines Antragstellers anzupassen (dies gilt sowohl für den Markt für einzelne als auch für den Markt für Kleingruppen). Die Preise können nur nach Alter, geographischem Gebiet (dh Ihrer Postleitzahl) und Tabakkonsum variieren (einige Bundesstaaten haben dies noch einen Schritt weiter geführt und Tabakzuschläge für Krankenversicherungen verboten ).
So wird heute ein Bewerber, der in der Mitte der Krebsbehandlung ist, den gleichen Preis wie ein anderer Bewerber, der völlig gesund ist, bezahlen, solange sie den gleichen Plan wählen, in der gleichen Gegend leben, beide gleich alt sind und denselben Tabak haben Status.
Und mit der Zeit werden sie weiterhin gleiche Raten haben, unabhängig davon, ob einer von ihnen Ansprüche bei der Krankenkasse geltend macht. Ihre Raten werden mit ziemlicher Sicherheit mit der Zeit steigen , aber das sollte nicht mit Ratenerhöhungen verwechselt werden, die durch eine Forderung ausgelöst werden.
Als Anwärter steigen ihre Raten. Das Alter ist einer der Faktoren, die die Krankenkassen noch immer nutzen können, um die Tarife festzulegen, aber die Träger können älteren Menschen nicht mehr als das Dreifache berechnen, als sie jüngeren Menschen berechnen.
Und die Gesamtraten für jeden auf dem Plan werden in der Regel von einem Jahr zum nächsten steigen , basierend auf den gesamten Ansprüchen, die von allen auf dem Plan eingereicht wurden.
Aber sie werden um den gleichen Prozentsatz steigen für Leute, die große Ansprüche angemeldet haben, Leute, die kleine Ansprüche angemeldet haben, und Leute, die überhaupt keine Ansprüche angemeldet haben.
Solange Ihr Plan nicht eingestellt wird, können Sie ihn von einem Jahr zum nächsten verlängern (dies gilt nicht für kurzfristige Krankenversicherungspläne ), und Ihre Verlängerungsraten werden nicht beeinträchtigt durch Ihre Ansprüche während des letzten Jahres - stattdessen wird sich Ihre Rate um den gleichen Prozentsatz ändern wie alle anderen im geografischen Pool Ihres Plans.
Umgekehrt laufen Prämienerhöhungen von einem Jahr auf das nächste, auch wenn Sie überhaupt keine Ansprüche geltend machen. Auch hier werden Ihre Ratenerhöhungen durch die Gesamtansprüche für den gesamten Risikopool bestimmt. obwohl du vielleicht keine Ansprüche gehabt hast, haben andere Leute es getan. Und auch wenn dies in den Jahren, in denen Sie keine Ansprüche haben, frustrierend erscheint, werden Sie die Tatsache zu schätzen wissen, dass Ratenerhöhungen in Jahren, in denen Sie eine große Forderung haben, nicht individualisiert werden (basierend auf Ansprüchen).
Nutze deinen Plan - aber übertreibe ihn nicht
Das Mitnehmen hier ist, dass Sie keine Angst haben sollten, einen Anspruch geltend zu machen, wenn es notwendig ist. Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Sie dadurch eine höhere Krankenversicherungsprämie erhalten.
Aber Ihre Forderung wird ein Teil des gesamten Schadensbildes für Ihren Gesundheitsplan sein, wenn die Raten für das kommende Jahr festgelegt werden, so dass eine Überbelegung (dh Dinge wie das Gehen in die Notaufnahme, wenn dringende Pflege oder ein Hausarzt genügt) allen zugute kommt Ihr Risikopool.