Die Kurzzeitarbeitsunfähigkeitsversicherung zahlt einen Prozentsatz Ihres Gehalts, wenn Sie vorübergehend behindert sind, was bedeutet, dass Sie wegen einer Krankheit oder Verletzung, die nicht mit Ihrer Arbeit zusammenhängt, nicht in der Lage sind zu arbeiten Ersatz, wenn die Behinderung durch eine arbeitsbedingte Verletzung verursacht wird). In der Regel erhalten Sie bei einer Kurzzeit-Invalidenversicherung 40 bis 80 Prozent Ihres Grundgehalts vor der Invalidität.
Manche Menschen haben eine kurzfristige Invaliditätsversicherung über einen Arbeitgeber , eine Gewerkschaft oder eine andere professionelle Organisation. Diese Art von Richtlinie wird als Gruppenabdeckung bezeichnet. Sie können auch eine individuelle Police direkt von einer Versicherungsgesellschaft oder einem Versicherungsvertreter kaufen, obwohl es in der Regel teurer ist, die Versicherung selbst zu kaufen.
Wie Kurzfristige Invaliditätsversicherung funktioniert
Die meisten kurzfristigen Behindertenpolitiken haben das gleiche allgemeine Design. Sie oder Ihr Arbeitgeber zahlen eine monatliche Prämie, die gedeckt werden muss. Wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung nicht arbeiten können, wenden Sie sich an einen Mitarbeiter der Personalabteilung Ihres Unternehmens oder an Ihren Versicherungsvertreter. Je nachdem, ob die Prämien für die Police von Ihnen oder von Ihrem Arbeitgeber bezahlt wurden und ob sie mit Geld vor Steuern oder nach Steuern bezahlt wurden, müssen Sie möglicherweise Steuern auf das Geld bezahlen, das Sie aus der Invalidenversicherung erhalten.
Die meisten kurzfristigen Richtlinien für Behinderung erfordern Beweise von Ihrem Arzt, der Ihren Zustand erklärt und schätzt, wie lange Sie von Ihrem Job weg sind.
Höchstwahrscheinlich wird zwischen dem Datum, an dem Sie die Arbeit verlassen, und dem Zeitpunkt, an dem Sie Anspruch auf Leistungen haben, eine Wartezeit fällig sein, obwohl kurzfristige Behindertenversicherungen in der Regel innerhalb von zwei Wochen in Kraft treten.
Ihr Arbeitgeber kann verlangen, dass Sie einige oder alle Krankheitstage vor Beginn der Zahlung nutzen.
Sobald die Wartezeit abgelaufen ist, erhalten Sie in der Regel einen festgelegten Prozentsatz des Gehalts, den Sie erhalten haben, bevor Sie behindert waren.
Zum Beispiel, wenn Sie 1.000 $ pro Woche bezahlt haben, und Ihre Politik zahlt 60% der Vor-Invaliditätseinnahmen, erhalten Sie einen Vorteil von $ 600 pro Woche. Kurzfristige Policen beziehen in der Regel Leistungen zwischen drei und sechs Monaten, obwohl einige eine Deckung für bis zu einem Jahr oder mehr bieten (die Leistungen enden mit dem Ende der Invalidität, wenn dies früher geschieht als das Datum, an dem die Police sonst keine Leistungen mehr zahlt). Wenn Sie immer noch nicht in der Lage sind zu arbeiten, wenn Ihre kurzfristigen Invaliditätsleistungen enden, können Sie Anspruch auf langfristige Invaliditätsleistungen haben, wenn Sie eine langfristige Invaliditätsversicherung haben, oder Sie können eine Sozialversicherungs-Invaliditätsversicherung beantragen die Umstände.
Schwangerschafts- und Mutterschaftsurlaub ist ein häufiger Auslöser für Ansprüche auf kurzfristige Arbeitsunfähigkeit. Das Gesetz über Familien- und Krankenpflegegesetze (FMLA) sieht 12 Wochen unbezahlten Urlaub vor, doch kann eine Kurzzeitunfähigkeitsversicherung dazu dienen, dass eine neue Mutter zumindest während eines Teils ihres Mutterschaftsurlaubs einen Prozentsatz ihres normalen Gehalts erhält.
Nach dem Affordable Care Act müssen große Arbeitgeber Krankenversicherungen für Vollzeitbeschäftigte anbieten, und Vollzeitbeschäftigung ist definiert als 30 oder mehr "Stunden Service" pro Woche.
Im Jahr 2015 hat der IRS klargestellt, dass die Zeit, für die ein Arbeitnehmer eine Invaliditätsrente (kurz- oder langfristig) erhält, als "Dienstzeit" zu verstehen ist. Das bedeutet, dass der Arbeitgeber weiterhin Krankenversicherungsleistungen anbieten muss gilt immer noch als aktiver Angestellter (beachten Sie, dass der ACA nicht verlangt, dass Arbeitgeber irgendeine Art von Berufsunfähigkeitsversicherung anbieten, aber wenn sie dies tun, und wenn ein Arbeitnehmer Leistungen bei Invalidität bezieht, gelten diese Stunden immer noch als Dienststunden).
Wie unterscheidet sich die langfristige Invaliditätsversicherung?
Die langfristige Invaliditätsversicherung soll auch einen Teil Ihres Einkommens ersetzen, wenn eine Behinderung Sie daran hindert, zu arbeiten, aber es wird Leistungen viel länger als ein kurzfristiger Invaliditäts-Plan bezahlen.
Bei einer langfristigen Invaliditätsrente werden in der Regel erst dann Leistungen gezahlt, wenn Sie mindestens einen Monat und manchmal ein oder zwei Jahre lang nicht arbeiten konnten. Aber sobald die Vorteile beginnen, fahren sie für Jahre fort. Je nach Politik können sie sogar bis zum Erreichen des Rentenalters fortgeführt werden.
Viele Arbeitnehmer verfügen sowohl über eine kurz- als auch eine langfristige Invalidenversicherung, da die beiden Produkte gemeinsam arbeiten können, um sicherzustellen, dass der behinderte Arbeitnehmer fast die gesamte Dauer der Invalidität in Anspruch nimmt.
Ein Beispiel für ergänzende Maßnahmen wäre eine kurzfristige Behindertenpolitik mit einer Wartefrist von zwei Wochen, die dann 70 Prozent des Gehalts des Arbeitnehmers für drei Monate ersetzt, kombiniert mit einer langfristigen Behindertenpolitik, die eine dreimonatige Wartezeit hat und ersetzt dann 60 Prozent des Einkommens des Arbeiters für bis zu zehn Jahre (die Dauer, in der ein langfristiger Invaliden-Plan Leistungen zahlt, variiert von Plan zu Plan, aber er wird in Jahren statt Wochen oder Monaten gemessen).
Die langfristige Invaliditätsversicherung ist teurer als die kurzfristige Invaliditätsversicherung, da die möglichen Auszahlungen angesichts der Dauer, in der eine Person Leistungen erhalten könnte, viel größer sind.
Wie sich die kurzfristigen Disability-Richtlinien unterscheiden
Während die meisten kurzfristigen Behindertenpolitiken ähnliche Merkmale aufweisen, können sie unterschiedliche Besonderheiten aufweisen.
Definition von Behinderung: Einige kurzfristige Behinderungsrichtlinien definieren eine Behinderung als Unfähigkeit, in Ihrem eigenen Beruf zu arbeiten. Diese sind als "eigene Beschäftigung" Definitionen von Behinderung bekannt. Andere Richtlinien definieren Behinderung als eine Arbeitsunfähigkeit, die als "jeder Beruf" definiert wird.
Service Warten: Einige Arbeitgeber bieten nur kurzfristige Invaliditätspläne an, wenn Sie für eine bestimmte Zeit, z. B. sechs Monate oder ein Jahr, für sie gearbeitet haben.
Wartefrist: Dies wird auch als Eliminierungszeitraum bezeichnet, und es ist die Zeit zwischen dem Zeitpunkt, an dem Sie krank oder verletzt werden und wenn Ihre Leistungen für die Invaliditätsversicherung beginnen. Die meisten kurzfristigen Invaliditätspläne haben Wartezeiten von 0 bis 14 Tagen. Im Allgemeinen haben Verträge mit einer längeren Wartezeit niedrigere Prämien. Viele Kurzzeit-Invaliditätspläne haben unterschiedliche Wartezeiten für verschiedene Arten von Behinderungen. Zum Beispiel kann ein Plan eine Wartefrist von sieben Tagen für eine Krankheit haben und keine Wartezeit für einen Unfall, der außerhalb der Arbeit stattgefunden hat.
Leistungssätze: Die Leistungssätze variieren, liegen jedoch im Allgemeinen zwischen 40% und 80% Ihres Einkommens vor der Erwerbsunfähigkeit. Wenn Sie die höhere Rate möchten, müssen Sie möglicherweise eine höhere Prämie bezahlen. Bei einigen kurzfristigen Behindertenversicherungen werden die Leistungssätze während des Leistungszeitraums geändert. Zum Beispiel kann Ihre Police 80% für die ersten drei Wochen der Invalidität und dann 50% für den Rest Ihres Leistungszeitraums bezahlen.
Leistungszeiträume: Kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsversicherungen sollen einen Teil Ihres Einkommens ersetzen, wenn Sie für einen relativ kurzen Zeitraum, in der Regel drei bis sechs Monate, nicht arbeiten können. Einige kurzfristige Behindertenversicherungen werden weiterhin Leistungen für bis zu zwei Jahre gewähren, aber diese sind weniger verbreitet (beachten Sie, dass die oben beschriebene langfristige Invaliditätsversicherung eine andere Art von Politik ist, die weiterhin Leistungen für bis zu mehrere Personen erbringen wird in manchen Plänen sind sie sogar bis 65 Jahre alt, eine Invalidenversicherung ist wesentlich teurer als eine Kurzzeit-Invaliditätsversicherung. Ihre Kurzzeit-Invaliditätsversicherung erlaubt Ihnen möglicherweise, wieder an die Arbeit zu gehen. Zum Beispiel kann Ihre Richtlinie Ihnen eine zweiwöchige Probezeit geben. Wenn Sie für weniger als zwei Wochen zur Arbeit zurückkehren und dann feststellen, dass Sie aufgrund Ihrer Behinderung Ihre Arbeit nicht machen können, ermöglicht Ihnen die Richtlinie, Ihre Leistungen fortzusetzen, als ob Sie nicht zur Arbeit zurückgekehrt wären.
Änderungen Ihrer Prämie: Wenn Sie sich für eine "nicht kündbare" kurzfristige Invaliditätsversicherung anmelden, kann die Versicherungsgesellschaft Ihre Prämien oder Leistungen nicht ändern. Wenn Sie sich jedoch für eine "garantierte erneuerbare" Politik anmelden, kann das Versicherungsunternehmen Ihre Prämien ändern, aber nur, wenn sie es für eine ganze Gruppe von Versicherungsnehmern ändern. Die beste Deckung kommt mit Plänen, die sowohl unkündbar als auch garantiert erneuerbar sind, aber diese Pläne haben auch tendenziell höhere Prämien.
Ausschlüsse: Viele Richtlinien decken keine Behinderungen ab, die durch Suizidversuche, Drogenmissbrauch, Krieg oder Versuche, ein Verbrechen zu begehen, verursacht werden. Vorbestehende Bedingungen werden ebenfalls häufig ausgeschlossen. Verletzungen am Arbeitsplatz, die stattdessen durch eine Arbeitsunfallversicherung abgedeckt sind, sind ebenfalls nicht gedeckt.
So erhalten Sie eine kurzfristige Invalidenversicherung
Für einen Gruppenplan anmelden
Ihr Arbeitgeber kann einen Kurzzeit-Invaliditäts-Plan als eine berufsbezogene Leistungsoption anbieten. Wenn Ihr Unternehmen eine kurzfristige Invaliditätsversicherung anbietet, können Sie den Plan während des ersten Immatrikulationszeitraums (wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf Leistungen haben) oder während der jährlichen offenen Anmeldephase Ihres Arbeitgebers anmelden.
Es kann sein, dass Sie für einen bestimmten Zeitraum unter die Richtlinie fallen müssen, bevor eine Vorbedingung erfüllt ist (sogenannte Ausschlussdauer). Der Rechnungshof hat die Verwendung bereits bestehender Wartefristen und Ausschlussregelungen für Krankenversicherungsleistungen gestrichen, aber die Vorschriften in Bezug auf die Berufsunfähigkeitsversicherung wurden nicht geändert. Details darüber, wie Vorerkrankungen gehandhabt werden, sind in den Informationen zur Kurzzeitarbeitsunfähigkeitsversicherung enthalten, die Ihr Arbeitgeber zur Verfügung stellt. Lesen Sie also das Kleingedruckte.
Die Regeln für die Kurzzeit-Erwerbsunfähigkeitsversicherung variieren von Staat zu Staat. Wenn Sie glauben, dass Ihr Unternehmen oder der Versicherer Sie nicht fair behandelt, wenden Sie sich an die Versicherungsabteilung Ihres Landes. Sie können die Versicherungsabteilung Ihres Staates über die Website der Nationalen Vereinigung der Versicherungskommissare erreichen.
Melden Sie sich für eine individuelle Richtlinie an
Wenn Sie selbstständig sind oder für einen Arbeitgeber arbeiten, der keine kurzfristige Erwerbsunfähigkeitsversicherung anbietet, sollten Sie eine individuelle Versicherung in Betracht ziehen. Sie müssen sich einer medizinischen Risikoprüfung unterziehen, um einen individuellen Kurzzeit-Invaliditäts-Plan zu bekommen (auch hier hat der ACA nichts geändert; die Krankenversicherung ist unabhängig von der Krankengeschichte garantiert, aber die Invaliditätsversicherung nicht). Achten Sie beim Einkauf für eine individuelle Richtlinie auf eine seriöse Firma und lesen Sie alle Details Ihrer Richtlinie.
Auf den folgenden Websites finden Sie Bewertungen von Versicherungsanbietern:
- Moody's
- Am besten
> Quellen:
> Leistungen bei Invalidität 101.
> Internal Revenue Service, Bekanntmachung 2015-87 Notice 2015-87.
> Arbeitsministerium der Vereinigten Staaten, FMLA (Familie und medizinischer Urlaub).