Im Jahr 2003 entwarf die Bundesregierung eine neue Art von Konto, das so genannte Gesundheitsparkonto (Health Saving Account, HSA), um es einigen Menschen zu erleichtern, sich eine Krankenversicherung leisten zu können. Wer berechtigt ist, kann Krankenkassenprämien reduzieren und auch Steuergelder sparen.
HSA schließen sich einer Liste anderer Stilllegungskonten an, die uns bei bestimmten Ausgaben steuerlich entlasten können.
Erstens, flexible Ausgabenkonten (FSA) ermöglichen es Ihnen, Geld für wichtige Dinge wie Gesundheitsausgaben oder Kindertagesstätten beiseite zu legen. Für einige Personen sind auch medizinische Sparkonten verfügbar. Aber für beide Arten von Konten, am Ende des Jahres, wenn Sie das Geld, das Sie sparen, nicht ausgegeben haben, dann verlieren Sie es. Aufgrund der Verfallregel werden viele Leute nicht in Erwägung ziehen, diese Arten von Konten einzurichten. Warum sollten sie ihre Ersparnisse verlieren?
Deshalb kann ein Gesundheitsparkonto so nützlich sein. Es ist eine Möglichkeit, Geld zu sparen, um für die Gesundheitskosten verwendet zu werden, weil man weiß, dass das Geld niemals verfallen wird, nur weil es bis zum 31. Dezember nicht genutzt wird.
HSAs werden zusammen mit hoch absetzbaren Krankenkassen verwendet
Nur jemand, der eine hoch absetzbare oder katastrophale Krankenversicherung wählt, kann einen HSA nutzen. Da die Krankenversicherungsprämien gestiegen sind, werden von den Arbeitgebern mehr hoch abzugsfähige Pläne angeboten.
Sie sind sehr wahrscheinlich für diejenigen verfügbar, die selbstständig sind, und diejenigen, die eine individuelle Versicherung erwerben müssen.
Eine hoch absetzbare Versicherungspolice verfügt über niedrigere monatliche Prämien. Da der Selbstbehalt so hoch ist, ist die monatliche Prämie niedriger.
Die Idee ist also, einen hoch abzugsfähigen Plan zu wählen, eine niedrigere Prämie für die Versicherung zu zahlen und die Differenz in eine HSA zu investieren, um die Pflege zu bezahlen, die die Versicherung nicht abdeckt.
Das Geld wird von Dollar vor Steuern gespart, so dass keine Einkommenssteuer auf diese Dollars gezahlt wird.
Wie hoch muss der Versicherungsabzug sein? Für 2014 muss eine Person einen Plan mit einem Selbstbehalt von $ 1.250 oder mehr wählen. Der Selbstbehalt für eine Familie muss mindestens 2.500 US-Dollar betragen.
Ein Beispiel für die Funktionsweise eines HSA
Angenommen, Sie haben die Wahl zwischen einem Selbstbehalt von 500 US-Dollar, der 1.000 US-Dollar pro Monat kostet, oder einem Selbstbehalt von 2.500 US-Dollar, der monatlich 500 US-Dollar kostet. Es ist verlockend, die niedrigere Prämie zu wählen, aber beängstigend zu denken, geschlagen zu werden, indem man $ 2.500 aus eigener Tasche bezahlen muss. Wählen Sie also, dass höhere Selbstbeteiligung und seine niedrigere Prämie, dann sparen $ 2500 im Laufe des Jahres in einem HSA mit Dollar vor Steuern. Es spart Ihnen mehrere hundert Dollar Steuern, und Sie haben Zugriff auf dieses Sparkonto für mögliche Gesundheitsausgaben.
Das Geld gehört Ihnen von Jahr zu Jahr und ist von Arbeitgeber zu Arbeitgeber oder von Ort zu Ort übertragbar, bis Sie es für Ihre medizinischen Ausgaben abheben müssen. Es wird nicht für die Nichtnutzung verfallen. Außerdem zahlen Sie niemals Steuern für dieses Geld, solange es nur für medizinische Ausgaben verwendet wird.
Wenn Sie eine qualifizierte medizinische Kosten, von einem Arzttermin zu einem medizinischen Test, zu verschreibungspflichtigen Medikamenten, sogar einige ergänzende oder alternative Formen der Medizin, können Sie Geld aus Ihrem HSA verwenden, solange Sie nicht von Ihrer Krankenkasse erstattet werden .
Vor-und Nachteile
HSAs sind eine gute Wahl für einige Leute, machen aber wenig Sinn für andere. Wenn das Gesundheitswesen für Sie keine großen Kosten bedeutet, kann ein HSA gut funktionieren. Sie werden den Großteil Ihrer Gesundheit Dollar auf das Geld verlagern, das Sie später speichern und verwenden können, wenn Sie es wirklich brauchen. Sie werden weniger an Versicherungsgesellschaften senden, wo es einfach verschwinden wird, wenn es nie benutzt wird.
Die meisten Menschen, die höhere medizinische Kosten haben, werden keinen Vorteil bei der Verwendung eines HSA finden. Oft gehen die höheren abzugsfähigen Pläne mit höheren Zuzahlungen und anderen Beschränkungen einher, so dass jeder Vorteil durch die Verwendung der HSA für diese Ausgaben verloren geht.
Es kann immer noch einen Steuervorteil geben. Sie müssen einige Zahlen knacken oder mit Ihrem Steuerberater sprechen, um zu sehen, ob ein HSA Ihnen Geld sparen wird.
Das Einrichten des Sparkontos ist ziemlich einfach. Sie werden von einigen Arbeitgebern angeboten, aber wahrscheinlicher finden Sie, dass Ihre Versicherungsgesellschaft, Bank, Kreditgenossenschaft oder andere Finanzinstitute eine für Sie einrichten.
Wie es für so viele dieser Pläne gilt, gibt es viele Regeln und Grenzen darüber, wer teilnehmen kann, wer zu Ihrem Konto beitragen kann, wie das Geld verwendet werden kann und wie viel gespart oder ausgegeben werden kann. Bitten Sie jemanden in der Personalabteilung Ihres Arbeitgebers, Ihnen bei der Einhaltung der Regeln zu helfen und festzustellen, ob ein HSA für Sie sinnvoll ist.
Wenn Sie weitere Fragen haben, hat die Regierung eine gute Liste von HSA-Grundlagen und häufig gestellten Fragen veröffentlicht.