Stellen Sie sicher, dass die niedrigeren Prämien nicht auf lange Sicht teurer sein werden
Jedes Jahr scheinen wir mit steigenden Kosten für die Krankenversicherung konfrontiert zu sein. Also, wenn es um die Wahl der richtigen Krankenversicherung Plan kommt , ist es sehr verlockend, den Plan zu wählen, der die kleinste monatliche Prämie hat.
Bei diesen Plänen mit den geringsten monatlichen Prämien handelt es sich jedoch auch um die Pläne mit den höchsten Spesen. Abhängig von der Gesundheit Ihrer Familie können sie eine kluge Wahl sein oder eine gesundheitliche und / oder finanzielle Katastrophe für Sie darstellen.
Der Name "katastrophal" soll sich auf die Tatsache beziehen, dass wenn Sie sehr krank oder schwer verletzt werden - ein katastrophales Ereignis - dann haben Sie mindestens ein Minimum an Krankenversicherung, um Ihnen zu helfen, die exorbitante Menge an Geld zu bezahlen kostet dich. "Hoch absetzbare" und "katastrophale" Krankenversicherungspläne sind zwei Namen für die gleiche Art von Plan.
Hier sind einige Hintergrundinformationen darüber, wie diese katastrophalen oder hoch absetzbaren Versicherungspläne funktionieren und wie Sie entscheiden können, ob sie die richtige oder falsche Wahl für Sie sind.
Wie sie arbeiten
Der beste Weg, um herauszufinden, ob eine hohe Selbstbeteiligung Krankenversicherung die richtige Wahl ist, ist zu verstehen, wie sie funktionieren.
Fangen wir mit einigen Definitionen an:
- Eine Prämie ist Ihre monatliche Zahlung für Ihre Versicherung.
- Ein Selbstbehalt ist, wie viel Sie für Ihre eigene medizinische Versorgung bezahlen, bevor die Versicherungsgesellschaft überhaupt etwas zahlt.
- Es gibt zwei Arten von Copays . Die erste ist wie eine Gebühr "in die Tür gehen" - es ist in der Regel $ 12 oder $ 25 oder etwas Nominalbetrag, dass Sie meistens darüber nachdenken, diesen Termin zu machen oder diese Droge zu kaufen. Es bedeutet, dass Sie erkennen, dass Ihre Gesundheitsversorgung nicht kostenlos ist - das erste Copay startet den Rest des Zahlungsprozesses.
Die zweite Art ist ein Prozentsatz copay, wie 80/20, auch " coinsurance " genannt, was bedeutet, dass, sobald Sie Ihre Selbstbehaltgrenze überschreiten , Sie 20% der restlichen Rechnungen bezahlen und Ihr Versicherer 80% bezahlen wird.
Ihre Krankenkasse möchte so viel Geld wie möglich von Ihnen einziehen und in Ihrem Namen möglichst wenig Geld ausbezahlen. Sie sind im Geschäft, um einen Gewinn zu machen, so dass ihre Formel nehmen, nehmen, nehmen - aber nicht zu viel bezahlen.
Das Problem ist, wenn Sie sich die Prämien nicht leisten können (die Zahlungen, die Sie jeden Monat leisten), dann werden Sie ihre Versicherung überhaupt nicht kaufen.
Also geben sie Ihnen lieber eine Option, die Sie jeden Monat weniger Prämien kostet und Sie dazu auffordert, mehr aus Ihrer Tasche zu bezahlen, wenn Sie medizinische Versorgung benötigen. Das bedeutet, dass sie niemanden in Ihrem Namen bezahlen müssen, bis eine bestimmte, sehr hohe Schwelle erreicht ist.
Versicherungsgesellschaften erstellen eine Vielzahl von Plänen, bei denen Sie Ihr "Risiko" einschätzen müssen - die Chancen, dass Sie krank werden oder verletzt werden, die Chancen, die Sie für Ihre Versicherung benötigen, die Chancen, dass sie zu viel für Sie bezahlen müssen medizinische Probleme.
Ein regelmäßiger Plan mit einer höheren Prämie, aber niedrigerem Selbstbehalt bedeutet, dass Sie der Versicherungsgesellschaft mehr zahlen und in Ihrem Namen mehr bezahlen werden. Sie haben entschieden, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, hoch genug ist, dass es sich lohnt, jeden Monat mehr zu bezahlen.
Ein hoher Selbstbehalt, ein katastrophaler Plan mit einem sehr hohen Selbstbehalt und einer niedrigeren Prämie bedeutet, dass Sie zunächst viel mehr Geld bezahlen müssen, bevor die Versicherungsgesellschaft beginnt, in Ihrem Namen auszuzahlen. Sie haben entschieden, dass Ihr Risiko, krank oder verletzt zu werden, niedriger ist und Sie können etwas Geld sparen, indem Sie nicht so viel Geld für die Versicherung bezahlen.
Beispiele
Ein regelmäßiger Versicherungsplan könnte Sie bitten, 1.000 $ pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen, und Ihr Selbstbehalt ist 500 $.
Sobald Sie diesen Selbstbehalt bezahlt haben, wenn Sie zum Arzt gehen und ein Rezept schreiben, werden Sie Ihnen sagen: "Okay, geduldig - Sie zahlen einen Betrag von 25 US-Dollar für Ihren Arztbesuch und 15 US-Dollar für Ihr Rezept und wir zahlen der Rest." Wenn Sie am Ende des Monats keinen Arzt mehr sehen, dann hat es Sie in diesem Monat 1.040 $ für Ihr Gesundheitswesen gekostet.
Ein hoher Selbstbehalt / katastrophale Versicherungsplan könnte Sie bitten, $ 500 pro Monat an die Versicherungsgesellschaft zu zahlen, aber Ihr Selbstbehalt ist $ 2.500. Das gleiche Szenario - Sie gehen zum Arzt und sie schreibt ein Rezept. Nur dieses Mal haben Sie den Bürobesuch ($ 100) und die Droge ($ 15) bezahlt - aber weil Ihr Selbstbehalt so hoch ist, haben Sie ihn noch nicht in diesem Jahr ausgegeben, also wird die Versicherung noch nichts bezahlen in Ihrem Namen.
Ihre Gesamtkosten in diesem Monat betragen $ 500 Premium + $ 100 + $ 15 = $ 615.
Nun, wenn Sie nur einmal in diesem Monat zum Arzt gehen müssen, dann stellt sich heraus, dass Ihr hoher Selbstbeteiligungsplan ein besseres Geschäft für Sie war, denn wenn Sie den teureren Gesundheitsplan bezahlt hätten, hätten Sie 435 Dollar mehr ausgegeben als Sie mit Ihrem katastrophalen / hoch absetzbaren Gesundheitsplan bezahlt haben.
Angenommen, dein Sohn fällt von seinem Skateboard. Er erleidet eine Gehirnerschütterung, die ihn umwirft. Schlimmer noch, er bricht seinen Arm an drei Stellen, was eine Operation erfordert, um seinen Arm zu setzen und ihn so zu befestigen, dass er gut heilt. Die Kosten! Diese anfänglichen Copays werden die geringste Ihrer Sorgen sein. Du zahlst das ganze $ 2.500 plus die 20% zusätzlichen - möglicherweise viele tausend Dollar. Mit einer regulären Krankenversicherung wäre Ihre Auszahlung viel weniger.
Wie entscheide ich, ob ein hochabsetzbarer / katastrophaler Plan für Sie arbeiten wird?
Wenn Sie und Ihre Familienmitglieder relativ gesund sind und nicht viele Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte oder Arzneimittelverschreibungen in einem Jahr benötigen, dann könnte ein hoher Selbstbeteiligungsplan für Sie sehr gut funktionieren.
Auf der anderen Seite, wenn Sie und Ihre Familienmitglieder irgendwelche medizinischen Herausforderungen haben, wie hohe Anfälligkeit zu fangen, was auch immer die Hechte kommt oder eine chronische Erkrankung jeder Art, dann kostet ein hoher Selbstbehalt Gesundheitsplan wahrscheinlich mehr aus Ihrer Tasche in auf lange Sicht.
Wenn Sie denken, dass ein hoher Selbstbehalt / katastrophale Krankenversicherung Ihren Bedürfnissen entspricht, dann können Sie noch mehr Geld sparen, indem Sie ein Gesundheitsparkonto (HSA) verwenden. HSAs ermöglichen es Ihnen, Geld zu sparen, steuerfrei, um jede Art von medizinischen Ausgaben zu bezahlen. Im Gegensatz zu anderen absetzbaren Sparkonten geht das Geld am Ende des Jahres nicht weg, wenn Sie es nicht ausgeben, und es kann jederzeit während des Rests Ihres Lebens für medizinische Ausgaben verwendet werden. Außerdem ist es tragbar , dh Sie können den Arbeitsplatz wechseln oder in den Ruhestand gehen, und das von Ihnen gesparte Geld steht Ihnen weiterhin zur Verfügung.