Gegen Ende eines jeden Kalenderjahres beginnen Sie wahrscheinlich, von den Personalabteilungen Ihres Arbeitgebers oder von den Versicherern und Kostenträgern zu hören, die Ihre Krankenversicherung überwachen, wie viel Sie für die Deckung im nächsten Jahr bezahlen müssen. Jedes Jahr steigen diese Prämien , manchmal im zweistelligen Prozentbereich. Warum ist eine Krankenversicherung so teuer?
Und warum musst du jedes Jahr mehr bezahlen, selbst wenn du gesund bist?
Warum Krankenversicherungsprämien steigen
Die Krankenversicherungsprämien steigen, weil die medizinischen Kosten steigen. Ärzte müssen mehr bezahlt werden, Medikamente sind teurer, die Testtechnologie wird anspruchsvoller und teurer und so weiter. Wenn wir verstehen, wie die Krankenkassen ihre jährlichen Prämien festlegen, ist es leichter zu verstehen, warum es teurer wird, selbst wenn wir gesund sind.
Wie Prämien bestimmt werden
Jedes Jahr entwickelt der Versicherer Profile seiner Patienten und ermittelt dann, wie viel dieser profilierte Patiententyp kosten wird. Zum Beispiel könnte ein Profil für männliche Kinder im Alter von 2 bis 6 Jahren sein. Der Versicherer wird eine durchschnittliche Anzahl von Arztbesuchen bestimmen, die jedes Kind benötigt, wie viele Impfungen er benötigt, wie oft er fallen wird und Stiche benötigen, usw .
Ein anderes Profil könnte für eine Frau im Alter von 45 bis 55 sein. Diese Frau wird eine Untersuchung, eine Mammographie , vielleicht eine Koloskopie oder einen Knochenscan benötigen.
Sie wird einen Bluttest auf Diabetes oder Cholesterin benötigen. Wenn sie ziemlich gesund ist, muss sie immer noch ein oder mehrere Medikamente nehmen, vielleicht ein Statin, um Herzproblemen vorzubeugen.
Der Versicherer erwartet auch eine gewisse Anzahl von Operationen, medizinischen Tests, Unfällen und anderen möglichen medizinischen Bedürfnissen für jeden seiner profilierten Patienten.
Unter Verwendung dieser Profile, multipliziert mit der Anzahl der Patienten, die sie für sich versichern, kann der Versicherer abschätzen, wie hoch die Kosten sein werden. Zusätzliche Beträge für Ausgaben und Gewinne werden zum Gesamtbetrag hinzugefügt. Dann berechnen sie die durchschnittlichen Kosten pro Patient oder Familie. Das wird Ihre jährliche Prämie sein.
Jede teilnehmende Person oder Familie zahlt den gleichen Prämienbetrag, unabhängig von der Gesundheit des Einzelnen oder der Familie.
Sind Ihre Krankenkassenprämien tatsächlich ein Schnäppchen?
- Wenn Sie angestellt sind, können Sie und Ihr Arbeitgeber Ihre Prämienkosten teilen. Wenn Sie keinen Arbeitgeber haben, der Ihnen hilft, Ihre Prämien zu bezahlen, werden die gesamten Kosten Ihnen gehören.
- Wenn Sie gesund sind , werden Ihre Prämienkosten weit mehr betragen , als es Sie im Laufe eines Jahres kosten würde. Sie könnten Tausende von Dollars bezahlen und brauchen nur einen Arztbesuch oder ein Rezept. Sie geben das Geld für die Prämien aus, weil Sie die Rechnung für einen schweren Unfall oder eine Krankheit nicht riskieren wollen.
- Wenn Sie weniger gesund und etwas älter sind und jedes Jahr mehr Vorführungen empfohlen werden, dann könnten Sie vielleicht sogar darüber reden. Ihre mehrere tausend Dollar in Prämien könnten in der Nähe der tatsächlichen Kosten liegen, wenn Sie für diese Tests und Arztbesuche aus eigener Tasche bezahlt haben. Dennoch geben Sie das Geld für die Prämien aus, weil Sie keine größeren Kosten riskieren wollen, wenn Sie bei einer schweren Krankheit diagnostiziert werden oder bei einem Sturz oder einem anderen Unfall verletzt werden.
- Wenn Sie kränker sind , vor allem, wenn Sie älter und kränker sind, dann werden Ihre Versicherungsprämien ein echtes Schnäppchen sein. Für diejenigen mit einer chronischen Krankheit wie Diabetes oder Herzproblemen, oder für jemanden, bei dem Krebs oder irgendeine schwächende Krankheit diagnostiziert wurde, könnten Ihre tatsächlichen Behandlungskosten, wenn Sie aus Ihrer eigenen Tasche bezahlen, Hunderttausende von Dollars sein.
- Wenn Sie über 65 Jahre alt sind und Medicare erhalten, ist Ihre Pflegeversicherung ein echter Glücksfall. Sie erhalten die Pflege, die Sie benötigen, basierend auf der Tatsache, dass Sie das Rentenalter überschritten haben. Für die meisten haben Sie während Ihrer beruflichen Laufbahn in diesen Fonds eingezahlt. Aber wenn Sie eine chronische Krankheit haben oder bei einer Krankheit diagnostiziert werden, wird Ihre Rendite auf diese lebenslange Investition enorm sein.
Das große Bild für Krankenversicherungsprämien
Schauen wir uns nun das Gesamtbild an - die Bevölkerung des ganzen Landes. Unsere Bevölkerung altert, und da die gesamte Gruppe altert, braucht die gesamte Gruppe mehr Gesundheitsversorgung. Ältere Menschen haben im Laufe ihres Lebens chronische Krankheiten entwickelt. Sie sind anfälliger für lebensbedrohliche Krankheiten wie Krebs oder Alzheimer als jüngere Menschen.
Natürlich werden neue Babys geboren. Aber wir haben es auch mit höheren Vorfällen von Kindern mit Autismus und anderen Problemen zu tun, die zu den Kosten der Pflege in der Bevölkerung beitragen.
Immer mehr Menschen können sich die Versicherungskosten nicht leisten. Gerade in wirtschaftlich schwierigen Zeiten bedeuten weniger Versicherungsnehmer höhere Ausgaben für die Käufer.
Was können wir tun, um die Kosten für Versicherungsprämien zu senken?
Erstens sollten Sie wissen, dass die Senkung der Versicherungskosten nicht dasselbe ist wie die Senkung der Kosten für das Gesundheitswesen im Allgemeinen für uns als Einzelpersonen oder Familien. Die Kosten der Gesundheitsversorgung verteilen sich wie oben beschrieben auf die gesamte Bevölkerung.
Zweitens, wenn Sie in der oben beschriebenen "kränker" -Kategorie oder in der Altersgruppe 65 sind, dann können Sie wahrscheinlich keine Krankenversicherung günstiger erhalten, als Sie jetzt bezahlen.
Diejenigen, die ziemlich gesund sind oder über ihren Arbeitgeber Zugang zu mehr als einem Plan haben, können die individuellen Versicherungskosten, einschließlich des für Prämien, Selbstbehalte und Zuzahlungen gezahlten Preises, wie folgt kontrollieren:
- Jedes Jahr während der Krankenversicherung Anmeldefrist für das nächste Jahr, oder zu der Zeit, wenn Sie den Job wechseln oder aus irgendeinem anderen Grund wechseln Versicherungsschutz, nehmen Sie sich etwas Zeit, um die tatsächlichen Berechnungen zu tun, um den besten Plan für Sie zu wählen. Je nach Ihren Bedürfnissen sind die Prämien möglicherweise nicht einmal der teuerste Teil Ihrer Pflege.
- Ziehen Sie eine hoch absetzbare, katastrophale Pflegeversicherung in Betracht. Diese Pläne haben viel niedrigere Prämien und funktionieren gut für Menschen, die meist gesund sind. Wenn Sie sich für einen dieser Pläne entscheiden, können Sie auch ein Gesundheitssparkonto wählen, mit dem Sie Ihre Gesundheitskosten steuerlich absetzen können und das Geld sparen, das Sie später für Ihre Gesundheitskosten benötigen. Es hilft Ihnen auch, den Betrag zu begrenzen, der an den Versicherer in Form von Prämien gesendet wird.
- Stellen Sie fest, ob Sie Anspruch auf ein staatliches Gesundheitssubventionsprogramm wie Medicaid oder andere haben. Jeder Staat hat verschiedene Programme.
Weitere Fragen zur Krankenversicherung
- Warum deckt meine Versicherung nicht die Ärzte ab, die ich sehen möchte ?
- Warum deckt meine Versicherung nicht einige der ergänzenden oder alternativen Behandlungen ab, die ich möchte?
- Warum hat mich die Krankenkasse wegen Deckung gedrängt ?