Warum brauche ich eine Krankenversicherung?
Es ist wichtig, eine Krankenversicherung für sich selbst und die Mitglieder Ihrer nächsten Familie abzuschließen. Versicherungen helfen Ihnen, sich vor hohen Gesundheitskosten zu schützen, insbesondere solchen, die mit chronischen Erkrankungen oder Krankenhausaufenthalten verbunden sind.
Sie sollten eine Krankenversicherung aus dem gleichen Grund, dass Sie Auto-Versicherung oder Hausbesitzer Versicherung haben - um Ihre Ersparnisse und Einkommen zu schützen .
Aber Sie brauchen auch eine Krankenversicherung, um sicherzustellen, dass Sie bei Bedarf Zugang zu einer kostenintensiven medizinischen Versorgung haben. Für Krankenhäuser, die Medicare akzeptieren (was die meisten Krankenhäuser sind), schreibt das Bundesgesetz vor, dass sie jeden, der in ihrer Notaufnahme auftaucht, beurteilen und stabilisieren, einschließlich einer Frau in aktiver Arbeit. Aber abgesehen von einer Beurteilung und Stabilisierung in der Notaufnahme, gibt es keine Anforderung, dass Krankenhäuser für Menschen sorgen, die nicht dafür bezahlen können. Ein Mangel an Krankenversicherungen kann daher ein erhebliches Hindernis für die Pflege darstellen.
Wie bekomme ich eine Krankenversicherung?
Je nach Alter, Berufsstatus und finanzieller Situation gibt es viele Möglichkeiten, eine Krankenversicherung abzuschließen, einschließlich:
- Krankenversicherung von einem Arbeitgeber zur Verfügung gestellt. Große Unternehmen in den USA müssen eine erschwingliche Krankenversicherung als Arbeitnehmerleistung anbieten, und viele kleine Arbeitgeber bieten ihren Arbeitnehmern auch Deckung. Sie werden wahrscheinlich einen Teil der monatlichen Prämie oder Kosten der Krankenversicherung zahlen müssen, insbesondere wenn Sie Ihre Familie zu Ihrem Plan hinzufügen.
- Krankenversicherung, die Sie selbst kaufen. Wenn Sie selbstständig sind oder für ein kleines Unternehmen arbeiten, das keine Krankenversicherung anbietet, müssen Sie es selbst kaufen. Sie können es über die Krankenkasse in Ihrem Staat oder direkt von einer Versicherungsgesellschaft erhalten, aber Premium-Subventionen (um den Betrag, den Sie für Ihre Abdeckung bezahlen müssen) und Zuschüsse zur Kostenbeteiligung (um den Betrag zu zahlen, die Sie bezahlen müssen) wenn Sie medizinische Versorgung benötigen) sind nur verfügbar, wenn Sie Ihre Deckung durch den Austausch erhalten.
- Krankenversicherung von der Regierung zur Verfügung gestellt. Wenn Sie 65 oder älter sind, behindert sind oder wenig oder gar kein Einkommen haben, können Sie sich für eine Krankenversicherung qualifizieren, die von der Regierung bezahlt wird, wie Medicare und Medicaid .
Wenn Sie keine Krankenversicherung oder Krankenversicherung haben, die nicht angemessen ist, sind Sie dafür verantwortlich, alle Ihre Gesundheitsrechnungen zu bezahlen. Das im März 2010 in Kraft getretene Gesetz zum Schutz und zum Schutz von Patienten (ACA) garantiert, dass die meisten Amerikaner Zugang zu einer erschwinglichen Krankenversicherung haben.
Es gibt jedoch einige Ausnahmen. Einige sind das Ergebnis von Konstruktionsfehlern im ACA, einschließlich der Familienpleite und der Tatsache, dass Prämiensubventionen auf 400 Prozent der Armutsgrenze begrenzt sind, was zu einer unerschwinglichen Deckung für einige Menschen mit einem Einkommen knapp über dieser Grenze führt. Aber einige sind das Ergebnis von Regulierungen, Gerichtsentscheidungen und dem Widerstand gegen den ACA, einschließlich der Medicaid-Versorgungslücke, die in 18 Staaten existiert, die sich geweigert haben, Bundesmittel zur Erweiterung von Medicaid zu akzeptieren.
Wie wähle ich einen Gesundheitsplan?
Bei der Wahl der Krankenversicherung müssen viele Faktoren berücksichtigt werden. Diese Faktoren können unterschiedlich sein, wenn Sie eine von mehreren Arbeitgeber Health Plan Optionen wählen oder Ihre eigene Krankenversicherung kaufen.
Machen Sie Ihre Hausaufgaben, bevor Sie eine Krankenversicherung abschließen! Stellen Sie sicher, dass Sie wissen, wofür Ihre Krankenversicherung bezahlt wird ... und was nicht.
Arbeitgeber-Sponsored Health Insurance
Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, können Sie unter mehreren Krankenversicherungen wählen. In den meisten Fällen enthalten diese Pläne eine Art von Managed-Care- Plan, wie zum Beispiel eine Gesundheitspflegeorganisation (HMO) oder eine bevorzugte Anbieterorganisation (PPO). Wenn Sie eine HMO wählen, zahlt der Plan nur für die Pflege, wenn Sie einen Arzt oder ein Krankenhaus im Netzwerk dieses Plans verwenden. Wenn Sie ein PPO wählen, wird der Plan in der Regel mehr zahlen, wenn Sie Ihre Gesundheitsversorgung innerhalb des Netzwerks des Plans erhalten.
Der PPO zahlt immer noch einen Teil Ihrer Pflege, wenn Sie das Netzwerk verlassen, aber Sie müssen mehr bezahlen.
Ihr Arbeitgeber kann eine Reihe verschiedener Gesundheitspläne anbieten, die mehr oder weniger kosten, abhängig von der Höhe der Auslagenkosten, die Sie jedes Jahr haben. Diese Kosten können eine Zuzahlung beinhalten, jedes Mal, wenn Sie Ihren Arzt aufsuchen oder ein Rezept ausfüllen, sowie einen jährlichen Selbstbehalt , den Betrag, den Sie zu Beginn jedes Jahres für die Gesundheitsversorgung zahlen, bevor Ihre Krankenversicherung eintritt.
Im Allgemeinen hat ein Plan, der erfordert, dass Sie einen Netzwerkanbieter verwenden, einen hohen Selbstbehalt, und hohe Zuzahlungen haben niedrigere Prämien. Ein Plan, der es Ihnen ermöglicht, einen beliebigen Anbieter zu nutzen, hat niedrigere Selbstbehalte und niedrigere Zuzahlungen haben höhere Prämien.
Wenn Sie jung sind, keine chronische Krankheit haben und einen gesunden Lebensstil führen, können Sie erwägen, einen Gesundheitsplan zu wählen, der hohe Selbstbehalte und Zuzahlungen hat, da Sie wahrscheinlich keine Pflege brauchen und Ihre monatlichen Prämien weniger sein können.
Wenn Sie älter sind und / oder eine chronische Erkrankung, wie Diabetes, haben, die viele Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente erfordert, können Sie einen Gesundheitsplan mit niedrigen Selbstbehalten und Rückzahlungen in Erwägung ziehen. Sie können jeden Monat mehr für Ihren Anteil an der Prämie zahlen, aber dies kann durch geringere Auslagenkosten während des ganzen Jahres ausgeglichen werden. Knirschen Sie die Zahlen, um zu sehen, wie viel Sie voraussichtlich in den Auslagenkosten bezahlen werden (achten Sie auf den Höchstbetrag hier, wenn Sie denken, dass Sie viel medizinische Versorgung benötigen werden), und fügen Sie das dem hinzu Gesamtprämien, so dass Sie mehrere Pläne vergleichen können. Sie wollen nicht einfach davon ausgehen, dass ein höherpreisiger Plan (oder, je nach Situation, ein kostengünstigerer Plan) besser funktionieren wird.
Um mehr über Ihre Gesundheitsplanoptionen zu erfahren, treffen Sie sich mit einem Vertreter Ihrer Personalabteilung oder lesen Sie die vom Gesundheitsplan bereitgestellten Materialien. Wenn sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner / Partner für Unternehmen arbeiten, die Krankenversicherungen anbieten, sollten Sie vergleichen, was jedes Unternehmen anbietet, und einen Plan von einem Unternehmen wählen, das Ihren Bedürfnissen entspricht. Beachten Sie jedoch, dass einige Unternehmen einen Zuschlag erheben, wenn Ihr Ehepartner Zugang zu einem eigenen Arbeitgeberplan hat, sich aber stattdessen zu Ihrem Plan gefügt hat. Hier erfahren Sie mehr über die Krankenversicherung für Ehepartner .
Individuelle Krankenversicherung
Wenn Sie selbstständig sind, Ihr Arbeitgeber keine ausreichende Krankenversicherung anbietet, oder Sie nicht versichert sind und keine Krankenversicherung haben, können Sie sich selbst krankenversichern .
Sie können eine Krankenversicherung direkt bei einer Krankenkasse, wie zB Anthem oder Kaiser Permanente, über einen Versicherungsvertreter, der eine Versicherungsgesellschaft vertritt, oder über die Krankenversicherungsbörse in Ihrem Staat abschließen . Konsultieren Sie Ihren Versicherungsagenten, der Ihnen helfen kann, eine Krankenversicherung zu finden, die Ihren Bedürfnissen entspricht.
Da die Kosten oft der wichtigste Faktor bei der Auswahl eines Gesundheitsplans sind, können Sie anhand Ihrer Antworten auf die folgenden Fragen entscheiden, welchen Plan Sie kaufen möchten.
- Wie hoch ist die monatliche Prämie (nach einem gültigen Prämienzuschuss, wenn Sie Anspruch auf einen Anspruch haben. Im Jahr 2018 sind Subventionen für Einzelpersonen bis zu 48.240 US-Dollar und für eine fünfköpfige Familie bis zu 115.120 US-Dollar verfügbar).
- Wie viel muss ich bezahlen, bevor der Gesundheitsplan einsetzt?
- Wie viel kostet die Arztbesuche und verschreibungspflichtige Medikamente?
- Wenn ich einen PPO wähle, wie viel muss ich bezahlen, wenn ich Ärzte oder Krankenhäuser außerhalb des PPO-Netzwerks verwende?
- Was muss ich am meisten aus eigener Tasche bezahlen, wenn ich viel Pflege brauche? Dies ist bei allen ACA-konformen Plänen auf $ 7.350 für eine einzelne Person im Jahr 2018 begrenzt .
- Hat der Gesundheitsplan eine Arzneimittelformel , die die Medikamente enthält, die ich verwende?
- Ist mein Arzt im Anbieternetzwerk des Gesundheitsplans?
Vorsicht vor nicht-ACA-konformen Plänen
Alle individuellen größeren medizinischen Gesundheitspläne mit Gültigkeitsdaten von Januar 2014 oder später müssen dem ACA entsprechen. Dies gilt in jedem Staat und gilt sowohl für Pläne, die innerhalb der Börse verkauft werden, als auch für Pläne, die direkt bei Krankenkassen erworben werden.
Aber es gibt viele Planoptionen, die nicht ACA-konform sind. Und manchmal werden diese Pläne mit fragwürdiger Taktik vermarktet, was die Verbraucher glauben lässt, dass sie eine echte Krankenversicherung kaufen, wenn sie es nicht sind.
Wenn Sie kurzfristige Pläne , Pläne mit begrenzter Leistung, Unfallzuschläge, Pläne für kritische Krankheiten, medizinische Rabattpläne oder andere Arten von nicht konformen Plänen betrachten, sollten Sie dem Kleingedruckten sehr genau auf die Spur kommen. und stellen Sie sicher, dass Sie verstehen, was Sie tatsächlich kaufen. Beachten Sie, dass diese Pläne nicht die wesentlichen Gesundheitsvorteile des ACA abdecken müssen, keine Vorerkrankungen abdecken müssen, Ihre Gesamtleistungen in einem Jahr oder während Ihres gesamten Lebens begrenzen können und generell eine lange Liste von Versicherungsausschlüssen enthalten .
> Quellen:
> Zentren für Medicare und Medicaid Services. Notärztliche Behandlung und Arbeitsgesetz.
> Familien USA. Federal Poverty Guidelines zur Bestimmung der Teilnahmeberechtigung für Medicaid, CHIP und Subventionen an den Börsen.