COBRA erweitert den Versicherungsschutz eines Mitarbeiters
Das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, auch bekannt als COBRA, verlangt von Arbeitgebern, dass sie nach bestimmten qualifizierenden Veranstaltungen ihren Mitarbeitern oder ihren Familien weiterhin Kranken- oder Krankenversicherungsschutz anbieten. Diese begrenzte Ausweitung der Deckung kann Zeit geben, um auf einen neuen Gesundheitsplan zu übertragen.
Was ist COBRA?
Wenn Sie Ihren Job freiwillig verlassen oder aus anderen Gründen als grobes Fehlverhalten gekündigt werden, können Sie Ihre Deckung um bis zu 18 Monate und für weitere 11 Monate verlängern, wenn Sie behindert sind.
Dies gilt auch dann, wenn Ihre Arbeitszeit so weit reduziert ist, dass Sie keinen Anspruch mehr auf die Krankenversicherung Ihres Arbeitgebers haben. Ihr Ehepartner oder Ihre Kinder können die Versicherung für weitere 18 Monate fortsetzen, wenn ein zweites qualifizierendes Ereignis eintritt, wie zum Beispiel Ihre Pensionierung, Scheidung oder Tod.
Es gibt zusätzliche COBRA-Qualifikationen und -Bestimmungen für Arbeitgeber. Zum Beispiel gilt COBRA nur für Arbeitgeber, die 20 oder mehr Angestellte haben. Sie können Arbeitgeber aus dem privaten Sektor, Arbeitnehmerorganisationen oder staatliche oder kommunale Arbeitgeber sein. Weitere Informationen zu Arbeitgeberqualifikationen und -regeln finden Sie auf der COBRA-Website des US-amerikanischen Arbeitsministeriums.
In einigen Bundesstaaten besteht eine staatliche Weiterführung der Deckung für Arbeitnehmer, die für kleinere Unternehmen arbeiten und keinen Zugang zu COBRA haben.
So beantragen Sie die COBRA-Abdeckung
Wenn Sie bereit sind, Ihren Job zu verlassen, muss Ihr Arbeitgeber Ihnen COBRA-Informationen geben, die die Schritte enthalten, die Sie ergreifen müssen, um Ihre Deckung zu erweitern, nachdem Sie Ihren Job verlassen haben.
Wenn Sie diese Informationen nicht innerhalb von 14 Tagen erhalten haben, wenden Sie sich an die Personalabteilung Ihres Arbeitgebers und bitten Sie sie, diese Ihnen zur Verfügung zu stellen.
Sie haben 60 Tage Zeit, um zu entscheiden, ob Sie Ihre COBRA-Deckung fortsetzen wollen oder nicht. Dies wird Ihnen Zeit geben, um zu sehen, welche andere Abdeckung möglicherweise verfügbar ist. Sie werden keine Lücken in der Deckung Ihres früheren Plans haben, solange Sie bis zum Tag 59 eine Entscheidung treffen.
Sie sind für Ihre COBRA-Prämien verantwortlich, die in diesem Zeitraum gelten. Ihre COBRA-Deckung wird rückdatiert, so dass sie alle medizinischen Kosten abdeckt, die Sie in diesem Zeitraum erlitten haben.
Stellen Sie sicher, dass Sie nicht über das 60-Tage-Fenster hinausgehen, ohne einen anderen Gesundheitsplan zu beantragen. Möglicherweise müssen Sie die Lücke mit einer kurzfristigen Krankenversicherung füllen, wenn Sie darauf warten, dass die Krankenversicherung eines neuen Arbeitgebers in Kraft tritt. Medicaid kann auch eine Option für Sie sein.
Ihre Berichterstattung unter COBRA
Wenn Sie COBRA in Anspruch nehmen, ist Ihr Versicherungsplan derjenige, den Sie zum Zeitpunkt des Ereignisses hatten, das Ihren Verlust der Arbeitgebergesundheitsversorgung ausgelöst hat. Der Plan selbst ändert sich nicht, es sei denn, Sie wählen einen neuen Plan, wenn die offene Anmeldefrist beginnt .
Mit der gleichen Krankenversicherung wie zuvor müssen Sie nicht den Arzt wechseln, und Sie haben die gleiche Mitversicherung , Selbstbehalt und Zuzahlungen, die Sie gewohnt sind zu zahlen.
Kosten der COBRA-Abdeckung
Arbeitgeber dürfen Ihnen, ihrem ehemaligen Angestellten, 102 Prozent ihrer Versicherungskosten in Rechnung stellen. Natürlich deckt 100 Prozent die Kosten des Arbeitgebers, um Sie zu versichern. Die zusätzlichen 2 Prozent decken alle Verwaltungskosten ab, die der Arbeitgeber für den Papierkram aufbringen muss.
Eine weitere Falte ist, dass, wenn Sie die zusätzliche 11-monatige Invaliditätsverlängerung der Deckung erhalten, Ihre Prämie in diesen zusätzlichen Monaten auf 150 Prozent der Gesamtkosten des Plans erhöht werden kann.
Die Mitarbeiter sind oft schockiert über die Kosten, die COBRA für sie verursacht. Oft war Ihre Prämie während der Beschäftigung nur ein Teil Ihrer gesamten Krankenversicherung Plankosten, während Ihr Arbeitgeber einen Prozentsatz oder sogar die gesamten Kosten bezahlt. Jetzt tragen Sie die gesamten Kosten.
Leider, so teuer wie die Deckung durch COBRA, wird es wahrscheinlich immer noch weniger kosten als eine individuelle Krankenversicherung. Vergleichen Sie die Kosten und die Abdeckung, um sicherzustellen, dass es die beste Wahl ist.
Sie haben möglicherweise eine kostengünstigere Option über den einzelnen Gesundheitsmarkt.
Länge der COBRA-Abdeckung
In den meisten Fällen kann ein ehemaliger Mitarbeiter oder Familienangehöriger die COBRA-Krankenversicherung bis zu 18 Monate nach dem letzten Beschäftigungsdatum beibehalten. Wenn die durch COBRA gedeckte Person behindert wird, können die Leistungen um bis zu weitere 11 Monate verlängert werden. Prämien werden für diese Erweiterung erhöht.
Beachten Sie, dass Sie bei einer monatlichen COBRA-Zahlung die Deckung verlieren und nicht mehr zurückerhalten können. Der Plan muss Ihnen keine Rechnung senden, deshalb müssen Sie sicherstellen, dass Sie Ihre Zahlungen leisten.
Familienmitglieder (Ehepartner oder unterhaltsberechtigtes Kind) können eine Verlängerung um 18 Monate erhalten, wenn eine zweite qualifizierende Veranstaltung stattfindet. ihre Gesamtlänge auf 36 Monate erhöht. Diese Ereignisse wären der Tod des versicherten Mitarbeiters, die Scheidung oder die Trennung ohne Auflösung des Ehebandes, der Anspruch auf Medicare unter bestimmten Umständen oder der Verlust des Status eines unterhaltsberechtigten Kindes im Rahmen des Plans. Das zweite Ereignis muss einer gewesen sein, der dazu geführt hätte, dass der qualifizierte Begünstigte die Deckung unter dem Plan verloren hätte, wenn das erste qualifizierende Ereignis nicht stattgefunden hätte.
So bereiten Sie sich auf das Ende Ihrer COBRA-Abdeckung vor
Während Sie noch unter COBRA versichert sind, überwachen Sie die Preise für eine neue Krankenversicherung, auf die Sie wechseln können, sobald Ihre COBRA-Deckung beendet ist. Vielleicht möchten Sie auch herausfinden, ob Sie sich jetzt für Medicaid qualifizieren.
Wenn der Marktplatz für erschwingliche Pflegeversicherungen für Sie verfügbar ist, überprüfen Sie das Datum der offenen Anmeldefrist. Sie können sich während dieser Zeit anmelden, wann immer sie auftritt, während Sie von COBRA abgedeckt sind. Sie können sich auch am Ende Ihrer COBRA-Vorteile am Marketplace anmelden, da dies eine qualifizierende Veranstaltung ist. Beachten Sie jedoch, dass sich Änderungen im Affordable Care Act auf diese Option auswirken und Sie überprüfen sollten, ob sie noch verfügbar ist.
Ein Wort von
Die Aussicht, die Krankenversicherung zu verlieren, wenn sich Ihre berufliche Situation ändert, kann sehr belastend sein, besonders wenn Sie sich wegen einer Krankheit in Behandlung befinden oder wenn Sie sicherstellen möchten, dass Ihre Familie medizinische Leistungen erhält. Erkunden Sie Ihre Möglichkeiten und kennen Sie Ihre Rechte. Änderungen der Gesundheitsgesetze können sich auch auf andere Entscheidungen als COBRA auswirken.
> Quellen:
> Ein Leitfaden für Mitarbeiter zu gesundheitlichen Leistungen unter COBRA. Arbeitsministerium der Vereinigten Staaten. https://www.dol.gov/agencies/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employees-guide-the-health-benefits-under-cobra.pdf.
> Ein Leitfaden für Arbeitgeber zur Fortführung der Gruppengesundheit im Rahmen von COBRA - The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act von 1986. Arbeitsministerium der Vereinigten Staaten. https://www.dol.gov/sites/default/files/ebsa/about-ebsa/our-activities/resource-center/publications/an-employers-guide-to-group-health-continuation-coverageun-der-under- cobra.pdf.