Ways ein HSA ist besser als ein FSA

Ein Gesundheitssparkonto schlägt auf lange Sicht ein flexibles Ausgabenarrangement

Sie fragen sich, was ist der schlauere Schritt, Geld in ein Gesundheitssparkonto zu legen oder es in ein flexibles Ausgabenarrangement zu stecken? Auch wenn Sie aufgrund der Anspruchsvoraussetzungen möglicherweise gezwungen sind, sich gegenseitig zu wählen, bietet ein HSA mehrere Vorteile gegenüber einem FSA. Hier sind sechs der wichtigsten Gründe, warum ein HSA besser ist als ein FSA.

1 -

Sie besitzen Ihr HSA. Ihr Arbeitgeber besitzt Ihre FSA.

Ihre Flexible Ausgabenvereinbarung gehört technisch Ihrem Arbeitgeber und nicht Ihnen. Wenn Sie Geld zu Ihrer FSA beitragen, legen Sie Geld auf ein Konto, das Sie nicht besitzen. Zugegeben, Ihr Arbeitgeber verwendet das Geld, um Ihre Auslagen zu bezahlen. Es gibt jedoch auch eine Chance, dass Sie das Geld in Ihrer FSA verlieren können.

Wenn Sie Ihren Job verlassen und Geld in Ihrer FSA steckt, wird dieses Geld - das Geld, das von Ihren Gehaltsschecks kommt - Ihrem Arbeitgeber verfallen. Erfahren Sie mehr darüber in " Was passiert mit meinem FSA, wenn ich meinen Job verlasse? "

Sie könnten sogar das Geld in Ihrer FSA verlieren, wenn Sie Ihren Job nicht verlieren. Am Ende jedes Jahres verfällt das nicht ausgegebene Geld, das in Ihrer FSA verbleibt, Ihrem Arbeitgeber. Obwohl Ihr Arbeitgeber die Option hat, bis zu 500 US-Dollar in Ihrer FSA auf die FSA Ihres nächsten Jahres zu übertragen, ist er nicht verpflichtet, dies zu tun. Wenn Sie am Ende des Jahres mehr als 500 € übrig haben, muss der Überschuss verfallen.

Im Gegensatz dazu, da Sie Ihr HSA besitzen , verfallen Sie nie das Geld darin. Es ist alles Deins. Du schaffst es. Sie entscheiden, wie es ausgegeben wird. Du machst die Schüsse. Das Geld rollt nur von einem Jahr auf das nächste, und wenn Sie es nicht für medizinische Ausgaben verwenden müssen, sammelt es sich einfach weiter an.

2 -

Sie können das Geld in Ihre HSA investieren, aber nicht in Ihre FSA.

Wenn Sie Geld in eine FSA stecken, sitzt das Geld da und macht nichts, bis Sie es entweder für medizinische Ausgaben ausgibt oder es aufgibt.

Wenn Sie Geld in ein HSA stecken, können Sie dieses Geld investieren. Die Zinsen und Erträge aus Ihren Anlagen erhöhen Steuern gestundet wie in einem 401 (k) oder einem IRA.

Wenn Sie die Einnahmen zurückziehen und das Geld für eine qualifizierte medizinische Ausgabe verwenden, zahlen Sie keine Steuern darauf. Es ist schwer, eine Investition zu übertreffen, die steuerlich absetzbar ist, wenn das Geld reinkommt, steuerbegünstigt ist und steuerfrei ist, wenn es abgehoben wird (wenn Sie sich für etwas anderes als medizinische Ausgaben zurückziehen, müssen Sie Steuern zahlen, plus eine Strafe, wenn Sie den Rücktritt vor dem Alter von 65 machen).

3 -

Sie können ein HSA auch ohne einen Job haben.

Ihre FSA ist mit Ihrem Job verknüpft. Sie können eine FSA nicht alleine starten. FSAs sind Teil eines Mitarbeitervorsorgeplans.

Ihre HSA ist nicht unbedingt mit Ihrer Arbeit verbunden. Sie können eine HSA auch dann starten, wenn Sie arbeitslos sind. Während einige Arbeitgeber Arbeitnehmern dabei helfen, ein HSA einzurichten, und einige sogar Mittel in die HSAs der Arbeitnehmer einbringen, ist das HSA selbst nicht an den Arbeitsplatz gebunden. Wenn Sie Ihren Job verlieren, müssen Sie die HSA und alle darin enthaltenen Mittel - selbst die von Ihrem Arbeitgeber eingebrachten Mittel - behalten.

Ein Vorbehalt: Um eine HSA zu beginnen oder beizutragen, müssen Sie über einen qualifizierten High-Deductible Health Plan oder HDHP verfügen. Wenn Sie kein HDHP haben, können Sie nicht zu einem HSA beitragen. Wenn Sie einen HSA öffnen, während Sie einen HDHP haben, und später Ihren HDHP verlieren, können Sie Ihren HSA behalten und weiterhin Abhebungen vornehmen. Sie können jedoch keine weiteren Beiträge zu Ihrem HSA leisten, bis Sie erneut unter einem HDHP-Vertrag versichert sind.

4 -

Verliere deinen Job? Sie können für COBRA mit einem HSA, aber nicht mit einem FSA bezahlen.

COBRA Continuity Krankenversicherungsprämien zählen als anrechenbare medizinische Ausgaben für Ihre HSA. Wenn Sie Ihren Job verlieren und Sie sich dafür entscheiden, Ihre berufsbegleitende Krankenversicherung über COBRA zu führen, können Sie von Ihrem HSA Geld für die monatlichen Beiträge beziehen. Sie zahlen keine Einkommenssteuern oder Geldstrafen für Gelder, die Sie zu diesem Zweck von Ihrem HSA abgezogen haben.

Sie dürfen jedoch nicht die Mittel in Ihrer FSA verwenden, um Krankenversicherungsprämien zu bezahlen, selbst für COBRA.

5 -

Ihre HSA ist eine andere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.

Ein HSA kann als ein Vehikel verwendet werden, um steuerbegünstigte Ersparnisse für den Ruhestand beiseite zu legen, und dennoch die Mittel sofort zur Verfügung zu haben, wenn ein medizinischer Bedarf entsteht.

Während diese Mittel technisch für nicht erstattete medizinische Ausgaben reserviert sind, können Sie, wenn Sie 65 Jahre alt sind, aus Ihrem Grund Abhebungen von Ihrem HSA vornehmen, ohne eine Strafe zu zahlen. Wenn Sie HSA-Mittel für förderfähige medizinische Ausgaben verwenden, zahlen Sie keine Einkommenssteuern auf Abhebungen. Wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr Ihre Ausgaben für nicht-medizinische Ausgaben abziehen, zahlen Sie Einkommenssteuern auf das Geld, aber keine Strafen.

Sobald Sie 65 Jahre alt sind , können Sie Ihre HSA-Mittel zur Zahlung von Medicare- Prämien verwenden, jedoch können Sie Medicare- Zusatzdeckungen wie Medigap nicht mit HSA-Mitteln bezahlen.

Im Gegensatz zu einer IRA besteht (bisher) keine Anforderung, dass Sie jedes Jahr eine Mindestverteilung von Ihrem HSA nehmen. Sie können das Geld da drin lassen und die Steuer aufgestockt erhöhen, solange Sie möchten. Und ja, es kann bei Ihrem Tod zu Ihrem gewünschten Begünstigten gehen.

_Quellen:

• _{Häufig gestellte Fragen zum Ressourcenzentrum des US-amerikanischen Finanzministeriums. http://www.treasury.gov/resource-center/faqs/taxes/pages/health-savings-accounts.aspx Zugriff am 20. August 2014.}
• _{IRS Veröffentlichung 969.}
• _{26 US-Code § 223. http://www.law.cornell.edu/uscode/text/26/223 Zugriff am 20. August 2014.}

6 -

Beitragsgrenzen sind höher für HSAs

Im Jahr 2018, wenn Sie HDHP-Abdeckung nur für sich selbst haben, können Sie bis zu $ ​​3.450 zu einem HSA beitragen, plus zusätzliche $ 1.000, wenn Sie 55 oder älter sind (der Beitrag kann von Ihnen oder Ihrem Arbeitgeber oder einer Kombination von beiden sein) . Wenn Sie unter einer HDHP Familienversicherung haben, können Sie 2018 bis zu 6.900 US-Dollar für eine HSA beitragen.

Bei einer FSA beträgt das maximale Beitragslimit für 2018 jedoch 2.650 US-Dollar (unabhängig davon, ob der Arbeitnehmer eine Familienkrankenversicherung oder eine Einzelversicherung hat).

Sowohl FSA- als auch HSA-Beiträge reduzieren Ihr bereinigtes Bruttoeinkommen, aber HSA-Beiträge haben das Potenzial, Ihre AGI mehr als die FSA-Beiträge zu senken.

> Quellen:

> Interner Finanzdienst. Erlösverfahren 2017-37 .

> Interner Finanzdienst. Einnahmenverfahren 2017-58 .