Association Health Plans (AHPs) gibt es seit Jahrzehnten, die sich aus dem Employee Retirement Income Security Act (ERISA) von 1974 ergeben und weitgehend staatlichen Regulierungen unter neuen Regeln unterliegen, die Anfang der 1980er Jahre erlassen wurden. Das Affordable Care Act (ACA) erließ neue Vorschriften, die den AHP-Mitgliedern zusätzlichen Schutz bieten sollten.
Aber die Trump-Regierung will die Regeln für AHPs lockern, weshalb sie in letzter Zeit neue Schlagzeilen gemacht haben.
Im Oktober 2017 forderte der Exekutivauftrag von Präsident Trump "Healthcare Choice and Competition" unter anderem neue Vorschriften zur "Erweiterung des Zugangs zu AHPs für kleine Unternehmen und Selbstständige, die derzeit der ACA-Kleingruppen- und individuellen Marktregulierung unterliegen .
Und Anfang Januar 2018 veröffentlichte das Arbeitsministerium einen Vorschlag für eine Verordnung, die sich aus der Oktober-Exekutivordnung des Präsidenten ergab und eine 60-tägige öffentliche Stellungnahme eröffnete (Sie können hier einen Kommentar abgeben).
Kurz gesagt: Wie AHPs Ihre Krankenversicherung verändern könnten
Wenn Sie von einem großen Arbeitgeber, Medicaid oder Medicare versichert sind, haben die vorgeschlagenen neuen Regeln keinen Einfluss auf Ihre Deckung. Wenn Sie jedoch in den Märkten für Einzelpersonen oder kleine Gruppen versichert sind, können sich die vorgeschlagenen Bestimmungen auf Ihre Abdeckung auswirken, je nachdem, wo Sie wohnen.
Die Regeln sind noch nicht fertiggestellt, und es ist unklar, wie viel Spielraum Staaten haben werden, die neuen Regeln zu begrenzen, wenn und wenn sie abgeschlossen sind.
Ein erweiterter Zugang zu AHPs könnte jedoch zu niedrigeren Krankenversicherungsprämien für kleine Gruppen und Selbstständige führen, die sich Verbänden anschließen, die AHPs anbieten. Mit diesen niedrigeren Prämien könnten jedoch entsprechende Kürzungen der Krankenversicherungsleistungen einhergehen. Das Sprichwort "Sie bekommen, was Sie bezahlen" ist schwer zu vermeiden.
Auf der anderen Seite können Privatpersonen und kleine Unternehmen, die keinen Vereinigungen beitreten und eine Deckung unter AHPs erhalten, höhere Prämien in zukünftigen Jahren und / oder einen weniger stabilen Versicherungsmarkt mit weniger Versicherern, die Deckung anbieten, sehen. Dies würde darauf zurückzuführen sein, dass AHPs wahrscheinlich für Unternehmen mit gesünderen, jüngeren Mitarbeitern attraktiv wären und einen älteren, kränkeren Markt für die ACA-konformen Pläne hinterlassen würden.
Zu den AHPs gehören kleine Unternehmen und Selbstständige, die ihre robustere ACA-konforme Deckung behalten möchten, sowie Personen, die keine selbstständige Tätigkeit ausüben und daher nicht für eine AHP in Frage kommen - einschließlich Frührentner .
Wenn Sie derzeit für einen kleinen Arbeitgeber arbeiten, der keine Krankenversicherung anbietet und Ihre Versicherung an der Kasse erhalten, basiert Ihr Anspruch auf Prämienzuschüsse (Prämiensteuergutschriften) auf Ihrem Haushaltseinkommen. Aber wenn Ihr Arbeitgeber einem Verband beitritt und eine AHP-Deckung anbietet, die die Definition des ACA als erschwinglich erfüllt, sind Sie nicht länger berechtigt, Prämienzuschüsse zu erhalten.
Aktuelle Bestimmungen: Regeln variieren abhängig von der Größe der Gruppe
Der Titel des vorgeschlagenen Reglements, "Definition des Begriffs" Arbeitgeber "gemäß Abschnitt 3 (5) der Gesundheitspläne der ERISA-Vereinigung, fasst den Kern des Problems zusammen: Im Wesentlichen darf sich ein Arbeitgeber zu einer großen Gruppe zusammenschließen -Sponsored Plan?
Das ist wichtig, weil der ACA große und kleine Gruppen unterschiedlich regelt. "Kleine Gruppe" bedeutet bis zu 50 Angestellte in den meisten Staaten, aber bis zu 100 Angestellte in Kalifornien, Colorado, New York und Vermont. Und Kleingruppenregelungen unter dem ACA (für Pläne ab Januar 2014 oder später) sind im Allgemeinen die gleichen wie die Regeln für die individuelle Marktabdeckung: Die Pläne müssen garantiert-Problem sein, mit Prämien, die nur nach Standort, Alter der Mitarbeiter variieren ( innerhalb eines maximalen Verhältnisses von 3: 1 für ältere gegenüber jüngeren Mitarbeitern), ob der Arbeitnehmer Abhängige von dem Plan hat und Tabakkonsum.
Faktoren wie Geschlecht, Art der Branche und der allgemeine Gesundheitszustand der Gruppe können nicht zur Festlegung von Prämien verwendet werden.
Und Kleingruppenpläne, die seit 2014 umgesetzt werden, müssen die wesentlichen Gesundheitsvorteile des ACA abdecken und in eine der Metallstufen des ACA (Bronze, Silber, Gold oder Platin) passen, die ein Maß für den versicherungsmathematischen Wert darstellen .
Einige ACA-Regelungen gelten für Pläne für große Gruppen und selbstversicherte Pläne (die besonders bei sehr großen Arbeitgebern beliebt sind), aber die Vorschriften sind nicht so streng. Prämien für große Gruppen und selbstversicherte Pläne unterliegen nicht dem gleichen Überprüfungsprozess, der für Einzel- und Kleingruppenpläne gilt. Sie können je nach der medizinischen Krankheitsgeschichte einer Gruppe variieren und müssen nicht dem Altersbereich von 3: 1 entsprechen Verhältnis, das für den Kleingruppenmarkt gilt (dh Prämien für ältere Arbeitnehmer können mehr als das Dreifache der Prämien für jüngere Arbeitnehmer betragen). Und große Gruppen- und selbstversicherte Pläne müssen nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken.
Viele der Anforderungen des ACA gelten zwar nicht für großgrup- pige und selbstversicherte Pläne, aber auch für selbstversicherte Pläne gelten keine staatlichen Vorschriften. Stattdessen werden sie von der Bundesregierung gemäß den ERISA-Richtlinien reguliert. Man kann sich also vorstellen, dass der regulatorische Rahmen für Einzel- und Kleingruppenpläne am strengsten ist, für selbstversi- cherte Pläne am wenigsten streng und für große Gruppen, die sich eher von einer Versicherungsgesellschaft als von einer selbstversiche- renden Versicherung absichern, irgendwo in der Mitte angesiedelt ist Versicherungsunternehmen, die diese Pläne verkaufen, unterliegen der staatlichen Regulierung, wenngleich sie im Vergleich zu Einzel- und Kleingruppenplänen mit lockeren Regeln nach dem ACA arbeiten (im Allgemeinen gilt, je größer eine Organisation ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass sie sich selbst versichern).
Vorgeschlagene AHP-Richtlinien würden die Regeln lockern
Nach den derzeitigen Regeln sind AHPs berechtigt, ihren Mitgliedern große Gruppen- oder selbstversicherte Pläne anzubieten, aber die Regeln sind ziemlich streng: Die Arbeitgeber müssen sich zu einem anderen Zweck als nur zur Schaffung einer AHP zusammenschließen (dies wird als "Gemeinsamkeit" bezeichnet) von Interesse, "was im Allgemeinen bedeutet, dass sie in der gleichen Branche sein müssen", müssen sie die Kontrolle über die AHP haben, und die Arbeitgeber müssen mehr als einen Angestellten haben (dh sie können keine Einzelunternehmer ohne Angestellte sein).
Die vorgeschlagenen Regelungen würden diese Regeln lockern. Wenn sie wie vorgeschlagen abgeschlossen würden, würden die neuen Regeln es den Arbeitgebern ermöglichen, sich zusammenzuschließen, um ein AHP auf der Grundlage geteilter Industrie ODER geographisch geographischer Gebiete zu erstellen, das ein Staat oder eine lokalisiertere Region wie ein County oder ein Metropolraum sein könnte dass einige Ballungsräume sich über mehr als einen Staat erstrecken). So könnten sich mehrere kleine Autoreparaturwerkstätten in verschiedenen Gebieten zusammenschließen, um eine AHP zu schaffen, oder mehrere kleine unabhängige Unternehmen, die alle in derselben Stadt oder demselben Staat liegen, könnten sich zusammenschließen, um eine AHP zu schaffen.
Während die Gruppe der Mechaniker der derzeitigen Definition einer Vereinigung entsprechen würde, die sich mit einer gemeinsamen Interessengemeinschaft verbinden könnte, würden die neuen Regeln es den Arbeitgebern ermöglichen, eine Vereinigung zu bilden, selbst wenn der geographische Ort ihre einzige Gemeinsamkeit von Interesse ist.
Die vorgeschlagenen Verordnungen würden jedoch weiterhin verlangen, dass die Verbände "echte Organisationen mit der Organisationsstruktur sind, die notwendig ist, um im Interesse der teilnehmenden Arbeitgeber zu handeln". Der Verband müsste eine Geschäftsordnung haben und von den Unternehmen, aus denen seine Mitgliedschaft besteht, überwacht werden. Während also eine Gruppe von Arbeitgebern sich dem allgemeinen Zweck anschließen könnte, eine große Gruppen- oder selbstversicherte Krankenversicherung abzuschließen (und somit die Einzel- und Kleingruppenregelungen des ACA zu umgehen), müssten sie dafür eine bonafide Vereinigung gründen.
Nach den derzeitigen Regeln können selbstständig Erwerbstätige ohne Angestellte nicht an AHPs teilnehmen, um eine ERISA-regulierte Krankenversicherung zu erhalten (im Gegensatz zur ACA-konformen individuellen Marktabdeckung). Aber die vorgeschlagenen Regelungen würden diese Regel lockern und "arbeitenden Eigentümern" erlauben, AHPs beizutreten, solange sie nicht für eine subventionierte Krankenversicherung von einem anderen vom Arbeitgeber gesponserten Plan berechtigt sind, mindestens 120 Stunden pro Monat arbeiten und genug von sich selbst verdienen zur Deckung der Kosten der von der AHP angebotenen Deckung.
Welche Art von Deckung würden AHPs anbieten?
Wenn die vorgeschlagene Regel fertiggestellt ist, könnten neue AHPs relativ bald auftauchen, und die Qualität der von ihnen angebotenen Abdeckung dürfte sehr unterschiedlich sein. Aber im Großen und Ganzen geht es beim Ausbau von AHPs vor allem darum, die Kosten für die Krankenversicherung zu senken. Und da die vorgeschlagenen Verordnungen nichts dazu beitragen, die Kosten der Gesundheitsversorgung zu senken (was wiederum die Kosten der Krankenversicherung antreibt), besteht die einzige Möglichkeit für niedrigere Prämien darin, entweder die angebotenen Leistungen zu kürzen oder zu kuratieren eine Mitgliedschaft, die gesünder ist als der Durchschnitt.
Die vorgeschlagenen Regeln würden verhindern, dass AHPs aufgrund des Gesundheitszustands direkt diskriminieren würden, so dass sie aufgrund der medizinischen Vorgeschichte nicht in der Lage wären, ein Unternehmen oder einen Angestellten aufgrund der Mitgliedschaft in der Vereinigung (und somit AHP-Deckung) abzulehnen. AHPs hätten jedoch einen erheblichen Spielraum, um ihre Abdeckung auf eine Weise zu gestalten, die für Menschen mit schwerwiegenden Vorerkrankungen nicht attraktiv ist. Die Versicherer taten dies bereits vor dem ACA in gewissem Umfang - zum Beispiel, indem sie Gesundheitspläne anboten, die nur Generika abdeckten oder überhaupt keine psychische Versorgung gewährleisteten.
Der ACA setzte diesen Praktiken ein Ende und alle seit Januar 2014 geltenden Einzel- und Kleingruppen-Krankenversicherungen mussten Mindestdeckungsstandards erfüllen. Aber viele der ACA-Regeln gelten nicht für große Gruppen und selbstversicherte Pläne, weshalb die Idee, den Zugang zu AHPs zu erweitern, für kleine Unternehmen mit gesunden Mitarbeitern attraktiv ist.
Die American Academy of Actuaries und die National Association of Insurance Commissioners äußerten sich im Jahr 2017 (als die AHP-Erweiterung von den Gesetzgebern in Erwägung gezogen wurde) besorgt über die Auswirkungen von erweiterten AHPs auf den Einzel- und Kleingruppenmarkt. Beide Organisationen stellten fest, dass neue und erweiterte AHPs zu einer nachteiligen Auswahl in den staatlich regulierten (dh nicht AHP-) Einzel- und Kleingruppenmärkten führen könnten, da AHPs ihre Pläne so gestalten könnten, dass sie für Kleinunternehmen (und Selbstständige) gesünder sind , jüngere Mitarbeiter, die eine ältere, kränkere Bevölkerung in den staatlich regulierten, ACA-konformen Einzel- und Kleingruppenmärkten zurücklassen.
Sowohl die AAA als auch die NAIC weisen darauf hin, dass die AHPs vergangener Jahrzehnte oft mit einer Insolvenz konfrontiert waren, ein Problem, das erneut auftreten könnte. Und da diese Pläne nicht von den staatlichen Versicherungskommissaren geregelt werden, hätten die Mitglieder wenig Rückgriffsrecht, wenn ihre AHP nicht in der Lage wäre, ihre Forderungen zu bezahlen.
> Quellen:
> Amerikanische Akademie der Aktuare. Brief an die Gesetzgeber zum Ausbau der Verbandsgesundheitspläne . 8. März 2017
> Zentren für Medicare und Medicaid Services, Zentrum für Verbraucherinformation und Versicherungsaufsicht. Marktbewertungsreformen; Zustandsspezifische Bewertungsvariationen.
> Abteilung für Arbeit, Sicherheitsverwaltung für Arbeitnehmer. Definition von "Arbeitgeber" gemäß Abschnitt 3 (5) der ERISA-Association Health Plans. Veröffentlicht im Federal Register 4. Januar 2018.
> Keith, Katie. Gesundheitsangelegenheiten. Der Verein Gesundheitsplan schlug vor: Was es sagt und was es tun würde. 5. Januar 2018.
> Nationale Vereinigung der Versicherungsbeauftragten. Brief an die Gesetzgeber zum Ausbau der Verbandsgesundheitspläne . 28. Februar 2017