Strategien, die Ihnen helfen, Abdeckung zu finden und zu sichern
Lebensversicherung ist ein wichtiges Mittel, um Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes zu schützen. Eine erschwingliche Politik zu finden kann oft eine Herausforderung sein, wenn Sie älter oder nicht in bester Gesundheit sind. Für einige mit einer chronischen oder vorbestehenden Bedingung kann es fast unmöglich scheinen.
Dies ist der Fall bei Menschen, die mit HIV leben. Unabhängig davon, wie gesund Sie sind oder wie Sie zu einer Behandlung neigen, sind Ihre Möglichkeiten heute nur wenige und viele Male teurer als die durchschnittliche Person erwartet würde zu zahlen.
Das heißt nicht, dass Sie keine Lebensversicherung bekommen können; In einigen Fällen können Sie. Aber die harte Realität ist, dass HIV-Lebensversicherungen extrem teuer und sogar exorbitant sein können, wobei das Problem nicht so sehr auf Barrierefreiheit, sondern auf Erschwinglichkeit zurückzuführen ist.
Lebensversicherung als Diskriminierung?
Beginnen wir damit, es so zu sagen: Versicherung ist und war schon immer diskriminierend. Die Versicherer basieren ihre Kosten und Qualifikationen auf dem versicherungsmathematischen Risiko und ziehen eine statistische Linie, wer ein gutes Risiko ist und wer nicht. Sie sehen dich nicht als Individuum an, sondern eher als das Amalgam von Faktoren, die dazu führen, dass du früher stirbst als du solltest.
Die lang und klein ist, dass Lebensversicherung ein Wettspiel ist, und für die meisten Versicherer sind Menschen mit HIV einfach eine schlechte Wette.
Aber spiegelt dies die Fakten oder eine unbegründete Voreingenommenheit wider, die die Gesamtheit der HIV-Bevölkerung aktiv diskriminiert? Wenn wir die Überlebensstatistik objektiv betrachten, wissen wir das sicher:
- Laut einer Studie der nordamerikanischen AIDS-Kohortenkooperation für Forschung und Design (NA-ACCORD) kann eine 20-jährige HIV-positive Person, die eine antiretrovirale Therapie einnimmt, nun in ihre frühen Siebzigerjahre hineinleben.
- Eine 2014 von der Multicenter AIDS Cohort Study (MACS) durchgeführte Studie unterstützte diese Behauptungen weiter und kam zu dem Schluss, dass Personen, die früh mit der Therapie beginnen (wenn ihre CD4-Zahl über 350 liegt), eine Lebenserwartung von mindestens der Durchschnittsbevölkerung.
Im Vergleich dazu rasieren Menschen, die rauchen, durchschnittlich 10 Jahre lang ihr Leben . Obwohl dies nicht bedeutet, dass sie von den Versicherern nicht bestraft werden, würden sie nicht automatisch gesperrt oder den gleichen hohen Prämien unterworfen werden, die ein gesunder Nichtraucher mit HIV hätte.
Warum Versicherer widerstehen, die Leute mit HIV abzudecken
Versicherer sehen es nicht so. Ihr Ziel ist es, die Risiken und Unsicherheiten zu bewältigen, die beide Seiten der Bilanz betreffen können, und für sie sind die Statistiken schwerwiegend gegen die Menschen mit HIV. Bedenken Sie:
- Trotz des Anstiegs der Lebenserwartung haben Menschen mit HIV eher Jahre vor ihren nicht-infizierten Gegenstücken nicht-HIV-bezogene Krankheiten . Herzinfarkte zum Beispiel werden typischerweise 16 Jahre früher als in der Allgemeinbevölkerung gesehen, während nicht-HIV-assoziierte Krebserkrankungen irgendwo zwischen 10 und 15 Jahren früher diagnostiziert werden.
- Während die normale Lebenserwartung als Ergebnis einer frühen antiretroviralen Therapie erreicht wurde , bleibt eine enorme Lücke in der Anzahl der Menschen, die eine nicht nachweisbare Viruslast aufrechterhalten können . Heute sind nur etwa 30 Prozent der HIV-Infizierten in der Lage, eine Virussuppression zu erreichen, während nach der Diagnose weniger als die Hälfte in der Versorgung bleibt.
Am Ende argumentieren die Versicherer, dass, egal wie "gut" ein einzelner Kandidat sein mag, sie nicht die eine Sache kontrollieren können, die mit einem langen Leben verbunden ist - ob eine Person ihre oder ihre Pillen nehmen wird.
In gewisser Weise ist dies ein veraltetes Argument, da die HIV-Therapie weitaus effektiver und "fehlerverzeihender" ist als in der Vergangenheit. In den Augen des Versicherers stellt das chronische Management der Krankheit jedoch HIV in die gleiche Risikokategorie wie Menschen mit kongestiver Herzinsuffizienz.
Der einzige Unterschied ist, dass Sie nicht krank von der chronischen Krankheit sein müssen, um eine Versicherung abzuschließen; Sie müssen einfach HIV haben.
Individuelle Lebensversicherung für Personen mit HIV
Heute gibt es in den USA nur eine Versicherungsgesellschaft, die Personen mit HIV individuelle Lebens- und Risikolebensversicherungen anbietet.
In Zusammenarbeit mit dem Fortune-500-Konzern Prudential Financial ist AEQUALIS eine unabhängige Organisation, die sich auf die Bereitstellung von Finanzdienstleistungen für unterversorgte Gemeinschaften konzentriert, die mit der Krankheit leben.
AEQUALIS bietet derzeit vier verschiedene Versicherungsträger an, die jeweils unterschiedliche Deckungswerte, Beschränkungen und Qualifikationskriterien aufweisen:
- Individuelle Laufzeit- und Lebensversicherungen mit einer Deckung von 100.000 bis über 4.000.000 USD
- Instant-Issue-Versicherung, die keine medizinische Untersuchung erfordert und eine Deckung zwischen $ 25.000 und $ 300.000 bietet
- Sofortige Ausgabe der gesamten Lebensversicherung, die als eine Starter-Police gilt, die eine Deckung zwischen $ 5.000 und $ 35.000 ohne Erhöhung der Prämienzahlungen bietet
- Vereinfachte Ausgabe der Lebensversicherungsversicherung ohne medizinische Untersuchung oder Laborarbeit mit einer Deckung zwischen 25.000 und mehr als 350.000 US-Dollar
So gut wie all das klingt, gibt es nur wenige Vorbehalte, die es wert sind:
- Erwarten Sie zunächst eine saftige Prämie. Als wir einen Kostenvoranschlag für eine dauerhafte Lebensversicherungspolice einreichten, beantragten wir eine Deckung in Höhe von 250.000 $ für einen 55-jährigen HIV-positiven Mann, der keine Krankheit, keinen Rauch und eine anhaltende, nicht nachweisbare Viruslast hatte. Das telefonische Zitat lag bei knapp über 650 US-Dollar pro Monat oder etwa fünfmal mehr, als der Mann, wenn er HIV-negativ wäre.
- Zweitens sind die Kriterien für die Akzeptanz nicht so einfach wie es klingt. Rote Flaggen zum Beispiel werden ausgelöst, wenn Sie jemals einen Behandlungsfehler hatten oder längere Zeit im Ausland gelebt haben. Das Gleiche gilt, wenn Ihre CD4-Zahl jemals unter 200 lag, wenn Sie Hepatitis B oder C hatten (auch wenn Sie behandelt wurden ) oder wenn Sie jemals eine ernsthafte opportunistische Infektion hatten .
Während Sie diese Dinge technisch nicht offenbaren müssen, gibt es möglicherweise keine Möglichkeit, sie zu verbergen. Selbst wenn Sie sich für eine "keine medizinische Untersuchung" Politik entschieden haben, sollten Sie nicht davon ausgehen, dass der Versicherer Sie bei Ihrem Wort nehmen wird.
Sobald Sie das erste Interview bestanden haben, besteht der nächste Schritt darin, einen Check beim Medical Information Bureau (MIB) durchzuführen und die Überprüfung Ihrer Krankengeschichte bei Ihrem Hausarzt anzufordern. Um anerkannt zu werden, müssten Sie den Zugang zu diesen und anderen medizinischen Akten unterschreiben.
Wenn Sie eine rote Flagge haben, bedeutet dies nicht unbedingt, dass Sie abgelehnt werden. Dies kann Ihre monatliche Prämie erhöhen oder Ihren Zugang zu bestimmten Versicherungsprodukten einschränken.
Andere Lebensversicherungsoptionen
Wenn Ihnen traditionelle Lebensversicherungen nicht zur Verfügung stehen, gibt es noch eine Reihe von Optionen, die Sie erforschen können. Im Allgemeinen bieten sie Ihnen nicht so hohe Sterbegeld wie eine individuelle Politik, aber sie können genug sein, um bestimmte Kosten (wie Beerdigung oder Bildungsausgaben) zu decken, sollten Sie sterben.
Zu den praktikabelsten Optionen gehören:
- Arbeitgeberbezogene Gruppenlebensversicherungen können von Ihrem Unternehmen angeboten werden, in einigen Fällen für den Arbeitnehmer oder den Ehepartner des Mitarbeiters. Todesfallleistungen liegen im Bereich von 10.000 US-Dollar für den Arbeitnehmer und 5.000 US-Dollar für den Ehepartner. Als Gruppenplan sind die Kosten tendenziell günstiger.
- Eine freiwillige Lebensversicherung Ihres Arbeitgebers ist eine weitere Option, die von größeren Unternehmen angeboten wird und Mitarbeitern (und manchmal auch deren Ehegatten) die Lebensversicherung ohne Nachweis der Versicherbarkeit ermöglicht. Einige dieser Pläne bieten Todesfallleistungen von bis zu 100.000 US-Dollar.
- Garantierte Lebensversicherung (auch bekannt als garantierte Akzeptanzpolitik) sind kleine Lebensversicherungen mit Todesfallleistungen im Bereich von 5.000 bis 25.000 US-Dollar. In der Regel gibt es keine gesundheitlichen Fragen und die Zulassung ist garantiert. Daher sind die Prämien hoch und die vollen Leistungen treten in der Regel erst ein oder zwei Jahre nach dem Datum des Inkrafttretens in Kraft.
Wenn alle anderen Optionen fehlschlagen, können Sie einen im Voraus bezahlten Bestattungsvertrag (auch als "Pre-Need Plan" bezeichnet) beantragen. Diese werden meist über Bestattungsunternehmen verkauft und ermöglichen es Ihnen, entweder einen Pauschalbetrag oder einen Ratenplan zu zahlen. Einige Bestattungsinstitute werden Ihr Geld in einen Treuhandfonds legen, der bei Ihrem Tod ausgelöst wird. Andere werden eine Versicherungspolice abschließen, die sich selbst als Begünstigte bezeichnet.
Brauchen Sie eine Lebensversicherung?
Wenn Sie mit der Ablehnung einer Lebensversicherungspolice konfrontiert sind, sollten Sie vielleicht in Betracht ziehen, Ihren Fokus auf die Ruhestandsplanung zu verlagern. Dies gilt insbesondere, wenn Sie gesund sind und noch arbeiten.
Viele Organisationen haben begonnen, Programme anzubieten, die auf die langfristige finanzielle Gesundheit von Menschen mit HIV ausgerichtet sind. Zu ihnen gehört New York Life mit Sitz in Manhattan, das 2013 die Initiative "Positive Planning" gestartet hat, um 11.000 seiner Agenten über die finanziellen Bedürfnisse der HIV-Bevölkerung zu schulen.
Viele HIV-Organisationen auf Gemeindeebene bieten ähnliche Programme an, so dass Kunden an kostenlosen Seminaren teilnehmen oder sich mit Finanzspezialisten eins zu eins treffen können. Sie können sich auch an lokale Community Colleges wenden, von denen viele Kurse zur Altersvorsorge anbieten.
Ob Sie eine Lebensversicherung abschließen können oder nicht, die produktivste Sache, die Sie tun können, ist, sich so weit im Voraus vorzubereiten, dass Sie jeden Aspekt Ihres Ruhestands ansprechen, nicht nur Ihren Tod.
> Quellen:
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