Dank der ACA können die meisten Nursurer Ausschlusszeiträume nicht mehr nutzen
Bevor das Affordable Care Act die Krankenversicherung in den USA reformierte, spielten Vorerkrankungen oft eine bedeutende Rolle in der Krankenversicherung, die Menschen erhalten konnten.
Mit Ausnahme von sechs Staaten könnte die auf dem Einzelmarkt verkaufte Krankenversicherung bereits bestehende Erkrankungen ausschließen, höhere Prämien aufgrund der Krankengeschichte eines Antragstellers beinhalten oder schlicht und ergreifend um jeden Preis verfügbar sein, wenn die Vorbedingungen ernst genug wären.
Auf dem vom Arbeitgeber gesponserten Markt konnten einzelne Mitarbeiter, die ansonsten für die Deckung des Arbeitgebers in Frage kamen, aufgrund ihrer Krankengeschichte nicht abgelehnt oder zusätzliche Prämien berechnet werden (obwohl die Prämien einer Gruppe auf der gesamten Krankengeschichte der gesamten Gruppe in vielen Staaten basieren könnten) , aber Mitarbeiter, die nicht nachweisen konnten, dass sie eine kontinuierliche Deckung hatten, unterlagen bereits bestehenden Ausschlussfristen, die unterschiedlich lang waren, je nachdem, wie lange der Arbeitnehmer zuvor nicht versichert war.
Jetzt, da der ACA implementiert wurde, unterliegen die meisten Menschen nicht länger bestimmten Ausschlusszeiträumen. Obwohl, wie unten besprochen, grandmothered und grandfathered Pläne unterschiedliche Regeln haben.
Wie vorbestehende Bedingungsausschlüsse vor dem ACA gearbeitet haben
Vor 2014, als der ACA die Krankenversicherungsbranche grundlegend überarbeitete, würden einige Krankenversicherungen neue Versicherte aufnehmen, allerdings mit einer bereits bestehenden Ausschlussfrist (dh einer Wartezeit).
Dies war häufiger bei von Arbeitgebern gesponserten Plänen als bei individuellen Marktplänen, da einzelne Marktpläne tendenziell einen eher drakonischen Ansatz bei den Vorbedingungen verfolgten (sie auf unbestimmte Zeit ausschlossen, höhere Prämien verlangten oder den Antrag insgesamt ablehnten). Aber einige einzelne Marktpläne kamen nur für begrenzte Zeit mit bereits bestehenden Konditionsausschlüssen.
Wenn Sie eine vorbestehende Ausschlussfrist hatten, hatten Sie trotz der Zahlung Ihrer monatlichen Prämien für eine bestimmte Zeit keine Deckung für Pflege oder Dienstleistungen, die sich auf Ihre Vorerkrankungen beziehen. Dies bedeutete, dass alle neuen, nicht zusammenhängenden Gesundheitsprobleme, die während dieser Zeit auftraten, von der Krankenkasse abgedeckt wurden, aber alle Gesundheitsprobleme, die mit der Vorerkrankung zusammenhingen, wurden erst am Ende der Vorbedingung des Ausschlusses gedeckt Zeitraum.
Nach HIPAA ( Gesetz zur Übertragbarkeit und Verantwortlichkeit von Krankenversicherungen aus dem Jahr 1996 ) durften vom Arbeitgeber finanzierte (Gruppen-) Pläne bereits bestehende Ausschlussfristen vorsehen, wenn ein Neueintretender nicht über mindestens 12 Monate anrechenbare Deckung verfügte (dh vor der Einschreibung in den Gruppenplan nicht versichert waren, ohne Lücken von 63 oder mehr Tagen (18 Monate anrechenbarer Deckung könnten erforderlich sein, wenn die Person sich spät in den Gruppenplan einschreiben würde, nachdem ihr anfängliches Registrierungsfenster abgelaufen war).
Der Plan wurde erlaubt, auf die vergangenen sechs Monate der Krankengeschichte der Person zurückzublicken und Vorerkrankungen auszuschließen, die während dieser sechs Monate behandelt wurden, wobei die Ausschlussfrist nicht länger als zwölf Monate dauerte.
Die Dauer der vorbestehenden Ausschlussfrist wurde um die Anzahl der Monate verkürzt, in denen die betreffende Person in den vorangegangenen 12 Monaten eine anrechenbare Deckung hatte. So könnte ein Teilnehmer, der vier Monate lang nicht versichert war, eine viermonatige Vorbedingung für den Ausschluss von Bedingungen mit dem neuen Plan haben, vorausgesetzt, er oder sie wurde in den letzten sechs Monaten wegen einer Vorerkrankung behandelt.
Einige Staaten beschränkten Vorbedingungen, die über die HIPAA-Beschränkungen hinausgingen, aber im Allgemeinen waren sie mit etwas konfrontiert, mit dem die Leute zu kämpfen hatten, wenn sie vor der Einschreibung in einen neuen Plan vor 2014 eine Versorgungslücke hatten.
Auf dem individuellen Markt galten die Beschränkungen von HIPAA im Allgemeinen nicht. Versicherer in vielen Staaten schauten häufig auf 10 oder mehr Jahre Krankengeschichte der Antragsteller zurück und konnten Vorbedingungen für allgemein unbegrenzte Zeitspannen ausschließen.
Vorhandener Zustand
Eine Vorerkrankung ist ein Gesundheitsproblem, das vor der Beantragung einer Krankenversicherung oder der Einschreibung in einen neuen Gesundheitsplan bestand.
Grundsätzlich könnte jedes medizinische Problem in den Pre-ACA-Tagen unter den Schirm eines bereits bestehenden Zustandes fallen. Vorerkrankungen können von so häufig wie Asthma zu etwas so ernst wie Herzerkrankungen, Krebs und Diabetes reichen. Solche chronischen Gesundheitsprobleme, die einen großen Teil der Bevölkerung betreffen, wurden alle als Vorerkrankungen angesehen.
Affordable Care Act
Der Affordable Care Act änderte die Art und Weise, wie in den USA bereits bestehende Bedingungen gehandhabt werden. Auf dem individuellen Markt können die Krankenversicherer seit 2014 Ihre Krankengeschichte nicht berücksichtigen, wenn Sie entscheiden, ob Sie eine Krankenversicherung verkaufen oder nicht. Sie können eine vorbestehende Erkrankung nicht aus der Deckung ausschließen, noch können sie Ihnen mehr in Rechnung stellen, weil Sie eine Vorbedingung haben.
Dasselbe gilt für den vom Arbeitgeber gesponserten Markt, und die Gruppengesundheitspläne haben keine bereits bestehenden Ausschlussfristen mehr, unabhängig davon, ob der Antragsteller bereits eine kontinuierliche Deckung und / oder Vorerkrankungen hat. Sobald die Versicherung des Eingetragenen wirksam wird, ist er oder sie vollständig von den Bedingungen des Gesundheitsplans abgedeckt, ohne Ausnahmen für bereits bestehende Bedingungen.
Grandmothered und Grandfathered Pläne sind jedoch anders. Sie müssen sich nicht an die Regeln des ACA zur Abdeckung bereits bestehender Bedingungen halten und können weiterhin die bestehenden Bedingungen der Mitglieder ausschließen.
Auf dem individuellen Markt konnten sich die Menschen seit März 2010 nicht in Grandfather-Plänen einschreiben, und seit Ende 2013 in grandmothered Plänen.
Aber auf dem Arbeitgeber-gesponserten Markt können neu-berechtigte Angestellte (und jene, die sich während der jährlichen offenen Registrierungsperiode des Arbeitgebers anmelden) immer noch in grandmothered und grandfathered gesponserte gesponserte Pläne einschreiben, was bedeutet, dass es noch einige Leute gibt, die neu unterworfen sind zu bereits bestehenden Ausschlusszeiträumen. Wenn Sie Fragen zu den Regeln Ihres Plans haben, wenden Sie sich an Ihre Personalabteilung oder an die Versicherung.
Weitere Informationen von Dr. Mike
· Vorhandene Bedingungen - Grundlegendes zu Ausschlüssen und anrechenbarer Deckung
> Quellen:
> Zentren für Medicare und Medicaid Services. Gesetz über die Portabilität und Verantwortlichkeit von Krankenversicherungen (HIPAA) von 1996. Hilfreiche Tipps .
> Kaiser Familienstiftung. Reform des Krankenversicherungsmarktes: Garantiertes Problem . Juni 2012.