Machen Sie sich mit Ihren Austauschmöglichkeiten vertraut
Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung abschließen, haben Sie wahrscheinlich von standardisierten Plänen gehört, abhängig davon, wo Sie wohnen. Einige der staatlichen Krankenversicherungsbörsen bieten bereits teilweise standardisierte Pläne an. Aber wenn die offene Einschreibung am 1. November beginnt, werden standardisierte Pläne zum ersten Mal in den Bundesstaaten verfügbar sein, die den Bund-geführten Austausch nutzen, mit dem Debüt von "Simple Choice" Plänen.
Wie funktioniert die Standardisierung?
Plan-Standardisierung ist genau das, wonach es sich anhört. Die Leitlinien sind im Hinblick auf die spezifischen Deckungsdetails festgelegt, und alle standardisierten Pläne müssen die gleiche Abdeckung für diese Aspekte des Plans bieten.
Healthcare.gov führt standardisierte Pläne für 2017 ein, obwohl die Teilnahme zumindest zu Beginn optional sein wird. Als das Ministerium für Gesundheit und Soziales die Leistungs- und Zahlungsparameter für 2017 veröffentlichte, legten sie die Details für die sechs standardisierten Planentwürfe fest, die die Spediteure anbieten könnten (Details finden Sie auf Seite 309 der Leistungs- und Zahlungsparameter ). So weit wie möglich hat HHS daran gearbeitet, die standardisierten Planentwürfe den Plänen, die bereits 2015 angeboten wurden, anzupassen.
Für Fluggesellschaften, die den staatlich geförderten Austausch (dh Healthcare.gov) verwenden, wird es eine standardisierte Planoption für jede der Bronze-, Silber- und Goldmetallstufen sowie drei zusätzliche standardisierte Planentwürfe auf Silberebene für Personen geben, die qualifizieren für Zuschüsse zur Kostenteilung .
Die bundesweite Börse wird 2017 kein standardisiertes HSA-qualifiziertes Plan-Design haben, obwohl HSA-qualifizierte Pläne weiterhin unter den nicht-standardisierten Plänen verfügbar sein werden, die verfügbar sein werden.
Bei den standardisierten Simple-Choice-Plänen sind viele Aspekte der Deckung gleich, unabhängig davon, welcher Krankenversicherungsträger den Plan anbietet.
Zum Beispiel werden alle standardisierten Silber-Pläne in der Federal-run-Börse haben $ 3.500 Selbstbehalte, $ 30 Grundversorgung Büro besuchen copays, und $ 15 / $ 50 / $ 100 copays für generische / bevorzugte Markennamen / nicht bevorzugte Markennamen Drogen (Mitversicherungen für Spezialarzneimittel wird für standardisierte Silberpläne 40 Prozent sein).
Wenn sich die Kunden diesen Herbst bei Healthcare.gov anmelden ( offene Registrierung beginnt am 1. November ), sehen sie die Simple-Choice-Pläne prominent unter den verfügbaren Optionen angezeigt. Der Austausch hat es sich zur Aufgabe gemacht, den Menschen zu verdeutlichen, welche Pläne standardisiert sind und welche nicht.
Wie unterscheiden sich standardisierte Pläne voneinander?
Obwohl standardisierte Pläne Äpfel-zu-Äpfel-Vergleiche viel einfacher machen, müssen Sie dennoch auf die Plandetails achten. Pläne können sich in Bereichen unterscheiden, die in den Plan-Standardisierungsrichtlinien nicht speziell behandelt werden. Provider-Netzwerke und Formularien (Covered Drug Lists) unterscheiden sich ebenfalls erheblich von einem Plan zum anderen.
Obwohl Sie also drei standardisierte Silberpläne vergleichen, die alle die gleichen Auslagenkosten für verschreibungspflichtige Medikamente haben, müssen Sie sich die Formelsammlungen für jedes Unternehmen ansehen, um festzustellen, ob sie ein bestimmtes Medikament abdecken, und wenn ja also, welche Verschreibungsebene gilt.
Für die Pläne von "Simple Choice", die Healthcare.gov für 2017 vorlegt, ist nur ein Provider-Netzwerk pro Plan erlaubt, so dass es zwischen den standardisierten Optionen keine abgestuften Netzwerkpläne geben wird. Aber die Netzwerke selbst werden sich von einem Plan zum anderen unterscheiden.
Sind die Gesundheitspläne nicht bereits standardisiert?
Mit dem Affordable Care Act wurde bereits eine gewisse Standardisierung auf den einzelnen Krankenversicherungsmarkt eingeführt, und zwar mit der Einführung von Klassifizierungen auf Metallebene für Gesundheitspläne . Alle individuellen Krankenversicherungspläne mit einem Gültigkeitsdatum von Januar 2014 oder später - einschließlich der Pläne, die außerhalb der Börsen verkauft werden - müssen entweder in eine Einstufung auf Metallebene passen oder ein katastrophaler Plan sein .
Da alle neuen Gesundheitspläne entweder bronze-, silber-, gold-, platin- oder katastrophal sind, ist es für Verbraucher einfacher, Äpfel mit Äpfeln zu vergleichen als vor 2014. Die Klassifizierungen auf Metallebene werden jedoch anhand des versicherungsmathematischen Werts (AV) bestimmt. des Plans . Und das ist keine Maßnahme, die den einzelnen Verbrauchern oft etwas bedeutet. Bronze-Pläne haben AV von 60 Prozent (es ist eigentlich eine Spanne von 58 Prozent bis 62 Prozent; die +/- 2 Prozentpunkte reichen für alle Klassifizierungsstufen), Silber-Pläne haben eine AV von 70 Prozent, Gold-Pläne haben eine AV von 80 Prozent und Platin-Pläne haben einen AV von 90 Prozent.
So kann ein Silberplan etwa 70 Prozent der gesamten Gesundheitskosten für eine ganze Normalbevölkerung erwarten. Aber das ist ein Durchschnitt, einschließlich derjenigen, die sehr wenig Gesundheitsausgaben haben, zusammen mit Menschen, die während des Jahres eine Million Dollar Pflege benötigen könnten.
Die Person mit sehr geringen Gesundheitsausgaben könnte im Laufe des Jahres für die meisten oder ihre gesamte Pflege aufkommen, abhängig von ihrer Planstruktur (dh wenn sie einen Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar hat und nur Gesundheitsfürsorge im Wert von 1.000 US-Dollar in Anspruch nimmt, d die vollen Kosten selbst bezahlen). Auf der anderen Seite wird eine Person, deren Gesundheitskosten im Laufe des Jahres eine Million Dollar erreichen, nur einen winzigen Bruchteil ihrer eigenen Kosten bezahlen, da ihr Gesundheitsplan 100 Prozent ihrer Kosten bezahlen wird, nachdem sie das äußerste Maximum erreicht hat ihr Plan.
Obwohl Pläne auf derselben Metallebene ungefähr die gleiche AV haben, können die Deckungsspezifikationen von Plan zu Plan erheblich variieren. Zum Beispiel ist es üblich, Silber-Pläne mit Selbstbehalten zu sehen, die von 1.500 bis 4.500 Dollar reichen. Einige haben Copays für Bürobesuche , andere nicht. Einige haben die höchste erlaubte Auslagerung , während andere niedrigere Caps haben. Kurz gesagt, es gibt viele verschiedene Möglichkeiten, wie ein Plan ein AV in einem der Bereiche für Pläne auf Metallebene erreichen kann.
Obwohl die Verbraucher, die ihre Suche auf eine einzige Metallebene beschränken, Pläne vergleichen werden, die alle einen ähnlichen Gesamtwert bieten, können sie dennoch feststellen, dass der Planvergleichsprozess überwältigend sein kann, insbesondere in Staaten, in denen zahlreiche Krankenversicherungsträger am Austausch teilnehmen.
Die Einführung von standardisierten Plankonzepten ist eine Bemühung, den Planvergleichsvorgang intuitiver zu machen und könnte auch dazu beitragen, die Häufigkeit diskriminierender Planentwürfe zu reduzieren.
Staaten, die bereits Pläne standardisiert haben
Mehrere Staaten haben bereits standardisierte Pläne in ihren Börsen. Die Planentwürfe variieren von Staat zu Staat, aber der Gesamtfokus liegt auf der Beibehaltung von Selbstbehalten, Steuern, Mitversicherungen und Gesamtkosten, die über alle standardisierten Pläne bei einem bestimmten Deckungsgrad hinweg identisch sind. So zum Beispiel, alle standardisierten Silber Pläne in Oregon Austausch werden $ 2.500 individuelle Selbstbehalte im Jahr 2017 und 35 $ Grundversorgung Büro besuchen copays.
Viele der standardisierten Planentwürfe decken die ambulante Versorgung mit Copays ab, anstatt sie auf den Selbstbehalt anzuwenden. Die meisten Staaten mit standardisierten Plankonzepten erlauben es den Spediteuren auch, nicht-standardisierte Pläne anzubieten:
- In Kalifornien erlaubt der Austausch nur Carriern, standardisierte Pläne anzubieten. Das bedeckte Kalifornien - die staatliche Börse - erlaubt nicht, nicht-standardisierte Pläne zu verkaufen, und war sehr für die Einführung von standardisierten Plänen in Staaten, die Healthcare nutzen .gov statt ihre eigenen Börsen zu betreiben.
- New York verlangt von Krankenkassen, auf jeder Metallebene mindestens einen standardisierten Plan anzubieten, obwohl Versicherer auch bis zu drei nicht standardisierte Pläne anbieten dürfen. 61 Prozent der Menschen, die sich 2015 im New York State of Health angemeldet haben, haben standardisierte Pläne gewählt.
- Massachusetts führte 2010 standardisierte individuelle Krankenversicherungspläne ein und sie sind weiterhin über die staatliche Börse Massachusetts Health Connector verfügbar. Aber auch Carrier, die ihre Pläne in Massachusetts verkaufen, haben die Möglichkeit, nicht-standardisierte Pläne anzubieten.
- Im Distrikt von Columbia hat der Austausch-DC Health Link im Jahr 2016 standardisierte Pläne eingeführt , aber die Fluggesellschaften haben eine ziemlich große Flexibilität, um auch nicht-standardisierte Pläne anzubieten. Die Börse benötigt nur einen Spediteur, um den standardisierten Plan auf jeder Metallebene anzubieten, für die der Spediteur Pläne anbietet.
- Connecticuts Exchange - Access Health CT - verlangt von Spediteuren, mindestens einen standardisierten Goldplan, mindestens einen standardisierten Silberplan (der der niedrigste Silberpreis sein muss, den der Frachtführer anbietet) und mindestens zwei standardisierte Bronzeplane anzubieten davon muss HSA-kompatibel sein . Den Trägern ist es nicht gestattet, Gatekeeper-Anforderungen für ihre standardisierten Pläne zu implementieren. Eingetragene müssen Fachärzte ohne eine Überweisung von einem Hausarzt besuchen dürfen. Solange die Fluggesellschaften die standardisierten Plananforderungen erfüllen, können sie auch bis zu zwei nicht standardisierte Platinpläne und bis zu drei nicht standardisierte Pläne in jeder der Kategorien Bronze, Silber und Gold anbieten.
- Oregon hatte ursprünglich eine vollständig staatlich betriebene Börse, nutzt nun aber Healthcare.gov als Registrierungsplattform. Der Staat schuf standardisierte Pläne in den Kategorien Bronze, Silber und Gold, aber Versicherer, die Deckung an der Börse anbieten, können auch bis zu zwei nicht standardisierte Pläne und zwei "innovative" Pläne in jeder Deckungsstufe anbieten.
- Der Vermont State Exchange, Vermont Health Connect, hat standardisierte Bronze-, Silber-, Gold- und Platin-Pläne sowie zusätzliche standardisierte Pläne auf Bronze- und Silberniveau, die HSA-kompatibel sind. Die beiden Fluggesellschaften in der Landesbörse bieten auch nicht standardisierte Planoptionen an.
HHS macht standardisierte Pläne für Frachtführer und Verbraucher für 2017 sehr optional. Je nachdem, wie gut die Pläne von Simple Choice angenommen werden, könnten sie in Zukunft in der Bundesbörse verpflichtend werden.
Und obwohl einige Kritiker behaupten, dass standardisierte Pläne Innovation auf dem Krankenversicherungsmarkt ersticken, ist es erwähnenswert, dass fast alle der staatlichen Börsen, die bereits verpflichtende standardisierte Pläne haben, es auch Trägern erlauben, nicht-standardisierte Pläne zu verkaufen.
> Quellen:
> Access Health CT, Aufforderung an Gesundheitsplan-Emittenten für die Teilnahme an den Individual und / oder Kleinunternehmen Health Options Programme (SHOP) Marktplätze, Plan Jahr 2016 .
> Covered California, Krankenkassen und Tarife für 2016 .
> Ministerium für Gesundheit und Sozialdienste, Patientenschutz und erschwingliche Pflegegesetz, Leistungsbescheid und Zahlungsparameter für 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Bundesstaat New York, Einladung und Anforderungen für die Zertifizierung und Rezertifizierung von Versicherern für die Teilnahme im Jahr 2016 .
> Oregon Division of Financial Regulation, Oregon Standardisierte Gesundheitspläne, Zusammenfassung der Abdeckung.