Wenn Sie versuchen, Ihren eigenen Gesundheitsplan zu wählen oder Krankenversicherungen in den Vereinigten Staaten zu vergleichen, müssen Sie das Metall-Tier-System verstehen. Das Affordable Care Act standardisiert, wie Gesundheitspläne bewertet werden. Seit 2014 müssen alle neuen Einzel- und Kleingruppen-Gesundheitspläne in eine von vier Kategorien eingeteilt werden: Bronze, Silber, Gold oder Platin (es gibt eine Ausnahme für katastrophale Pläne, die auf dem jeweiligen Markt verkauft werden ).
Die Metallstufe gibt den versicherungsmathematischen Wert des Gesundheitsplans an. Es ist eine einfache Möglichkeit, den Wert eines Gesundheitsplans mit einem anderen zu vergleichen, so dass Sie sehen können, welcher Plan Ihnen den meisten Knall für Ihr Geld gibt. Alle Gesundheitspläne auf derselben Metallstufe haben ungefähr den gleichen versicherungsmathematischen Wert, obwohl sie um einige Prozentpunkte variieren können.
Was bedeutet der mathematische Wert?
Der versicherungsmathematische Wert eines Plans sagt Ihnen, wie viel Prozent der Kosten des Gesundheitswesens der Versicherer für seine Begünstigten zu zahlen hat. Ein Plan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 60 Prozent wird voraussichtlich rund 60 Prozent der Gesundheitskosten seiner Begünstigten tragen. Die Begünstigten des Plans zahlen die anderen 40 Prozent ihrer Gesundheitskosten in Form von Selbstbehalten , Mitversicherungen und Zuzahlungen .
Der versicherungsmathematische Wert wird für den Gesundheitsplan als Ganzes (basierend auf einer projektierten "Standardpopulation") nicht für einzelne Mitglieder berechnet.
Im Durchschnitt beschreibt der versicherungsmathematische Wert im Durchschnitt aller Abonnenten eines Gesundheitsplans den Prozentsatz der Gesundheitsausgaben, die durch den Plan bezahlt werden. Der Prozentsatz Ihrer Gesundheitsausgaben, die der Plan zahlt, hängt jedoch davon ab, wie Sie Ihre Krankenversicherung nutzen.
Beispiele
Nehmen wir an, Ihr Gesundheitsplan hat einen versicherungsmathematischen Wert von 80 Prozent, was bedeutet, dass es sich um einen Goldplan handelt.
Wenn Sie Ihre Krankenversicherung nur einmal das ganze Jahr über in Anspruch nehmen, vielleicht um eine Notfallklinik für einen Fall der Grippe zu besuchen, stellen Sie vielleicht fest, dass Ihr Gesundheitsplan in diesem Jahr überhaupt nichts für Ihre Gesundheitsausgaben zahlt. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt in diesem Jahr nicht erfüllt hätten, würden Sie höchstwahrscheinlich selbst die Rechnung für die dringende Pflege bezahlen. Das Geld, das Sie bezahlt haben, würde Ihrem Selbstbehalt gutgeschrieben. In diesem Fall hat Ihr Gesundheitsplan sicherlich nicht für 80 Prozent Ihrer Gesundheitsausgaben gezahlt. Sie haben 100 Prozent Ihrer eigenen Gesundheitsausgaben bezahlt.
Über die gesamte Planmitgliedschaft hinaus würden Einzelfälle wie das obige Beispiel durch Fälle ausgeglichen, in denen der Gesundheitsplan die große Mehrheit der Gesamtkosten eines Mitglieds zahlte. Zum Beispiel wird eine Person, bei der Krebs diagnostiziert wird und am Ende $ 400.000 an Arztrechnungen für das Jahr hat, im Jahr 2018 höchstens $ 7.350 für die Pflege im Netzwerk zahlen. Die Krankenkasse zahlt den Rest, der mehr als 98 Prozent der Rechnung betragen wird.
Und einige Mitglieder, die im Laufe des Jahres überhaupt nicht krank werden, profitieren von der Tatsache, dass ACA-konforme Pläne 100 Prozent der Rechnung für Vorsorgeleistungen wie jährliche körperliche Untersuchungen und Geburtenkontrolle zahlen.
Diese Leute zahlten in diesem Jahr nichts für ihre eigenen Gesundheitsausgaben.
Wenn die Ausgaben aller Abonnenten des Plans am Ende des Jahres summiert werden, hat ein Plan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 80 Prozent rund 80 Prozent der Gesundheitsausgaben aller seiner Begünstigten zusammen bezahlt.
Versicherungsmathematische Berechnungen enthalten keine Krankenversicherungsprämien oder Dinge, die der Gesundheitsplan nicht abdeckt. Zum Beispiel, wenn Ihre Krankenversicherung Gewichtsverlust Chirurgie nicht umfasst, würden die Kosten der Gewichtsverlust Chirurgie nicht einbezogen werden, wenn Sie mit dem Wert des Gesundheitsplans kommen.
Wie verhalten sich Metallstufen zum Wert?
- Gesundheitspläne der Stufe Bronze haben einen Wert von etwa 60 Prozent
- Silver-Tier-Gesundheitspläne haben einen Wert von etwa 70 Prozent
- Gold-Tier-Gesundheitspläne haben einen Wert von etwa 80 Prozent
- Platin-Tier-Gesundheitspläne haben einen Wert von etwa 90 Prozent
Durch den Einsatz des Metall-Tier-Systems verstehen Menschen, die nicht genau verstehen, wie der versicherungsmathematische Wert funktioniert, intuitiv, dass ein Gold-Tier-Plan mehr Vorteile bietet als ein Bronze-Tier-Plan (aber wie unten beschrieben, Personen mit geringem Einkommen, die ein Silber-Plan könnte Gold-oder Platin-Level-Vorteile, als Ergebnis einer ACA-Subvention, die aus eigener Kraft Kosten reduziert ).
Soll ich Bronze, Silber, Gold oder Platin wählen?
Basieren Sie Ihre Wahl der Metallstufe auf einer Balance von, wie viel Sie bereit sind, in Prämien mit wieviel Abdeckung zu zahlen, die Sie benötigen. Höherwertige Pläne haben höhere Prämien, aber sie zahlen einen höheren Prozentsatz Ihrer Gesundheitskosten als günstigere Pläne mit niedrigerem Wert.
Jeder der folgenden Artikel enthält Abschnitte darüber, wer darüber nachdenken sollte und wer diese bestimmte Metallstufe vermeiden sollte. Wenn Sie sich für einen Gesundheitsplan entscheiden, sollten Sie , nachdem Sie die Metallstufe des Plans festgelegt haben, sicherstellen, dass Sie nicht auf der Liste der Personen stehen, die diese Stufe vermeiden sollten.
- Bronze Plan - Was ist das?
- Silberplan - was ist das?
- Goldplan - was ist das?
- Platin-Plan - Was ist das? (Beachten Sie, dass in vielen Gegenden keine Platinpläne verfügbar sind)
Ihr Anspruch auf staatliche Zuschüsse kann Ihre Wahl der Metallstufen beeinflussen. Wenn Sie Anspruch auf einen staatlichen Zuschuss zur Kostenbeteiligung (auch: Kostenbeteiligungsreduktion oder CSR) haben, um Ihnen zu helfen, Ihre Selbstbehalte, Kostenbeteiligungen und Mitversicherungen zu bezahlen, erhalten Sie die Subvention nicht, wenn Sie keine kaufen Krankenversicherung in Form von Krankenkassen , die den Krankenversicherungsaustausch Ihres Staates nutzen. Um mehr über Subventionen zu erfahren, lesen Sie: " Kann ich Hilfe bei der Krankenversicherung bekommen? "
Wenn Sie Anspruch auf eine Kostenbeteiligung haben und Sie einen Silber-Plan kaufen, könnten Sie am Ende eine Deckung erhalten, die einem Gold- oder Platin-Plan entspricht, zum Preis eines Silber-Plans. Daher ist es wichtig, auf die Details jedes verfügbaren Plans zu achten, anstatt nur davon auszugehen, dass eine Metallstufe eine bessere Option ist als die anderen.
Und in einer anderen kontra-intuitiven Variante sind Prämien für Gold-Pläne in einigen Bereichen für einige Teilnehmer tatsächlich niedriger als die Prämien für Silber-Pläne ab 2018. Dies liegt daran, dass die Trump Administration die Versicherungsunternehmen für die Kosten von CSR spät entschädigt hat 2017, und Versicherer in den meisten Staaten hinzugefügt die Kosten von CSR zu Silberprämien. Dies führte in einigen Bereichen zu erheblich höheren Prämienzuschüssen und zu Preisen auf Metallpreisniveau, die nicht den erwarteten Mustern entsprachen (dh bessere Deckung war teurer). Sie können mehr darüber lesen, wie das hier funktioniert , aber der Take-away-Punkt ist, dass Sie, wenn Sie eine Prämien-Subvention erhalten, einen Gold-Plan weniger teuer finden als einen Silber-Plan, und Sie könnten feststellen, dass ein Bronze-Plan extrem preiswert ist.
Wenn alle Pläne auf einer gegebenen Ebene den gleichen Wert haben, warum nicht einfach das billigste auswählen?
Obwohl alle Pläne auf einer bestimmten Ebene denselben versicherungsmathematischen Wert haben, unterscheiden sie sich auf andere Weise. Berücksichtigen Sie diese Unterschiede bei der Auswahl eines Plans; Wählen Sie einen Plan, der für Ihre Situation gut funktioniert.
Zum Beispiel könnte ein Goldplan einen Selbstbehalt von $ 1.500 und eine Mitversicherung von 15 Prozent haben. Ein anderer Goldplan könnte einen niedrigen Selbstbehalt haben, gepaart mit höheren Mitversicherungs- und Verschreibungskosten. Wenn Sie es sich nicht leisten können, den höheren Selbstbehalt zu bezahlen, bevor Ihre Krankenversicherung eintritt, können Sie den Plan mit dem niedrigeren Selbstbehalt wählen, selbst wenn er etwas höhere Prämien hat. Sie wissen, dass der versicherungsmathematische Wert aller Goldpläne in etwa gleich ist. Daher wird Ihre Wahl basierend darauf getroffen, wie Sie die Versicherung nutzen möchten und nicht, wie viel sie wert ist.
Weitere Vergleichspunkte sind das Netzwerk des Gesundheitsplans. Ist Ihr Arzt mit allen Gesundheitsplänen vernetzt, die Sie vergleichen? Ist das Anbieternetz jedes Plans groß genug, um Ihnen eine Auswahl von Anbietern zu geben, wenn Sie sich entscheiden, dass Sie einen bestimmten Arzt oder ein bestimmtes Krankenhaus nicht mögen und zu einem anderen wechseln möchten?
Verschreibungspflichtige Arzneimittelformeln (abgedeckte Arzneimittellisten) variieren ebenfalls von Versicherer zu Versicherer. Vielleicht sehen Sie sich also drei verschiedene Silberpläne an, aber nur einer deckt eine bestimmte Droge ab, die Sie einnehmen.
Bietet Ihnen ein Plan mehr Entscheidungsfreiheit als ein anderer? HMOs zahlen im Allgemeinen keine Pflegekosten, die Sie außerhalb des Netzwerks erhalten . PPOs zahlen jedoch für die Out-of-Network-Pflege, allerdings zu einem niedrigeren Tarif als wenn Sie im Netzwerk geblieben wären. PPOs sind nicht in allen Bereichen verfügbar, aber wenn sie verfügbar sind, gehören sie zu den teureren Optionen. Sind Sie bereit, höhere Prämien für einen Plan zu zahlen, mit dem Sie sich außerhalb des Netzwerks kümmern können? Oder würden Sie diese Wahlfreiheit lieber aufgeben, aber niedrigere Prämien zahlen?
Sind die Qualitätsbewertungen für einen Plan viel besser als für einen konkurrierenden Plan? Sind die Prämien für einen Plan deutlich niedriger als für konkurrierende Pläne mit ähnlichen Qualitätsbewertungen?
Wenn Sie Ihre Krankenversicherung sehr oft nutzen möchten , vergleichen Sie die Höchstbeträge der Pläne. Wenn ein Plan ein wesentlich niedrigeres Out-of-Pocket-Maximum als die anderen Pläne auf der gleichen Stufe aufweist, können Sie Geld sparen, indem Sie den Plan mit dem niedrigeren Auslagenmaximum auswählen. Weitere Informationen dazu, wie diese Technik funktioniert, finden Sie unter " So sparen Sie bei einer Krankenversicherung, wenn Sie das maximale Maximum erreichen ".
> Quellen:
> Federal Register, Zentren für Medicaid und Medicaid Services, Abteilung für Gesundheit und Human Services. Patientenschutz und Affordable Care Act; HHS-Leistungsbezugs- und Zahlungsparameter für 2018; Änderungen der Sonderanmeldungszeiträume und des verbraucherorientierten und orientierten Planprogramms. 22. Dezember 2016