6 Möglichkeiten, die Sie bezahlen können
Die Selbstbehalte der Krankenversicherung steigen seit Jahren stetig an. Im Jahr 2016 hatten mehr als 51 Prozent der Arbeitnehmer mit einer arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherung individuelle Selbstbehalte von mindestens 1.000 US-Dollar. Und unter den Arbeitern, deren Deckung einen Selbstbehalt beinhaltete, betrug der durchschnittliche individuelle Selbstbehalt fast 1500 Dollar.
Unter den Menschen, die ihre eigene Krankenversicherung im individuellen Markt kaufen, sind Selbstbehalte noch höher.
eHealthinsurance, ein Online-Brokerage, berichtete, dass die von den Verbrauchern, die eHealth Insurance nutzten und für ACA-Subventionen nicht in Frage kommenden Versicherungsleistungen für das Jahr 2016 ausgewählt hatten, der durchschnittliche Selbstbehalt 4.358 US-Dollar für Einzelpersonen und 7.983 US-Dollar für Familien betrug.
Es ist wichtig zu beachten, dass Menschen, die keine Prämiensubventionen erhalten, mit höherer Wahrscheinlichkeit günstigere Bronzepläne kaufen, die höhere Selbstbehalte haben. Und die ACA- Kostenbeteiligungssubventionen - die für 57 Prozent der Austauschanwärter im Jahr 2017 gelten - bieten deutlich niedrigere Selbstbehalte für Personen, die aufgrund ihres Einkommens anspruchsberechtigt sind (Kostenbeteiligungszuschüsse sind nur für Silberpläne verfügbar; wenn Ihr Einkommen bis zu ungefähr $ 30.000 im Jahr 2018 und Sie kaufen Ihre eigene Deckung, können Sie Anspruch auf Silber-Pläne mit niedrigeren Selbstbehalte, so achten Sie besonders auf Silber-Pläne während der offenen Registrierung, und stellen Sie sicher, dass Sie einen Plan an der Börse kaufen, im Gegensatz zu außerbörslich ).
Aber es besteht kein Zweifel, dass Menschen, die ihre eigene Krankenversicherung abschließen, in der Regel ziemlich hohen Selbstbehalten unterliegen.
Sie sind nicht allein, wenn Sie Ihre Krankenversicherung nicht selbst tragen können. Egal, wie viel Ihr Selbstbehalt ist, wenn Sie nicht so viel in Einsparungen haben und Sie Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, kann es sich anfühlen, als wäre Ihr Selbstbehalt zu hoch.
Wenn Sie sich Ihren Selbstbehalt nicht leisten können, hängen Ihre Möglichkeiten davon ab, ob Sie jetzt Ihren Selbstbehalt schulden oder ob Sie sich im Voraus vorbereiten. Wenn du in die Zukunft schaust und realisierst, dass du irgendwann mit diesem Klumpen von Veränderungen aufwarten musst, dann schau dir " Abzugsfähig zu hoch? Wie man für eine Krankenversicherung Selbstbehalt budget . "Und wenn Sie in einem HSA-qualifizierten Gesundheitsplan einschreiben, versuchen Sie es zu einer Priorität, eine HSA zu etablieren und regelmäßig dazu beitragen , so dass das Geld da sein wird, wenn Sie am Ende müssen Sie Ihren Selbstbehalt erfüllen.
Wenn Sie jetzt Ihren Selbstbehalt zahlen müssen, aber Sie haben nicht das Geld, Ihre Zwangslage ist härter. Wenn Sie keine Möglichkeit finden, zu bezahlen, kann sich Ihre Pflege verzögern oder Sie erhalten möglicherweise nicht die Pflege, die Sie benötigen. Hier sind einige mögliche Optionen.
Verhandeln Sie einen Zahlungsplan
Ihr Arzt kann zwar nicht auf Ihren Selbstbehalt verzichten oder diesen abziehen, weil dies gegen die Regeln Ihres Gesundheitsplans verstoßen würde. Er ist jedoch möglicherweise bereit, Ihnen zu erlauben, den Selbstbehalt zu bezahlen, den Sie im Laufe der Zeit schulden. Seien Sie ehrlich und erklären Sie Ihre Situation im Voraus Ihrer Abrechnungsabteilung Ihres Arztes oder Krankenhauses. Erklären Sie, dass Sie nicht versuchen, sich auszahlen zu lassen, sondern dass Sie das Privileg haben möchten, einen Zahlungsplan aufzustellen.
Obwohl es darum geht, nach Rabatten zu fragen, anstatt einen Zahlungsplan zu erstellen, gibt " Wie man mit Ihrem Anbieter verhandelt " Tipps, wie Sie mit Ihrem Arzt sprechen können.
Die Vorbehalte:
- Sie können Ihren Selbstbehalt mehr als einem Gesundheitsdienstleister schulden. Wenn Sie zum Beispiel den Arzt sehen und er oder sie Blutuntersuchungen anordnet, schulden Sie einen Teil Ihres Selbstbehaltes Ihrem Arzt und einen Teil davon dem Blutuntersuchungslabor. Dies bedeutet, dass Sie zwei Zahlungspläne aushandeln müssen, nicht einen.
- Wenn Sie die Zahlungen auf Ihrem ausgehandelten Zahlungsplan nicht aufrechterhalten, werden Sie Ihre Beziehung zu Ihrem Arzt ernsthaft beschädigen, und Sie erhalten möglicherweise keine weitere Möglichkeit, einen Zahlungsplan für zukünftige Arztrechnungen aufzustellen.
Erkunden Sie kostengünstigere Gesundheitsoptionen
Es gibt normalerweise mehr als eine Möglichkeit, ein bestimmtes Gesundheitsproblem zu behandeln. Verwenden Sie die günstigste Behandlungsoption, die für Sie arbeitet?
Während der Wechsel zu einer weniger teuren Behandlungsoption Ihren Selbstbehalt nicht kleiner macht, wird der Selbstbehalt über einen längeren Zeitraum und in kleineren Stücken fällig. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 3.000 US-Dollar haben und eine Behandlung erhalten, die 700 US-Dollar pro Monat kostet, werden Sie durch den Wechsel zu einer Behandlung, die monatlich 400 US-Dollar kostet, Ihre monatlichen Ausgaben senken. Sie werden immer noch die gesamte $ 3.000 Selbstbeteiligung bezahlen, bevor Ihre Krankenversicherung beginnt zu zahlen. Aber mit der billigeren Behandlung werden Sie diesen Selbstbehalt eher über acht Monate als über fünf Monate verteilen, was die Verwaltung vereinfacht.
Können Sie die Pflege in einer kostenlosen Klinik oder in einem Gesundheitszentrum der Gemeinde in Anspruch nehmen, das unabhängig von Ihrer Zahlungsfähigkeit für Sie sorgt? Einige dieser Orte werden sich um Sie kümmern, werden Sie auf der Grundlage Ihres Einkommens belasten oder akzeptieren, was Ihre Krankenversicherung vollständig bezahlt. Überprüfen Sie, ob sich in Ihrer Nähe ein Gesundheitszentrum befindet.
Nehmen Sie eine frühe Verteilung von Ihrem Ruhestand
Indem Sie sich entscheiden, Geld von Ihrem Ruhestand zu nehmen, um Ihre Krankenversicherung absetzbar zu bezahlen, leihen Sie von Ihrer Zukunft aus, um für Ihr Geschenk zu zahlen. Dies ist kein sehr guter langfristiger Plan. Aber wenn Sie eine Situation haben, in der Sie möglicherweise keine Zukunft haben, wenn Sie Ihre Krankenversicherung nicht abzugsfähig bezahlen können, dann könnten Sie dies als eine Option betrachten.
Wenn Sie eine Verteilung von Ihrem traditionellen IRA vor dem Alter von 59 1/2 nehmen, schulden Sie Einkommenssteuern auf dieses Geld sowie eine Strafsteuer. In einigen Fällen kann die Strafe jedoch erlassen werden, wenn das Geld für eine qualifizierte medizinische Kosten ausgegeben wurde und wenn Ihre medizinischen Ausgaben mehr als 10 Prozent Ihres Einkommens waren. Erfahren Sie die IRS Regeln über die Verwendung einer frühen Verteilung von Ihrem IRA für medizinische Ausgaben.
Zwei Optionen können Ihnen dabei helfen, die frühzeitige Verteilung zu vermeiden:
- Sie können möglicherweise das Geld, das Sie zu einer Roth IRA beigetragen haben, ohne Strafe abheben. Dies gilt nicht für die Ertrags- und Anlagegewinne der Roth IRA, sondern nur für die von Ihnen tatsächlich eingezahlten Beträge. Erfahren Sie mehr in "Wenn ROTH IRA Abhebungen sind steuerfrei und wenn sie nicht sind."
- Einige 401K-Pläne ermöglichen es Ihnen, einen Kredit von bis zu 50.000 $ oder die Hälfte des Betrags in Ihrem 401K, je nachdem, was kleiner ist, zu nehmen. In der Regel wird das Darlehen über einen Zeitraum von fünf Jahren zurückgezahlt, wobei das Geld automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen wird. Sie zahlen Zinsen für den Kredit, aber Sie zahlen diese Zinsen für sich selbst - die Zinsen fließen in Ihren 401K. Wenn Sie Ihren Job verlieren, bevor das Darlehen zurückbezahlt wird, müssen Sie das verbleibende Guthaben aufdecken oder es gilt als eine frühe Verteilung und Sie zahlen sowohl Einkommenssteuern als auch eine Strafe dafür. Erfahren Sie mehr in "Neun Dinge zu wissen, über das Ausleihen von 401 (k)."
Verkaufe deine Sachen
Niemand möchte seine Sachen verkaufen, um etwas so Alltägliches wie einen Selbstbehalt der Krankenversicherung zu bezahlen; aber verzweifelte Zeiten erfordern verzweifelte Maßnahmen. Wenn Sie Ihre nächste Chemotherapie-Runde nicht bekommen können, weil Sie Ihre Krankenkasse nicht abziehen können, dann ist es an der Zeit, darüber nachzudenken, wie Sie die Mittel aufbringen können.
Beginnen Sie damit, wertvolle, aber unnötige Dinge wie Schmuck, Fahrrad, Surfbrett, iPod oder Motorroller zu verkaufen. Wenn du wirklich verzweifelt bist, verkaufe andere Wertgegenstände wie dein Auto oder deinen Ehering. Sie werden wahrscheinlich einen besseren Preis für die Dinge bekommen, wenn Sie sie selbst auf einer Plattform wie Craigslist oder eBay verkaufen, als wenn Sie sie zu einem Pfandhaus oder Konsignationsgeschäft bringen, aber sie selbst zu verkaufen erfordert mehr Aufwand.
Lade es auf
Mit einer Kreditkarte, persönliche Darlehen oder Home-Equity-Kreditlinie, um Ihre Krankenkasse absetzbar zu bezahlen, ist eine heikle Angelegenheit. Es bedeutet, Ihre Zukunft zu verpfänden und tiefer in Schulden einzusteigen, nur um Ihre Grundausgaben zu decken. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt jetzt nicht bezahlen können, wie werden Sie den Selbstbehalt des nächsten Jahres bezahlen, während Sie auch Ihre Schulden von diesem Selbstbehalt abziehen?
Auf der anderen Seite, wenn Sie eine medizinische Behandlung benötigen, um Ihr Leben zu retten, eine dauerhafte Behinderung zu verhindern oder Sie gesund genug zu halten, um Ihren Job zu behalten, ist die Verwendung von Krediten das geringere Übel.
Kredit muss nicht eine Kreditkarte bedeuten. Es kann auch bedeuten, dass Sie sich von Ihrem Eigenheim, einem Freund oder einem Familienmitglied leihen oder einen persönlichen Kredit von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft aufnehmen.
Greifen Sie auf eine finanzielle Notlage am Arbeitsplatz zu
Viele große Arbeitgeber haben ein Mitarbeiterhilfsprogramm. Diese Spenden, die durch kleine Spenden von einzelnen Mitarbeitern finanziert werden, werden im Jahresverlauf in gleichen Beträgen von den Gebern abgezogen.
Mitarbeiter, die sich einer einmaligen finanziellen Notlage gegenübersehen, können sich für finanzielle Unterstützung an die Wohltätigkeitsorganisation wenden. Diese Wohltätigkeitsorganisationen verlangen normalerweise nicht, dass Sie ein Spender sind, um Hilfe zu bekommen, aber Regeln darüber, wie viel finanzielle Unterstützung geleistet wird, wer sich qualifiziert und wie das Geld ausgezahlt wird, variieren von Programm zu Programm. Ihre Personalabteilung oder Ihre Personalabteilung ist wahrscheinlich Ihre beste Informationsquelle.
> Quelle:
> Zentren für Medicare und Medicaid Services. Anmeldungs-Snapshot für 2017 . 12. Juni 2017
> eHealthinsurance.com. Krankenversicherungs-Preisindex-Bericht, 2016 Offener Einschreibzeitraum . Oktober 2016.
> Internal Revenue Service, 401 (k) Ressourcenhandbuch - Teilnehmer planen - Allgemeine Verteilungsregeln.
> Kaiser Familienstiftung. 2016 Arbeitgeber-Nutzen-Umfrage; Zusammenfassung der Ergebnisse . 14. September 2016.