COBRA macht Ihre Abdeckung bequem, aber nicht unbedingt ökonomisch
Wenn Sie Ihren Job verlieren oder aufgeben , sich scheiden lassen oder aus der Krankenversicherung Ihres Elternteils ausscheiden , können Sie COBRA erhalten . COBRA ermöglicht es Ihnen, den gleichen vom Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsplan beizubehalten, den Sie vor Ihrem Arbeitsplatzverlust oder Ihrer Scheidung hatten. Aber COBRA in Anspruch zu nehmen bedeutet nicht unbedingt, dass Sie es sich leisten können.
Wie viel Ihre Krankenversicherung unter COBRA kostet, hängt davon ab, wie viel derselbe Gesundheitsplan vor dem Wechsel zur COBRA-Deckung gekostet hat.
Ihre monatlichen COBRA-Prämien sind die Gesamtkosten Ihrer Krankenversicherungsprämie zuzüglich einer Servicegebühr von 2 Prozent.
Aber, wenn Sie daran gewöhnt sind, dass Ihre Krankenversicherungsprämien von Ihrem Arbeitgeber, dem Arbeitgeber Ihres Ex-Ehepartners oder dem Arbeitgeber Ihrer Eltern subventioniert werden. Da Prämien für die berufliche Krankenversicherung in der Regel teilweise vom Arbeitgeber bezahlt werden und teilweise mit Geld von Ihren Gehaltsschecks abgezogen, ist es üblich, die wahren Kosten Ihrer Krankenkassenprämien nicht zu wissen, auch wenn Sie wissen, wie viel herausgekommen ist Ihrer Gehaltsschecks.
Arbeitgeber neigen dazu, den Großteil der Gesamtprämien zu bezahlen (dies hört jedoch auf, wenn Sie zu COBRA wechseln). Eine Analyse der Kaiser-Familienstiftung von 2016 ergab, dass Arbeitgeber durchschnittlich 82 Prozent der Kosten für die Krankenversicherung ihrer Angestellten und fast 70 Prozent der gesamten Familienprämie für Angestellte bezahlen, die Familienmitglieder zu ihrer Deckung hinzufügen.
Um Ihre COBRA-Prämien zu bestimmen, müssen Sie hinzufügen, was Ihr Arbeitgeber zu Ihren Prämien beigetragen hat, zu dem, was Sie Prämien bezahlt haben, und dann die 2 Prozent Servicegebühr hinzufügen.
Ein Beispiel
Nehmen wir an, Sie haben 125 Dollar von jedem Gehaltsscheck für die Krankenversicherung. Sie werden zweimal im Monat bezahlt, so dass Ihr Teil der monatlichen Prämien 250 $ beträgt.
Ihr Arbeitgeber trägt monatlich 400 US-Dollar für Ihre Krankenversicherungsprämien bei, so dass die Gesamtkosten Ihres arbeitsbezogenen Gesundheitsplans 650 US-Dollar pro Monat betragen.
Um die Servicegebühr von 2 Prozent zu berechnen, multiplizieren Sie diese 650 $ monatliche Prämie mit 0,02. Sie erhalten 13 $. Fügen Sie diese $ 13 Servicegebühr die $ 650 Prämienkosten hinzu und Ihre COBRA Krankenversicherungskosten werden $ 663 pro Monat sein.
Wo man die Information erhält, die du benötigst
Ihre Vorsorge- oder Personalabteilung kann Ihnen sagen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien wären, aber es kann Umstände geben, unter denen Sie es herausfinden wollen, ohne Ihren Arbeitgeber auf die Tatsache aufmerksam zu machen, dass Sie erwägen, Ihren Job zu verlassen.
Ihre Personalabteilung kann Ihnen sagen, wie viel Ihr Arbeitgeber monatlich zu Ihren Krankenversicherungsleistungen beigetragen hat. Von dort müssen Sie nur auf Ihre Paystubs schauen, um zu sehen, wie viel Sie jeden Monat in Gesamtprämien beigetragen haben. Fügen Sie Ihre Beiträge zu den Beiträgen Ihres Arbeitgebers hinzu und fügen Sie dann 2 Prozent zur Summe hinzu.
Wenn Sie jedoch von einem auf Arbeit basierenden Familienplan auf COBRA-Einzelversicherung umsteigen, zum Beispiel weil Sie geschieden sind oder vom Plan Ihrer Eltern altern, wird es schwieriger, die Prämien auf diese Weise selbst zu berechnen, weil Sie Ich vergleiche Äpfel nicht mit Äpfeln.
In diesem Fall sollten Sie Ihre Mitarbeiter- oder Personalabteilung fragen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sein werden, wenn Sie sich mit Ihrem Familienstatus befassen.
Angenommen, Sie sind derzeit über den Arbeitgeber Ihres Ehepartners in einem Familienplan eingetragen. Sie werden geschieden, deshalb müssen Sie für eine einzelne Person auf COBRA wechseln, da Ihr Ehepartner weiterhin die Kinder decken wird. Der Vorsorgeberater wird die Krankenkassenprämie für den gleichen Gesundheitsplan, den Sie jetzt haben, nachschlagen, aber die Raten für eine einzelne Person und nicht für eine Familie verwenden. Er oder sie fügt dann hinzu, was die Firma zu dieser Prämie beigetragen hätte, was die einzelne Person zu dieser Prämie beigetragen hätte (das wäre Ihr Teil des Lohnabzugs gewesen, den Ihr Ehepartner für den Familienplan gezahlt hat), und die 2 Prozent Servicegebühr, um Ihre Prämie für COBRA-Abdeckung mit diesem Gesundheitsplan als einzelne Person zu erhalten.
Ein weiterer Grund für Sticker Shock
Als ob der Aufkleber-Schock, der mit der Zahlung des Anteils des Arbeitnehmers und des Anteils des Arbeitgebers an der Krankenversicherungsprämie verbunden ist, nicht ausreicht, gibt es einen weiteren finanziellen Schlag, der im Hintergrund mit COBRA lauert: Einkommenssteuern.
Wenn Ihr Arbeitgeber Geld von jedem Ihrer Gehaltsschecks nimmt, um Ihren Teil der Krankenversicherungsprämie zu bezahlen, wird dieses Geld aus Ihrem Gehaltsscheck herausgenommen, bevor Ihre Einkommenssteuern berechnet werden. Ähnlich wie Beiträge zu Ihrem 401 (k) Ruhestand Plan, Gesundheitsplan Prämien aus Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern genommen machen Ihr Einkommen kleiner aussehen. Je kleiner Ihr Einkommen aussieht, desto niedriger sind Ihre Einkommenssteuern.
Wenn Sie jedoch keinen Zugang mehr zu Ihrem Job-basierten Versicherungsschutz haben und zur COBRA-Deckung wechseln, bezahlen Sie Ihre COBRA-Prämien mit Nachsteuergeld. Sie verlieren den steuerfreien Vorteil der Prämien, die von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen werden.
In einigen Fällen können Sie diesen Steuererfolg möglicherweise kompensieren, indem Sie einen Teil oder alle Ihre COBRA-Prämien abziehen, aber nicht jeder ist für diesen Abzug berechtigt. Weitere Informationen darüber, wer einen Steuerabzug für Krankenkassenprämien erhalten kann, finden Sie unter " Ist die Krankenversicherungssteuer abzugsfähig? "
Gibt es andere Alternativen?
Der individuelle Krankenversicherungsmarkt war schon immer eine Alternative zu COBRA. In der Vergangenheit waren einzelne Marktpläne weniger teuer als COBRA, aber der Haken war, dass die Deckung nur für Personen verfügbar war, die eine medizinische Risikoprüfung absolvieren konnten, was bedeutete, dass sie einigermaßen gesund sein mussten. Menschen mit Vorerkrankungen hatten oft keine realistische Alternative zu COBRA.
Die ACA (Obamacare) schuf neue Alternativen zu COBRA, indem sie unabhängig von der medizinischen Vorgeschichte Versicherungsschutz in den einzelnen Märkten gewährleistete und Premium-Subventionen für Bewerber mit bescheidenen bis mittleren Einkommensstufen gewährte (aus Perspektive gibt es Subventionen für eine einzelne Person) mit Einkommen bis zu $ 48,240 im Jahr 2018, und zu einer vierköpfigen Familie mit Einkommen bis zu $ 98,400).
Wenn Sie also einen Job aufgeben oder sich scheiden lassen und keinen Zugang mehr zum vom Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsplan Ihres Ehepartners haben, haben Sie eine Alternative zu COBRA, wenn Sie es vorziehen, sich auf dem individuellen Markt zu versichern. Unfreiwilliger Verlust der Deckung (einschließlich des Verlusts der Deckung, weil Sie freiwillig Ihre Stelle gekündigt haben) ist eine qualifizierende Veranstaltung und berechtigt Sie zu einer speziellen Einschreibungsfrist auf dem individuellen Markt, entweder an der Börse oder außerbörslich . Dies gilt auch dann, wenn Sie berechtigt sind, den vom Arbeitgeber gesponserten Plan über COBRA fortzuführen (beachten Sie, dass Prämiensubventionen nach dem ACA nur in der Börse verfügbar sind).
Ihr Arbeitgeber wird Ihnen eine Benachrichtigung zukommen lassen, die Sie darüber informiert, dass Sie für COBRA in Frage kommen, wie viel es kostet und dass Sie 60 Tage Zeit haben, um zu entscheiden, ob Sie Ihren Gesundheitsplan mit COBRA fortsetzen möchten. Während dieser Zeit können Sie den Preis und die Abdeckung, die Ihnen auf dem jeweiligen Markt zur Verfügung stehen, vergleichen und entscheiden, welcher Wert einen besseren Wert darstellt. Ihre spezielle Immatrikulationszeit auf dem individuellen Markt dauert volle 60 Tage, nachdem Sie sonst den Zugang zum Plan Ihres Arbeitgebers verloren hätten, selbst wenn Sie COBRA früh in diesem Fenster wählen (damit Sie Ihre Meinung ändern und zu einem individuellen Marktplan wechseln können, selbst wenn Sie sich für COBRA angemeldet haben, ohne die verfügbaren Optionen vollständig verstanden zu haben).
Wo kann ich mehr Informationen über COBRA erhalten?
Das US-Arbeitsministerium überwacht die COBRA-Konformität. Sie haben eine Liste von häufig gestellten Fragen über COBRA, und Sie können sie unter 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365) kontaktieren.
Ein Wort von
Wenn Sie den Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan verlieren, der für Sie gut funktioniert hat, ist es beruhigend zu wissen, dass COBRA Ihnen in vielen Fällen die Option gibt, diesen Plan für mindestens 18 Monate zu kaufen. Aber da dies eine teure Angelegenheit sein kann, ist es auch gut, die Möglichkeiten zu verstehen, die auf dem individuellen Markt verfügbar sind, so dass Sie die beste Wahl für sich selbst und Ihre Familie treffen können.
> Quellen:
> Kaiser Familienstiftung. Arbeitgeber-Nutzen für die Gesundheit, 2017 Zusammenfassung der Ergebnisse.
> Ministerium für Arbeit der Vereinigten Staaten. Health Plans & Benefits: Fortsetzung der Krankenversicherung COBRA.