Regulierungen sollen die Versicherungsmärkte stabilisieren
Die Sorge um die Stabilität des individuellen Krankenversicherungsmarktes (sowohl außerbörslich als auch außerbörslich) schwankt seit einiger Zeit. Ende 2016 sind zahlreiche Versicherer aus den Börsen oder dem gesamten Einzelmarkt ausgeschieden, und die Präventionsbeiträge sind 2017 um durchschnittlich 25 Prozent gestiegen (die Subventionen an den Börsen konnten die Prämienerhöhungen für Subventionsempfänger mehrheitlich ausgleichen) wer kaufen Abdeckung in der Börse, so um klar zu sein, stiegen die Prämien nicht um durchschnittlich 25 Prozent für die meisten Menschen, die ihre Pläne in der Börse kaufen).
Um Bedenken hinsichtlich der Marktstabilität auszuräumen, schlug das Ministerium für Gesundheit und Sozialdienste Mitte Februar eine Reihe von Reformen vor, einige Tage nachdem HHS-Sekretär Tom Price vom Senat bestätigt worden war.
Bei der Bekanntmachung der vorgeschlagenen Regelsetzung geht es um Marktstabilisierung für die Einzelmärkte und Kleingruppenmärkte. Im Allgemeinen waren die Märkte für kleine Gruppen relativ stabil. Doch bis Ende 2016 standen die einzelnen Märkte in einigen Staaten kurz vor dem Zusammenbruch, und Humana kündigte am 14. Februar an, dass sie Ende 2017 bundesweit den gesamten Krankenversicherungsmarkt komplett verlassen würden (derzeit bieten sie individuelle Pläne in 11 Staaten an) ).
Am 13. April hat HHS ihre Marktstabilisierungsvorschriften, größtenteils wie vorgeschlagen, abgeschlossen. Einige Interessenvertreter haben die Vorschriften als einen guten Schritt zur Stabilisierung des individuellen Versicherungsmarktes gelobt, andere haben jedoch gesagt, dass einige der neuen Regeln tatsächlich zu einer weiteren Destabilisierung des Marktes führen werden.
Es ist wichtig anzumerken, dass die Versicherer, die ihre Tarife und Pläne für 2018 erstellen, immer wieder feststellen, dass zwei der wichtigsten Faktoren, die zur Marktdestabilisierung beitragen, die laxe Durchsetzung des individuellen Mandats des Rechnungshofs und mangelnde Sicherheit in Bezug auf fortgesetzte Finanzierung sind für Zuschüsse zur Kostenteilung .
Keine dieser Fragen wird in den Marktstabilisierungsvorschriften behandelt, und die Maßnahmen der Trump-Regierung haben zu einer erheblichen Destabilisierung des Marktes in beiden Bereichen beigetragen.
Wie wirken sich die Marktstabilisierungsregeln auf Ihre Krankenversicherung aus?
Personen, die ihre Krankenversicherung von einem großen Arbeitgeber (in den meisten Staaten, dh 50+ Angestellte ), Medicaid oder Medicare erhalten , werden von den Änderungen, die HHS abgeschlossen hat, nicht betroffen sein. Die Veränderungen betreffen hauptsächlich den individuellen Markt, wo etwa 7 Prozent der US-Bevölkerung leben, obwohl Menschen, die für kleine Arbeitgeber arbeiten, höhere Auslagenkosten und möglicherweise niedrigere Prämien sehen könnten.
1. Für Personen, die eine eigene Krankenversicherung abschließen, ist die offene Immatrikulation für 2018 kürzer als in den Vorjahren.
Vor der Marktstabilisierungsregel sollte die Offenlegungsfrist für 2018 dem gleichen Zeitplan folgen, der für 206 und 2017 (1. November bis 31. Januar) verwendet wurde. Für die Berichterstattung im Jahr 2019 sollte jedoch ein kürzerer Zeitraum für die Registrierung eingeführt werden, der vom 1. November bis zum 15. Dezember beginnt. HHS hat sich stattdessen dafür entschieden, die kürzere Anmeldefrist um ein Jahr zu verschieben und im Herbst 2017 zu nutzen (für Abdeckung ab 2018), anstatt bis Herbst 2018 zu warten.
So haben Leute, die ihre eigene Krankenversicherung kaufen (dh sie erhalten es nicht von einem Arbeitgeber oder von einem Regierungsprogramm wie Medicare oder Medicaid) ein kürzeres Fenster, um einen Plan für 2018 zu wählen. Es wird am 1. November 2017 beginnen, und enden am 15. Dezember 2017.
Das bedeutet, dass nach dem ersten Jahr keine Planänderungen vorgenommen werden, so dass es im Januar nicht mehr die Möglichkeit gibt, die Pläne zu ändern, wenn Ihre Prämienänderung Sie überraschen würde. Es wird besonders wichtig sein, alle Prämien- und Planänderungsmitteilungen, die Sie im Oktober / November von Ihrer Versicherungsgesellschaft oder der Börse erhalten, aufmerksam zu verfolgen und Planänderungen vor dem 15. Dezember vorzunehmen.
Danach sind Planänderungen und Neuanmeldungen nur möglich, wenn Sie eine qualifizierende Veranstaltung haben .
Dies ändert nichts an den derzeit offenen Anmeldefenstern für eine vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherung oder Medicare.
2. Personen, die sich außerhalb der offenen Einschreibung in Austauschpläne einschreiben, müssen einen Nachweis für eine qualifizierende Veranstaltung erbringen, und die Berechtigung für spezielle Einschreibfristen ist in einigen Fällen eingeschränkt.
Der ACA und die nachfolgenden Bestimmungen ermöglichen es Personen mit einer Vielzahl qualifizierender Veranstaltungen, sich unabhängig von der Jahreszeit im Rahmen des Austauschs (und in den meisten Fällen auch außerhalb der Börsen ) an der Deckung zu beteiligen.
Das macht Sinn, und so funktioniert auch die arbeitgeberfinanzierte Versicherung. Wenn eine Person im Juni ihre Stelle kündigt und den Zugang zu einer arbeitgeberfinanzierten Krankenversicherungspolice verliert, kann nicht erwartet werden, dass sie bis Januar auf eine neue Deckung warten muss. Und wenn ein Baby im April geboren wird, wäre es nicht sinnvoll, die Familie dazu zu zwingen, bis zur offenen Aufnahme zu warten, um das Baby zu versorgen.
Ein qualifizierendes Ereignis löst also einen speziellen Anmeldezeitraum (SEP) aus, während dessen der Antragsteller 60 Tage Zeit hat, sich für einen neuen Plan anzumelden. Aber es gab erhebliche Kontroversen um SEPs. Es gibt Befürchtungen, dass Menschen das System "spielen", indem sie vorgeben, ein qualifizierendes Ereignis zu haben, wenn sie medizinische Versorgung benötigen, und die Versicherer haben festgestellt, dass die durchschnittlichen Schadenskosten höher sind für Personen, die sich während SEPs einschreiben Anmeldung während der offenen Anmeldung.
Auf der anderen Seite haben Verbraucherschützer darauf hingewiesen, dass nur sehr wenige SEP-berechtigte Personen sich tatsächlich in die Berichterstattung einschreiben, und der Nachweis eines qualifizierenden Ereignisses könnte gesunde Versicherte davon abhalten, den Prozess abzuschließen. Dies war bis zu einem gewissen Grad in Folge der verschärften SEP-Zulässigkeitsprüfung, die HealthCare.gov 2016 durchgeführt hat, offensichtlich.
Unter den Bewerbern im Alter von 55 bis 64 Jahren haben 73 Prozent einen Qualifikationsnachweis vorgelegt. Unter den Bewerbern im Alter von 18 bis 24 Jahren haben jedoch nur 55 Prozent einen Nachweis für eine Qualifikation eingereicht. Dies führt zu einem Versichertenpool mit höherem Durchschnittsalter, der mit erhöhten Gesundheitskosten korreliert.
Die Obama-Administration HHS hatte ab Sommer 2017 ein Pilotprogramm geplant, bei dem 50 Prozent der (zufällig ausgewählten) HealthCare.gov-Bewerber einen Nachweis für ein qualifizierendes Ereignis erbringen mussten, bevor ihre Bewerbung abgeschlossen werden konnte.
Aber die neue HHS-Verordnung ändert das auf 100 Prozent. Ab Juni 2017 müssen alle HealthCare.gov-Teilnehmer, die sich außerhalb der offenen Registrierung anmelden, einen Nachweis für ein qualifizierendes Ereignis erbringen, bevor ihre Bewerbung bearbeitet werden kann.
Darüber hinaus verringern die neuen Regeln unter bestimmten Umständen den Zugang zu SEPs:
- Eine Heirat wird nur dann als qualifizierende Veranstaltung angesehen, wenn mindestens ein Partner bereits eine Mindestdeckung (oder außerhalb der USA oder in einem US-Gebiet vor der Eheschließung) hatte.
- Wenn eine Person, die bereits in einen Plan aufgenommen wurde, ein Baby hat oder ein Kind adoptiert, ist der Elternteil entweder dazu berechtigt, das Kind dem bestehenden Plan hinzuzufügen oder das Kind allein auf einen verfügbaren Plan einzuschreiben (wenn das Kind aus irgendeinem Grund nicht sein kann) dem Plan hinzugefügt, kann der Elternteil in einen anderen Plan auf der gleichen Metallebene zusammen mit dem Kind einschreiben). Eine Person, die nicht versichert ist und ein Baby hat oder ein Kind adoptiert, ist weiterhin berechtigt, sich zusammen mit dem Kind in jedem verfügbaren Plan einzuschreiben. Aber eine Person, die bereits eine Deckung hat, darf die Hinzufügung eines Abhängigen nicht als eine Gelegenheit nutzen, ihre bestehende Deckung auf einen neuen Plan umzustellen.
- Personen, die zu irgendeinem Zeitpunkt während des Jahres den Versicherungsschutz wegen Nichtbezahlung der Prämie verlieren, müssen ihre fälligen Prämien zahlen, bevor sie sich während einer SEP oder einer regulären offenen Immatrikulation wieder in einen Plan desselben Versicherers (oder eines anderen Versicherers) einschreiben können ein anderer Versicherer unter der gleichen Muttergesellschaft). Sie werden in der Regel überfällige Prämien für nicht mehr als drei Versicherungsmonate schulden, da sie nach der Kündigung eines Plans wegen Nichtbezahlung der Prämie nicht auf der Höhe der Prämien sind. Wenn sich Personen in dieser Situation wieder anmelden, kann der Versicherer ihre neuen Prämienzahlungen auf ihr überfälliges Guthaben anwenden.
3. Ab 2018 wird der Kostenanteil, den Gesundheitspläne abdecken müssen, größer sein. Dies könnte zu leicht niedrigeren Prämien, aber höheren Selbstbehalten und Zuzahlungen führen. Es könnte auch kleinere Prämiensubventionen in den Börsen bedeuten.
Unter dem ACA müssen alle neuen Gesundheitspläne für Einzelpersonen und Kleingruppen in eine von vier Metallstufen passen: Bronze, Silber, Gold oder Platin (für einige Eingetragene sind auch katastrophale Pläne verfügbar). Der Metallwert eines Plans wird durch seinen versicherungsmathematischen Wert (AV) bestimmt, der ein Maß für den Prozentsatz der Gesundheitskosten ist, den der Gesundheitsplan zahlen wird, gemittelt über eine gesamte Standardbevölkerung. Bronze-Pläne haben einen AV von 60 Prozent, Silber-Pläne haben einen AV von 70 Prozent, Gold-Pläne haben einen AV von 80 Prozent und Platin-Pläne haben einen AV von 90 Prozent.
Aber es wäre eine Herausforderung für die Krankenkassen, Pläne zu entwickeln, die genau diese Zahlen treffen (vor ACA, es gab keine standardisierten AV-Anforderungen, so dass sich die Versicherer keine Sorgen machen mussten, ein bestimmtes AV-Ziel zu erreichen). Gesundheitspläne dürfen also einen AV-Bereich statt eines exakten Prozentsatzes verwenden. Derzeit ist der Bereich +/- 2. So kann ein Silberplan einen AV haben, der von 68 bis 72 Prozent reicht (Bronze-Pläne haben ihren eigenen De-Minimus-Bereich, aktuell eingestellt auf -2 / + 5).
Unter den neuen HHS-Vorschriften, ab 2018, ist der erlaubte Bereich -4 / + 2, was bedeutet, dass ein Silber-Plan einen AV irgendwo zwischen 66 und 72 Prozent haben kann (für Bronze-Pläne ist der erlaubte Bereich -4 / +5).
Für die Pläne, die sie für die Versicherungsdeckung 2018 entwickeln, dürfen Versicherungsunternehmen daher die Kosten aus eigener Tasche ( Franchise , Selbstbeteiligung , Mitversicherung ) erhöhen , da sie nicht ganz so viel Prozent der durchschnittlichen Gesamtkosten abdecken müssen. Das bedeutet, dass die Prämien leicht sinken könnten, aber die Menge, die Menschen bezahlen müssen, wenn sie eine Gesundheitsversorgung benötigen, steigt (beachten Sie, dass die Prämienrückgänge relativ zu dem sind, was sie bei dieser Änderung nicht getan hätten; die Gesamtprämien werden im Jahr 2018 wahrscheinlich noch steigen aufgrund der anderen Marktunsicherheiten, die bestehen, einschließlich der Unklarheit in Bezug auf die Frage, ob Kostenbeteiligungssubventionen weiterhin finanziert werden.
Dies bedeutet auch, dass die Prämiensubventionen geringfügig niedriger sein können als ohne diese Änderung, da sie auf den Kosten des zweitniedrigsten Silberplans (des Benchmark-Plans) in jedem Bereich basieren. Wenn der zweitgünstigste Silberplan einen AV von 66 Prozent hat, wird er günstiger sein als andere Silberpläne mit AV von 68 Prozent oder höher. Und ein günstigerer Benchmark-Plan führt zu kleineren Subventionen.
4. Versicherer dürfen neue Prämien auf überfällige Beträge anwenden.
Wenn ein Plan aufgrund von Nichtzahlungsprämien gekündigt wurde, konnte sich die betreffende Person nach den vorherigen Regeln während der offenen Einschreibung oder während einer speziellen Einschreibungsperiode erneut in denselben Plan einschreiben, ohne dass nachteilige Auswirkungen auftraten. Die Prämienabrechnung würde zum neuen Datum des Inkrafttretens neu beginnen, und die Versicherungsgesellschaft durfte nicht verlangen, dass die Person ihre überfälligen Prämien aus dem vorherigen Plan bezahlt.
Die neuen Vorschriften geben Versicherungsunternehmen mehr Spielraum, überfällige Prämien einzuziehen, wenn die Person sich für die erneute Registrierung eines Plans bei demselben Versicherer entscheidet, der die vorherige Deckung wegen Nichtbezahlung der Prämien beendet hat (oder Versicherer, die Teil derselben kontrollierten Gruppe sind); oder Muttergesellschaft). Die für den neuen Plan gezahlten Prämien können auf die überfälligen Prämien der letzten 12 Monate angerechnet werden, und die Versicherer dürfen die Aktivierung der neuen Versicherung verweigern, bis die fälligen Prämien aus dem Vorjahr eingezahlt wurden.
Die überfälligen Prämien einer Person würden in der Regel nur für einen Zeitraum von ein bis drei Monaten gewährt, da nach Ablauf eines Plans wegen Nichtzahlung von Prämien die fälligen Prämien nicht weiter anfallen.
Menschen können diese Veränderung umgehen, indem sie sich bei einem anderen Versicherer einschreiben, aber in einigen Staaten gibt es nur einen Versicherer, der im Austausch Pläne unterbreitet. In diesen Staaten unterliegt jede Person, deren Versicherungsdeckung wegen Nichtzahlung von Prämien eingestellt wird, möglicherweise Rückprämien, bevor sie sich in einen neuen Plan einschreiben können.
> Quellen:
> ACAssignups.net. Durchschnittliche nicht subventionierte Einzelmarkttarife, 2017. Abgeschlossen am 27. Oktober 2016.
> Ministerium für Gesundheit und Soziales, Patientenschutz und erschwingliches Pflegegesetz; Marktstabilisierung . 15. Februar 2017
> Ministerium für Gesundheit und Soziales, Patientenschutz und erschwingliches Pflegegesetz; Marktstabilisierung, letzte Regel. 13. April 2017
> Humana. Humana > Aufbauend auf bewährter Strategie nach Beendigung der Fusion mit Aetna; Bietet 2017 Finanzberatung; Kündigt Kapitaleinsatzpläne an. 14. Februar 2017
> Kaiser Familienstiftung. Krankenversicherung Abdeckung der Gesamtbevölkerung, 2015.