Warum die Einschreibung von Gesundheitsplänen auf den offenen Zeitraum beschränkt ist
Haben Sie versucht, sich für eine Krankenversicherung anzumelden, um zu erfahren, dass Sie keine Krankenversicherung bis zur offenen Immatrikulation kaufen dürfen? Wenn Sie zu einem Autohändler gehen, um ein Auto zu kaufen, weigert sich das Autohaus nicht, Ihnen ein Auto bis nächsten November zu verkaufen. Aber Krankenkassen werden nicht zulassen, dass Sie für eine Krankenversicherung anmelden, wann immer Sie wollen, ob Sie versuchen, einen Gesundheitsplan auf Affordable Care Act Krankenversicherung Börsen zu kaufen, melden Sie sich über Ihren Arbeitgeber, oder sogar für Medicare anmelden.
Die Gesundheitspläne begrenzen die Teilnahme an der offenen Anmeldephase, um eine nachteilige Auswahl zu verhindern . Unerwünschte Auswahl passiert, wenn kranke Menschen sich für eine Krankenversicherung anmelden, gesunde Menschen jedoch nicht. Es verzerrt die Höhe des Risikos, das ein Gesundheitsplan bei der Versicherung von Personen in Kauf nimmt, so dass die gesamte Krankenversicherungsbranche versucht, dies zu verhindern.
Wie ungünstige Auswahl funktioniert
Eine Krankenkasse kann nur existieren, wenn sie jedes Jahr mehr Prämienprämien aufnimmt, als sie auszahlt. Damit dies geschieht, braucht es mehr gesunde Mitglieder als kranke Mitglieder.
Hier ist ein vereinfachtes Beispiel. Nehmen wir an, jedes Mitglied des Gesundheitsplans zahlt $ 6.000 pro Jahr für die Krankenversicherung. Für jedes Mitglied, das in diesem Jahr eine 400.000-Dollar-Knochenmarkstransplantation benötigt, müssen 67 Mitglieder ihre Prämien das ganze Jahr lang bezahlen, ohne eine einzige Forderung zu haben. (67 X $ 6.000 = $ 402.000.) Die Krankenkasse verwendet die Prämien der 67 Mitglieder, die keine Pflege benötigen, um die Arztrechnungen für das eine Mitglied zu bezahlen, das viel Pflege benötigt.
Warum Adverse Selection ist schlecht für alle
Das ganze System würde zusammenbrechen, wenn alle gesunden Menschen sich Gedanken machen würden: "Warum sollte ich für die Krankenversicherung 6.000 Dollar pro Jahr bezahlen? Ich bin gesund. Ich spare nur die 6000 Dollar und warte, bis ich krank bin, um eine Krankenversicherung zu kaufen . "Dann würden nur die Kranken, die Leute, deren Ansprüche mehr als ihre Prämien übersteigen, eine Krankenversicherung abschließen.
Der Gesundheitsplan würde nicht genug Geld in Prämien aufnehmen, um alle Ansprüche zu bezahlen. Wenn dies geschehen würde, hätte der Gesundheitsplan zwei Optionen: Erledigen Sie das Geschäft oder erhöhen Sie die Prämien.
Wenn es aus dem Geschäft geht, ist das schlecht für alle. Wir hätten alle weniger Möglichkeiten beim Einkauf für die Krankenversicherung, und es gäbe weniger Konkurrenz. Weniger Krankenversicherungsunternehmen, die im Wettbewerb um die Wirtschaft stehen, haben weniger Anreize für Gesundheitspläne, einen guten Kundenservice anzubieten, und weniger Anreiz, Prämien niedrig zu halten, um Kunden anzuziehen.
Wenn es Prämien erhöht, ist das auch schlecht für alle. Wir müssten alle mehr für die Krankenversicherung bezahlen. Wenn die Prämien steigen, würden gesunde Menschen noch eher zu sich selbst denken: "Warum so viel für die Krankenversicherung bezahlen? Ich werde einfach warten, bis ich krank bin, und dann einen Gesundheitsplan einreichen. "Dies würde die Prämienraten in die Höhe treiben, bis sich niemand mehr eine Krankenversicherung leisten könnte.
Wie Krankenversicherer unerwünschte Auswahl verhindern
Krankenversicherungen können negative Selektion nicht vollständig verhindern, aber sie können es weniger wahrscheinlich machen, indem Sie begrenzen, wenn Sie sich nur einmal pro Jahr für eine Krankenversicherung anmelden können. Eine offene Immatrikulationsfrist ermöglicht es allen, die sich in einen Gesundheitsplan einschreiben wollen, aber verhindert auch, dass gesunde Menschen denken: "Ich werde einfach warten, bis ich krank bin, um eine Krankenversicherung abzuschließen." Während der jährlichen offenen Immatrikulationszeit sind sie krank und haben keine Chance, eine Krankenversicherung abzuschließen, wenn sie krank sind.
Eine andere Technik, die nachteilige Selektion verhindert, ist die kurze Wartezeit zwischen der offenen Registrierung und dem Beginn der Krankenversicherung. Wenn Sie sich zum Beispiel im Herbst für eine Krankenversicherung anmelden, beginnt Ihre Versicherung in der Regel am 1. Januar. Dies verhindert, dass sich Personen auf dem Weg ins Krankenhaus in die Krankenversicherung einschreiben, in der Hoffnung, dass ihr neuer Gesundheitsplan die Rechnung für ihren Krankenhausaufenthalt bezahlen wird.
Darüber hinaus zielt das Affordable Care Act darauf ab, die nachteilige Selektion zu verringern, indem vorgeschrieben wird , dass jeder eine Krankenversicherung hat oder eine Geldstrafe zahlt .
Ausnahmen für die offene Registrierung
Es gibt einige Ausnahmen, die es Personen erlauben, sich außerhalb der offenen Einschreibung in die Krankenversicherung einzuschreiben.
- Der anfängliche Förderzeitraum
- Eine spezielle Anmeldefrist .
- Medicaid und CHIP.
- Indianer .
Ein anfänglicher Förderzeitraum tritt ein, wenn Sie zum ersten Mal für eine Krankenversicherung bei der Arbeit in Frage kommen, normalerweise ein oder zwei Monate nach Ihrer Einstellung. Diese anfängliche Teilnahmezeit fällt wahrscheinlich nicht mit der offenen Einschreibung zusammen, da die Mitarbeiter das ganze Jahr über eingestellt werden. Der anfängliche Förderzeitraum ist jedoch begrenzt. Wenn Sie sich während eines bestimmten Gelegenheitsfensters nicht anmelden, wenn Sie zum ersten Mal für eine Versicherung in Frage kommen, müssen Sie bis zum nächsten offenen Registrierungszeitraum warten.
Sie haben auch eine siebenmonatige Frist für die erstmalige Teilnahmeberechtigung für Medicare, wenn Sie 65 Jahre alt sind. Wenn Sie sich während der ersten Teilnahmephase nicht anmelden, müssen Sie nicht nur bis zur nächsten jährlichen allgemeinen Immatrikulationsfrist warten auch mit höheren Prämien bestraft werden.
Eine spezielle Anmeldephase wird durch bestimmte Lebensereignisse wie Eheschließung oder Scheidung, Geburt eines Babys, Verlust der Berufskrankenversicherung oder Ausstieg aus dem Servicebereich Ihres Gesundheitsplans ausgelöst. Wenn eine spezielle Registrierung ausgelöst wird, haben Sie ein Zeitfenster von normalerweise 30-60 Tagen, um Ihren aktuellen Gesundheitsplan zu ändern oder sich für einen neuen Plan anzumelden. Wenn Sie dieses Gelegenheitsfenster verpassen, müssen Sie bis zum nächsten offenen Anmeldezeitraum warten.
Beachten Sie, dass der individuelle Markt vor 2014 keine speziellen Anmeldefristen hatte, aber jetzt hat er spezielle Einschreibungszeiträume, die im Allgemeinen denen ähneln, die für die arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung gelten. Der einzelne Markt hat vor 2014 keine speziellen Einschreibungszeiträume (oder offene Einschreibungszeiträume) verwendet, weil sich Personen jederzeit anmelden konnten, aber der Kompromiss bestand darin, dass in allen Staaten mit Ausnahme einiger weniger Staaten die Abdeckung auf dem individuellen Markt möglich war hing von Ihrer medizinischen Geschichte ab. Versicherer würden die Anträge insgesamt ablehnen (oder bestehende Bedingungen ausschließen), wenn Personen versuchen würden, sich nach einem medizinischen Zustand einzuschreiben oder zu wechseln.
Jetzt, wo die Deckung garantiert ist - Problem auf dem individuellen Markt (genau so wie es für Angestellte ist, die Anspruch auf den Gesundheitsplan ihres Arbeitgebers haben), nutzt der individuelle Markt offene Einschreibungen und spezielle Einschreibezeiten, genau wie die arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung.
Medicaid, das staatliche Sozialhilfeprogramm, das einkommensschwachen Einwohnern Gesundheitsversorgung bietet, unterscheidet sich von anderen Arten der Krankenversicherung dadurch, dass es die Aufnahme nicht auf bestimmte Zeiten des Jahres beschränkt. Stattdessen beschränkt sich die Einschreibung auf die Personen, die ihre strengen Einkommens- und anderen Förderkriterien erfüllen. Wenn Sie sich für Medicaid qualifizieren, können Sie sich zu jeder Zeit des Jahres anmelden. Das Gleiche gilt für CHIP ( Kinderkrankenversicherungsprogramm ).
Medicaid erhält sein Geld nicht von der monatlichen Medicaid-Empfänger-Gebühr. Stattdessen wird es durch staatliche und bundesstaatliche Steuern finanziert. Da die meisten Medicaid-Empfänger keine Prämien zahlen, besteht nur ein geringes Risiko einer negativen Selektion, da gesunde Menschen versuchen, Prämien zu sparen.
> Quellen:
> Cornell-Rechtsschule. Juristisches Informationsinstitut. 45 CFR 155.420 Sonderregistrierungszeiträume.
> Kaiser Familienstiftung. Reform des Krankenversicherungsmarktes: Garantiertes Problem . Juni 2012.
> Norris, Louise. Leitfaden für spezielle Anmeldezeiträume im Einzelmarkt. Februar 2017