Hohe Pflegekosten erfordern eine informierte Kaufstrategie
Qualitativ hochwertige Gesundheitsversorgung für den durchschnittlichen Amerikaner ist hart genug ohne die zusätzliche Herausforderung einer chronischen Krankheit. Bei HIV-infizierten Menschen sind die Herausforderungen angesichts der hohen Kosten von HIV-Medikamenten, der Notwendigkeit einer optimalen Therapietreue und der Forderung nach einer kontinuierlichen, lebenslangen medizinischen Behandlung und Pflege größer.
Stellen Sie sich zum Beispiel vor, dass die durchschnittlichen individuellen Lebenszeitkosten von HIV weit über 400.000 Dollar betragen - und dies für Personen, die früh mit der Behandlung beginnen und weitgehend die Krankheiten vermeiden, die mit einer späteren (oder unbehandelten) Krankheit verbunden sind .
Fügen Sie nun die Kosten der HIV-Therapie hinzu, die einen durchschnittlichen Preis von über $ 2.000 pro Monat trägt und die Hindernisse noch deutlicher werden. Selbst bei verschreibungspflichtigen Medikamenten bleiben viele dieser Medikamente unerschwinglich, weil die Versicherer für jede verschreibungspflichtige Arzneimittelverordnung 20 bis 50 Prozent der Mitversicherungsbeiträge verlangen können.
Dies bedeutet, dass eine Person mit einer "niedrigen" 20-prozentigen Mitversicherungsleistung leicht zwischen 440 und 480 US-Dollar pro Monat zahlen kann , um Triumeq zu erhalten, eine ansonsten übliche Ein-Pillen-Option. Und das berücksichtigt nicht einmal die Kosten für Selbstbehalte und andere Auslagen, die sich auf Tausende von Dollar summieren könnten, bevor Ihre Vorteile in Kraft treten.
So entmutigend die Aussichten auch sein mögen - vor allem für Bezieher mittleren Einkommens, die sich weder Zuzahlungen leisten können noch Zugang zu Leistungen für die unteren Einkommensgruppen haben -, gibt es Abhilfemaßnahmen.
Einige erfordern möglicherweise, dass Sie Ihre aktuelle Versicherungsstrategie anpassen, während andere Ihnen möglicherweise Zugang zu Hilfsprogrammen gewähren, die Sie sonst für unqualifiziert hielten.
Für diejenigen, die Erleichterung suchen, hier sind 4 einfache Wege, um die hohen Kosten der HIV-Behandlung und Pflege zu reduzieren.
1. Beginnen Sie mit der Identifizierung Ihres Anspruchs auf Unterstützung
Ein weit verbreiteter Irrglaube ist, dass HIV-Hilfsprogramme nur den Amerikanern mit dem niedrigsten Einkommen helfen sollen.
Und obwohl es stimmt, dass viele föderale und staatliche Programme den Zugang zu jenen beschränken, die auf oder unterhalb der von der Bundesregierung vorgeschriebenen Armutsgrenze leben, ist dies nicht immer der Fall.
Angesichts der hohen Kosten der HIV-Behandlung und -Behandlung gibt es eine erstaunliche Anzahl von Vorteilen für Personen, deren jährliches Einkommen etwa 65.000 USD beträgt, oder für Familien mit einem Jahreseinkommen von etwa 80.000 USD. Dies liegt daran, dass Leistungen in der Regel für diejenigen bereitgestellt werden, deren modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen weniger als 200 Prozent bis 500 Prozent der bundesstaatlichen Armutsgrenze (oder FPL) beträgt.
Um zu verdeutlichen, ist das modifizierte jährliche Bruttoeinkommen (oder MAGI) nicht der Gesamtbetrag, den Sie und Ihr Ehepartner im Laufe eines Jahres verdienen. Es ist vielmehr das bereinigte Bruttoeinkommen (AGI), das Sie auf Ihrer jährlichen Steuererklärung finden (Zeile 37 auf der 1040, Zeile 21 auf der 1040A und Zeile 4 auf der 1040EZ) und die folgenden Add-Backs:
- Nicht steuerpflichtige Sozialversicherungsleistungen (Zeile 20a minus Zeile 20b auf der 1040)
- Steuerbefreites Interesse (Linie 8b auf der 1040)
- Ausschließen (Zeile 45 und 50 von IRS-Formular 2555)
Mit diesen Zahlen können Sie Ihren MAGI berechnen und bestimmen, ob er unter den FPL-Schwellenwert fällt, der von einem bestimmten Bundes-, Landes- oder privat finanzierten Programm vorgeschrieben wird.
Multiplizieren Sie einfach Ihre MAGI mit der vorgeschriebenen Schwelle (z. B. weniger als 300 Prozent von FPL), um zu sehen, ob Sie sich qualifizieren.
Die föderale Armutsgrenze (FPL) ist eine vom US-Ministerium für Gesundheit und Sozialdienste (DHHS) erlassene Maßnahme, um festzustellen, ob eine Person oder Familie für staatliche Unterstützungsprogramme wie Medicaid in Frage kommt. Im Jahr 2016 legte das DHHS die folgenden FPL-Richtlinien für Einzelpersonen und Familien fest:
- $ 11.880 für Einzelpersonen
- $ 16.020 für eine Familie von 2
- $ 20.160 für eine Familie von 3
- 24.300 $ für eine 4-köpfige Familie
- $ 28.440 für eine Familie von 5
- $ 32.580 für eine Familie von 6
- $ 36.730 für eine Familie von 7
- $ 40,890 für eine Familie von 8
(Die FPL für Alaska und Hawaii sind etwas höher.)
Unter Verwendung dieser Richtlinien wäre eine Person, deren MAGI weniger als 138 Prozent von FPL beträgt, allein aufgrund ihres Einkommens für Medicaid geeignet. In ähnlicher Weise kann Unterstützung für diese verfügbar sein, deren MAGI so niedrig wie 200 Prozent oder so hoch wie 500 Prozent von FPL ist. Es ist eine beträchtliche Zeitspanne, die Familien mit noch höherem Einkommen, die mit HIV leben, zugute kommen kann.
Wie hoch fragst du?
In Dollar ausgedrückt, könnte ein selbstständiges Paar in Massachusetts, das zusammen mit einem jährlichen Bruttoeinkommen von $ 90.000 und einer privaten Krankenversicherung antritt, möglicherweise einen MAGI von ungefähr $ 76.000 haben. In Massachusetts ist der Zugang zum staatlichen HIV-Drogenhilfe-Programm (HDAP) für Paare mit einem MAGI von weniger als 500 Prozent von FPL (oder 80.100 US-Dollar im Jahr 2016) offen. Innerhalb dieser Berechnungen wäre dieses Paar für HDAP geeignet.
Im Gegensatz dazu wäre das gleiche Paar in Texas nicht förderfähig, da die staatliche Anspruchsberechtigung auf 200 Prozent der FPL (oder 32.040 US-Dollar im Jahr 2016) festgelegt ist. Es kann jedoch sein, dass eine Reihe von privat finanzierten Programmen ( siehe unten ) in höheren Einkommensschichten verfügbar sind.
2. Machen Sie einen strategischen Ansatz bei der Auswahl eines Versicherungsplans
Es ist oft so, als würde man ein schlecht sitzendes Puzzle zusammenstellen, um herauszufinden, welche Politik für Sie und Ihre Familie am besten geeignet ist. Wenn Sie eine HIV-infizierte Person sind, berechnen Sie normalerweise Ihre jährliche Prämie plus Ihren jährlichen Selbstbehalt zuzüglich Ihrer jährlichen Kosten für die Mitversicherung des Arzneimittels, um Ihre gesamten Gesundheitsausgaben zu schätzen. Eine einfache Gleichung, so scheint es.
Oder ist es?
Angesichts der hohen Kosten von HIV-Medikamenten ist es nicht ungewöhnlich, dass Sie mehr oder weniger die gleichen monatlichen Kosten bezahlen, unabhängig davon, ob Sie eine hohe Prämie / geringe Franchise / geringe Selbstbeteiligung oder eine niedrige Prämie / hohe Franchise / Höhe erhalten Co-Pay-Politik.
Dies liegt daran, dass HIV-Medikamente fast immer auf eine hochpreisige Spezialarzneimittel-Stufe platziert werden, wenn Sie eine Niedrigkosten-Politik haben. Und selbst wenn dies nicht der Fall ist, wird Ihr jährlicher Selbstbehalt wahrscheinlich so hoch angesetzt, dass Sie am Ende ein Vermögen ausgeben, bevor Sie überhaupt auf irgendwelche Vorteile zugreifen können.
Aber es ist nicht immer so. Hier ein paar, einfache Tipps zur Auswahl der richtigen Versicherungspolice, wenn Sie eine HIV-infizierte Person sind:
- Vermeiden Sie nicht die Politik der hohen Mitversicherung von Drogen. Oft sind wir so darauf fixiert, die Medikationskosten zu minimieren, dass wir automatisch Richtlinien auslassen, die Raten an Medikamentenbeiträgen von 20 bis 50 Prozent haben. Und das könnte ein Fehler sein. Denken Sie stattdessen daran, immer nach dem maximalen Maximum zu suchen, das in einer Richtlinie aufgeführt ist. In einigen Fällen könnte die Obergrenze so niedrig angesetzt werden (z. B. $ 2.000 Familie / $ 1.000 Einzelperson), dass Sie innerhalb eines Monats oder zwei Monaten nach dem Start Ihr jährliches Out-of-Pocket-Limit erreichen. Danach würden 100 Prozent aller Gesundheitskosten von Ihrer Versicherungsgesellschaft gedeckt, einschließlich aller Medikamente, Labortests, Arztbesuche und sogar stationärer Dienste.
- Überprüfen Sie, ob ein Medikament absetzbar ist. Während die meisten von uns verstehen, was ein Selbstbehalt ist, können einige nicht bewusst, dass manchmal zwei Selbstbehalte in einer einzigen Politik sind: eine speziell für verschreibungspflichtige Medikamente und eine andere für alle anderen medizinischen Ausgaben. In solchen Fällen wird der Selbstbehalt der Medikamente ausnahmslos einen Bruchteil des Selbstbehalts ausmachen, was bedeutet, dass Sie viel früher als bei einem einzigen abzugsfähigen Produkt auf Ihre vollen Arzneimittelvorteile zugreifen können. Dies ist besonders hilfreich, wenn Ihre HIV-Medikamente auf preisgünstigeren Medikamentenstufen gelistet sind.
- Überprüfen Sie die Drogenformel auf mögliche Einsparungen. Jedes Jahr werden von den Versicherungsgesellschaften Arzneimittelformulare ausgestellt, um zu bestimmen, zu welcher Tierstufe ein bestimmtes Arzneimittel gehört . Und es kann sich vom Versicherer zum nächsten stark unterscheiden. In einigen Fällen kann eine Kombinationspille auf einer höheren Stufe aufgeführt werden, während ihre Komponentenarzneimittel auf einer weit weniger kostspieligen Stufe aufgeführt sind. Dies kann Ihnen Einsparungen ermöglichen, wenn die beiden Medikamente zum Beispiel weniger kosten als die Option für eine einzelne Tablette - insbesondere, wenn das Kombinationsmedikament eine Mitversicherung erfordert und die einzelnen Pillen nur eine Zuzahlung erfordern. In fast allen Fällen ist Co-Pay die günstigere Option, wenn es um HIV-Arzneimittelkosten geht.
- Erwägen Sie eine private Versicherung gegen arbeitgeberbezogene Deckung. Die allgemeine Weisheit würde vorschreiben, dass eine arbeitgeberbasierte ("Gruppen-") Krankenversicherung immer die bessere Wahl ist, wobei die Subventionen der Unternehmen die monatlichen Prämien deutlich unterbieten. Und obwohl es stimmt, dass die durchschnittliche Mitarbeiterprämie für einen Gruppenplan um 143 Prozent niedriger ist als die eines individuellen Plans, führen niedrigere Prämienkosten häufig zu höheren Gesamtausgaben, insbesondere für Menschen, die mit HIV leben. Rechnen Sie, bevor Sie sich für eine Richtlinie entscheiden, und überlegen Sie sich zu entscheiden, ob ein Gruppenplan nicht auf Ihre individuellen Bedürfnisse und Ihr Budget eingeht.
3. Nutzen Sie die Vorteile von ADAP optimal
Das AIDS-Drogenhilfeprogramm (ADAP) gilt seit langem als erste Anlaufstelle für HIV-Medikamente für Amerikaner mit niedrigem bis mittlerem Einkommen. Seit seiner Gründung im Jahr 1987 hat sich der Umfang des Programms beträchtlich erweitert, und einige Staaten integrieren jetzt medizinische Versorgung, Labortests, Versicherungshilfe und sogar HIV-Präventionstherapie in ihren Vorsorgeplan .
Wie bei anderen vom Bund finanzierten Programmen basiert die Wählbarkeit weitgehend auf dem Einkommen, dessen Schwellenwerte von Staat zu Staat stark variieren können. Der Nachweis des Aufenthalts und die Dokumentation des HIV-Status sind erforderlich.
Während die meisten Staaten die Anspruchsberechtigung auf US-Bürger und dokumentierte Einwohner beschränken werden, haben einige wie Massachusetts und New Mexico die ADAP-Unterstützung für undokumentierte Einwanderer ebenfalls erweitert.
In der Zwischenzeit beschränken sechs US-Bundesstaaten die Leistungen für Einzelpersonen oder Familien, deren persönliches Nettovermögen unter einen bestimmten Schwellenwert fällt, der von weniger als 25.000 US-Dollar im Bundesstaat New York bis zu weniger als 4.500 US-Dollar in Georgien reicht.
Die derzeitigen ADAP-Schwellenwerte für die Einkommensgrenze sind wie folgt umrissen:
- Weniger als 200% von FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Weniger als 250% von FPL: Alabama
- Weniger als 300% von FPL: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, North Carolina, Ohio, South Carolina, South Dakota, Wisconsin
- Weniger als 400% von FPL: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, North Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- Weniger als 431% von FPL: Montana
- Weniger als 435% von FPL: New York
- Weniger als 450% von FPL: Michigan
- Weniger als 500% von FPL: Kalifornien, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Basierend auf Jahreseinkommen: Delaware (weniger als $ 50.000), Wisconsin (variiert je nach Landkreis)
ADAP wird typischerweise als Zahler des letzten Ausweges betrachtet, was bedeutet, dass Sie, wenn Sie nicht für Medicaid oder Medicare in Frage kommen, eine private oder arbeitgeberbasierte Versicherung abschließen müssen. (Eine Handvoll Staaten bieten subventionierte Deckung für diejenigen, die nicht in der Lage sind zu zahlen und / oder nicht für Medicaid geeignet sind.)
Bevor Sie sich zu einem Versicherungsprodukt verpflichten, wenden Sie sich an den ADAP-Anbieter Ihres Bundesstaates, um zu erfahren , ob Sie für eine Unterstützung in Frage kommen . Anhand der Arten von Leistungen, auf die Sie zugreifen können, können Sie dann den Versicherungsschutz auswählen, der Ihren individuellen Bedürfnissen entspricht.
Wenn zum Beispiel die Kosten für Medikamente Ihre höchsten Kosten sind und Sie keine anderen großen jährlichen Gesundheitsausgaben erwarten, können Sie sich vielleicht für ein Versicherungsprodukt mit einer niedrigen monatlichen Prämie und einem höheren Selbstbehalt entscheiden. Taschenmaximum. Auf diese Weise müssen Sie möglicherweise nur für Ihre zweimal jährlich Blutuntersuchungen und Arztbesuche bezahlen, sonst nichts.
Auf der anderen Seite, wenn Sie andere koexistierende Bedingungen haben oder hohe medizinische Ausgaben für das Jahr vorsehen, benötigen Sie möglicherweise eine Richtlinie, die einen niedrigeren Selbstbehalt oder aus eigener Kraft bietet. In diesem Fall kann ADAP die hohen Behandlungskosten signifikant ausgleichen und in einigen Fällen sogar Zugang zu Medikamenten ermöglichen, die zur Behandlung von HIV-assoziierten Erkrankungen eingesetzt werden.
Das Wichtigste ist: Arbeiten Sie mit Ihrem ADAP-Vertreter zusammen und geben Sie ihm so viel Details über Ihre politischen Vorteile und die aktuelle medikamentöse Therapie. Auf diese Weise können Sie eine fundierte Entscheidung treffen, die Ihr individuelles Budget und Ihren persönlichen Gesundheitsbedarf berücksichtigt.
4. Nutzen Sie den vollen Vorteil der Arzneimittelhilfe des Herstellers
Wenn es darum geht, die Auslagen von HIV-Medikamenten zu reduzieren, konzentrieren wir uns fast ausschließlich auf Programme von Bund und Ländern und vergessen, dass Hilfe praktisch von jedem großen Hersteller von HIV-Medikamenten angeboten wird. Diese werden in der Regel entweder als Selbstbeteiligung bei der Krankenversicherung oder als vollständig finanzierte Patientenhilfsprogramme (PAP) angeboten.
HIV-Co-Pay-Unterstützung (Co-Pay) steht Privatversicherten zur Verfügung und bietet Einsparungen von 200 US-Dollar pro Monat bis hin zu unbegrenzter Unterstützung nach der ersten Zuzahlung von 5 US-Dollar (wie bei den Drogen Edurant, Intelence und Prezista).
Der Bewerbungsprozess ist einfach und es gibt in der Regel keine Einkommensbeschränkungen. Dies kann für diejenigen, die nach neuen Versicherungen suchen, von erheblichem Vorteil sein, da sie Produkte mit niedrigeren Kosten wählen können, bei denen entweder die Co-Pay- oder Mitversicherungskosten von Medikamenten unter die vorgeschriebene jährliche / monatliche Leistung fallen.
Sagen wir zum Beispiel, dass Sie auf dem Medikament Triumeq stehen, für das der Hersteller eine jährliche Zuzahlung von $ 6.000 pro Jahr anbietet. Wenn Triumeq auf einer Medikamentenebene platziert wird, die eine Selbstbeteiligung erfordert, ist diese Leistung im Allgemeinen ausreichend, um alle Kosten für die Selbstbeteiligung zu decken.
Aber was können Sie dagegen tun, wenn Triumeq in eine Stufe fällt, die 20 Prozent, 30 Prozent oder 50 Prozent Mitversicherung erfordert? In diesem Fall können Sie möglicherweise eine Richtlinie mit einem niedrigen Auszahlungsmaximum finden. Sie können dann die Co-Pay-Hilfe nutzen, um alle Arzneimittelkosten zu decken, bis Sie Ihr jährliches Maximum erreicht haben, wonach alle Kosten - Medikamente, Röntgen, Arztbesuche - zu 100 Prozent von Ihrem Versicherer gedeckt werden.
Eine weitere Option sind die HIV-Patientenhilfsprogramme (PAP) . PAPs wurden entwickelt, um nicht versicherten Personen, die nicht für Medicaid, Medicare oder ADAP qualifiziert sind, kostenlose Medikamente zur Verfügung zu stellen. Die Anspruchsberechtigung ist in der Regel auf Personen oder Familien beschränkt, deren Einkommen im Vorjahr um 500 Prozent unter dem FPL liegt (Ausnahmen können jedoch von Fall zu Fall für Medicare Part D-Kunden oder unterversicherte Personen gemacht werden, deren Gesundheitskosten unerschwinglich geworden sind).
PAPs können oft Lebensretter für Menschen sein, die in Staaten wie Texas leben, wo Medicaid und ADAP nur auf die Bewohner mit dem niedrigsten Einkommen beschränkt sind (dh 200 Prozent unter FPL). Heute sind die meisten PAPs für diejenigen verfügbar, die 500 Prozent unter FPL leben, ohne irgendwelche Beschränkungen, die auf dem Nettovermögen basieren.
Darüber hinaus können Sie, wenn Änderungen der staatlichen Anspruchsberechtigung Sie plötzlich für ADAP disqualifizieren, immer noch in der Lage sein, sich für PAP-Unterstützung zu qualifizieren, auch wenn Sie außerhalb der vorgeschriebenen Einkommensschwelle liegen. Im Großen und Ganzen sind PAPs im Vergleich zu staatlichen Ämtern viel einfacher zu handhaben und können Sie oft zu anderen nicht-staatlichen Programmen führen, die HIV-spezifische Hilfe anbieten.
Und ein letzter Gedanke
Während die Erschwinglichkeit der Schlüssel zum Behandlungserfolg ist, darf der Preis niemals allein die Behandlungswahl bestimmen. Während Sie in der Lage sein können, ein paar Dollar zu sparen, indem Sie eine Ein-Pillen-Option (z. B. Atripla) für die einzelnen Drogenkomponenten (Sustiva + Truvada) verzichten, sollte eine solche Änderung niemals ohne die direkte Konsultation mit Ihrem behandelnden Arzt erfolgen.
Dies gilt insbesondere dann, wenn Sie sich dazu entschließen, zu einem Regime zu wechseln, für das sich eine andere Arzneimittelkomponente als die, auf der Sie sich befinden, unterscheidet. Eine unmotivierte Therapieänderung kann das Risiko einer vorzeitigen Arzneimittelresistenz erhöhen , was zu einem frühzeitigen Therapieversagen führt .
Die Quintessenz ist: Es ist besser, alle Wege für die Unterstützung vollständig zu erkunden, bevor Sie einen Therapiewechsel in Erwägung ziehen, der Ihre Gesundheit gefährden könnte. Für weitere Informationen wenden Sie sich an die gemeinnützige Partnerschaft für verschreibungspflichtige Arzneimittelhilfe (PPA), die Patienten kostenlos an Hilfsprogramme vermittelt, oder an HarborPath, eine gemeinnützige Organisation mit Sitz in Charlotte, North Carolina, die HIV-frei an qualifizierte Patienten versendet , nicht versicherte Personen.
> Quellen:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. "Updates der Lebenszeitkosten für die Pflege und Schätzung der Lebensqualität für HIV-infizierte Personen in den Vereinigten Staaten: Late versus Frühdiagnose und Einstieg in die Pflege." Journal für erworbene Immundefektsyndrome. Oktober 2003; 64: 183-189.
> Kaiser Familienstiftung (KFF). "Durchschnittliche einmalige Prämie pro eingeschriebenen Mitarbeiter für die Mitarbeiter Krankenversicherung - 2015." Oakland, Kalifornien; Zugriff am 8. Dezember 2016
> KFF. "Durchschnittliche monatliche Prämien pro Person im Einzelmarkt" 2013; Zugriff am 8. Dezember 2016