Der ACA macht Ersatzabdeckung zugänglicher, als es einmal war
Wenn Sie entlassen wurden oder wenn Ihr Unternehmen geschlossen wird, sind Sie möglicherweise besorgt über den Verlust Ihrer Arbeitgeberleistungen, insbesondere der Krankenversicherung. Keine Krankenversicherung kann eine beängstigende Erfahrung sein, vor allem, wenn Ihr Arbeitgeber Krankenversicherung Abdeckung für Ihre Familie bietet. Sie könnten auch am meisten betroffen sein, wenn Sie oder ein Familienmitglied eine chronische Krankheit haben, die häufige Besuche bei Ihrem Arzt oder die Notwendigkeit teurer rezeptpflichtiger Medikamente erfordert.
Es ist wichtig zu versuchen, irgendeine Art von Krankenversicherung während Ihrer Arbeitslosigkeit zu finden. Wenn Sie oder ein Familienmitglied Pflege ohne Krankenversicherung suchen, müssen Sie die gesamte Rechnung bezahlen. Sie können ein unnötiges finanzielles Risiko eingehen, indem Sie keine Krankenversicherung haben. Auch wenn Sie ohne Krankenversicherung auskommen müssen, kann es kosteneffektiv sein, wenn Sie kein oder ein geringeres Einkommen haben. Der Hauptgrund für den persönlichen Bankrott in den Vereinigten Staaten sind Krankheit und Arztrechnungen.
Es ist auch wichtig zu verstehen, dass der ACA eine Geldstrafe verhängt, wenn Sie während des Jahres eine Abdeckung von mehr als zwei Monaten haben . Um die Strafe zu vermeiden (es sei denn, Sie sind davon ausgenommen ), müssen Sie die minimale essentielle Deckung einhalten. Dies kann COBRA oder einen auf dem individuellen Markt gekauften Plan ( außerbörslich oder außerbörslich ) umfassen, aber keine kurzfristige Krankenversicherung .
Glücklicherweise haben Sie, wenn Sie einen rosa Schein erhalten, eine Reihe von Möglichkeiten, nach Ihrer Entlassung für einige Zeit versichert zu bleiben.
Ehepartner oder Partner Krankenversicherung
Eine Krankenversicherung durch den Arbeitgeber Ihres Ehepartners (oder inländischen Partners) zu erhalten, kann Ihre kostengünstigste Option sein. Viele Arbeitgeber Krankenversicherungspläne erlauben ihren Angestellten, Familienmitglieder hinzuzufügen, die entlassen worden sind - dein Gatte kann dich seinem Plan hinzufügen.
Wenn Ihr Job die Krankenversicherung für die ganze Familie vorsieht, kann Ihr Ehepartner eine Versicherung für die Familie abschließen, da der Verlust der Deckung ein qualifizierendes Ereignis ist, das eine spezielle Einschreibungsfrist auslöst, unabhängig davon, wann es während des Jahres passiert.
Wenn Sie die Krankenversicherung Ihres Ehepartners nutzen können , stellen Sie sicher, dass Sie sich innerhalb von 30 Tagen nach dem Verlust Ihrer früheren Deckung bewerben - einige vom Arbeitgeber gesponserte Krankenversicherungen akzeptieren Ihre Einschreibung möglicherweise nicht, wenn Sie länger als 30 Tage warten.
KOBRA
Wenn Ihr ehemaliger Arbeitgeber 20 oder mehr Angestellte hat, ist das Unternehmen durch ein Bundesgesetz von 1986 verpflichtet, Ihnen die Möglichkeit anzubieten, für eine Verlängerung Ihrer Krankenversicherung für mindestens 18 Monate zu bezahlen. Dieses Gesetz ist bekannt als COBRA, das für das Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act steht .
Zu dem Zeitpunkt, zu dem Sie entlassen werden, muss Ihr Arbeitgeber Sie schriftlich über Ihre Rechte unter COBRA informieren. Sie haben dann 60 Tage ab dem Tag der Kündigung oder dem Datum, an dem Ihre Krankenversicherung endete, um sich für die COBRA-Versicherung anzumelden oder sich anzumelden. Wenn Ihre Firma pleite gegangen oder in Konkurs gegangen ist, wird COBRA nicht verfügbar sein.
Wenn Sie sich für COBRA anmelden, haben Sie weiterhin die gleiche Krankenversicherung , die Sie während der Beschäftigung hatten.
Sie müssen jedoch die Krankenkassenprämie bezahlen, die Ihr früherer Arbeitgeber für Sie bezahlt hat, zusätzlich zu den Prämien, die Sie zuvor per Lohnabzug bezahlt haben. Der Arbeitgeber kann auch eine Verwaltungsgebühr von 2% hinzufügen.
Abhängig von Ihren individuellen Umständen kann COBRA sehr teuer sein. Den Mitarbeitern ist oft nicht bewusst, wie viel ihre Arbeitgeber in ihrem Namen zu den Gesamtprämien beitragen. Laut einer Analyse der Kaiser-Familienstiftung 2016 zahlt der durchschnittliche Arbeitgeber, der Krankenversicherungsleistungen erbringt, 71 Prozent der Gesamtkosten der Familienkrankenversicherungsprämien und 82 Prozent der Prämienkosten für einzelne Arbeitnehmer.
Der Wechsel zu COBRA bedeutet, dass Sie selbst für die vollen Kosten verantwortlich sind. Die gesamten Prämien, einschließlich des von Arbeitnehmer und Arbeitgeber gezahlten Teils, beliefen sich im Jahr 2016 im Durchschnitt auf 18.142 US-Dollar für die Familienversicherung und 6.435 US-Dollar für die Einzelversicherung.
Das ist viel Geld und wahrscheinlich mehr als Sie erwartet hätten, vor allem, wenn Sie auch Ihr Einkommen verloren haben und eine Arbeitslosenversicherung abschließen. Für einige Arbeitnehmer können die COBRA-Zahlungen mehr als 60 bis 70 Prozent ihrer monatlichen Arbeitslosenquote ausmachen. Viele entlassene Arbeitnehmer, die Anspruch auf eine Krankenversicherung durch COBRA haben, können dies nicht leisten.
Wenn Sie sich COBRA nicht leisten können, gibt es möglicherweise andere Krankenversicherungsoptionen, die die Krankenversicherungsleistungen, die Sie für Sie und Ihre Familie benötigen, zur Verfügung stellen. Dies gilt umso mehr, als der Rechnungshof den individuellen Krankenversicherungsmarkt reformiert hat.
COBRA wird vom US-Arbeitsministerium reguliert. Die Website der Abteilung enthält eine Liste häufig gestellter Fragen zu COBRA. Sie können auch 866-444-3272 für Informationen oder Unterstützung anrufen.
Hinweis: COBRA hat sich mit der Verabschiedung des Affordable Care Act nicht geändert
Private Krankenversicherung: Um auf Subventionen zuzugreifen, beginnen Sie mit der Exchange in Ihrem Land
Sie können eine Krankenversicherung über den Austausch in Ihrem Staat kaufen (beachten Sie, dass dies der einzige Ort ist, an dem Prämienzuschüsse und Zuschüsse zur Kostenbeteiligung zur Verfügung stehen), direkt von einer Krankenkasse, wie Blue Cross, oder über einen Versicherungsmakler, der vertritt mehrere Versicherungsgesellschaften.
Sie sollten in Erwägung ziehen, einen lizenzierten Versicherungsmakler zu konsultieren, der Ihnen helfen kann, eine Krankenversicherung zu finden, die günstiger ist als COBRA und trotzdem Ihren Bedürfnissen entspricht. Sie sollten sicherstellen, dass der Broker mit der Börse in Ihrem Land lizenziert ist, so dass er Ihnen helfen kann, sich über die Börse anzumelden, wenn Ihr Einkommen Sie berechtigt, Subventionen zu erhalten, um die Kosten Ihrer Deckung auszugleichen, und möglicherweise Ihre Out-of-Pocket-Kosten.
Sie können Online-Prämien und Gesundheitsvorteile ganz einfach vergleichen, insbesondere wenn Sie die Exchange-Website verwenden (Start bei HealthCare.gov und Sie werden zur entsprechenden Website weitergeleitet, wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Registrierungsplattform betreibt). Krankenkassen unterscheiden sich in welcher Art von Gesundheitsplänen, die sie anbieten, und wenn Sie einkaufen, können Sie vielleicht Geld sparen. Beispielsweise:
- John Skillset, 36, wurde von einer mittleren Managementposition in einer Investmentbank entlassen. Seine Familienabdeckung durch COBRA beträgt 1450 $ pro Monat. Er konnte eine angemessene Deckung für seine Familie von einer gemeinnützigen Versicherungsgesellschaft für $ 785 pro Monat erhalten. Obwohl dieser Plan erfordert, dass er für die ersten $ 3000 der medizinischen Ausgaben (der Selbstbehalt) bezahlt, ist seine Familie gesund und hatte in der Vergangenheit niedrige medizinische Kosten.
- Jenny Techwhiz, 24, wurde während eines Downsizing bei einer Computer Software Firma entlassen. Ihre individuelle Abdeckung durch COBRA beträgt 390 $ pro Monat. Sie war in der Lage, einen speziellen Plan von Blue Cross für Menschen im Alter von 18-26 für $ 280 pro Monat zu finden.
Obamacare beendeten auch Einschreibungshindernisse für Menschen mit vorbestehenden Bedingungen
Das Gesetz zum Schutz und zur Pflege von Patienten (ACA) hat die Landschaft im Hinblick auf den Zugang zur individuellen Krankenversicherung verändert. Vor 2014 wurde in den meisten Staaten die Krankenversicherung für den individuellen Markt (die Art, die Sie selbst kaufen, anstatt von einem Arbeitgeber zu bekommen) medizinisch übernommen. Dies bedeutete, dass Personen mit Vorerkrankungen entweder höhere Prämien, keine Deckung insgesamt oder Pläne, die ihre Vorbedingungen ausschlossen, angeboten wurden.
Für Leute, die entlassen wurden und Vorbedingungen hatten, bedeutete dies oft, dass COBRA die einzige realistische Option war, trotz des hohen Preises.
Ab 2014 wurde die individuelle Krankenversicherung in jedem Staat zu einem garantierten Thema. Versicherer dürfen keine bereits bestehenden Konditionsbeschränkungen mehr aufstellen . Die Einschreibung ist jetzt auf die gleiche Weise beschränkt wie für Arbeitgeber gesponserte Pläne. Die Menschen können sich im Herbst für die Berichterstattung auf dem individuellen Markt anmelden (der 1. November bis 15. Dezember ist der Zeitplan, der im Herbst 2017 beginnt, und weiter), für eine Abdeckung, die im nächsten Januar wirksam wird. Oder sie können sich zu irgendeinem Zeitpunkt während des Jahres anmelden, wenn sie ein qualifizierendes Ereignis erfahren , das eine spezielle Anmeldefrist auslöst .
Der Verlust eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans gilt als qualifizierendes Ereignis, selbst wenn Sie Zugang zu COBRA haben. Sie können COBRA ablehnen und sich in einen individuellen Marktplan einschreiben (am oder außerbörslich, aber denken Sie daran, dass Subventionen, um es erschwinglicher zu machen, nur im Austausch verfügbar sind), aber Sie müssen dies innerhalb von 60 Tagen nach dem Verlust Ihres Arbeitgeber gesponserten tun planen. Wenn Sie länger warten, ist Ihr spezieller Anmeldezeitraum vorbei und Sie müssen bis zum nächsten offenen Anmeldezeitraum warten.
Kurzfristige Krankenversicherung: Begrenzt auf 3 Monate
Kurzfristige Krankenversicherungen, auch bekannt als Gap-Versicherung oder temporäre Versicherung, sind so konzipiert, dass Sie für einen begrenzten Zeitraum ein gewisses Maß an Krankenversicherung erhalten. Ab April 2017 können kurzfristige Pläne nicht länger als 90 Tage dauern. Viele dieser Pläne umfassen gesundheitsbedingte Notfälle, einschließlich Krankenhausaufenthalte, und Medikamente für akute Erkrankungen.
Obwohl diese Pläne weniger kosten als normale Krankenversicherungen, haben sie eine Reihe von wichtigen Einschränkungen, einschließlich der Abdeckung von Vorerkrankungen und routinemäßiger Gesundheitsversorgung, sowie hohe Selbstbehalte und Spesen . Es gibt auch keine Garantie, dass Sie den Plan nach der ersten Versicherungsdauer verlängern können.
Eine Kurzzeit-Krankenversicherung kann für Sie angemessen sein, wenn Sie einen gesunden Lebensstil haben, keine medizinischen Beschwerden haben und erwarten, dass Sie vor Ende der vorübergehenden Versicherungszeit wieder eingestellt werden oder eine reguläre Krankenversicherung abschließen können.
Beachten Sie, dass ein kurzfristiger Plan nicht als wesentliche Mindestdeckung im Rahmen des Rechnungshofs gilt. Dies bedeutet, dass Sie, wenn Sie sich länger als zwei Monate auf einen kurzfristigen Plan verlassen, der individuellen Mandatsstrafe des ACA unterliegen, es sei denn, Sie haben ansonsten Anspruch auf eine Befreiung von der Strafe.
Kostengünstige oder kostenlose Optionen: Medicaid-Erweiterung macht die Abdeckung zugänglicher
Wenn Ihr Einkommen deutlich gesunken ist und Sie sich keine Krankenversicherung leisten können, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein lokales, staatliches oder bundesstaatliches Programm.
Unter dem ACA können Staaten die Medicaid-Anspruchsberechtigung auf bis zu 138 Prozent der Armutsgrenze ausweiten (etwa 28.000 für eine dreiköpfige Familie im Jahr 2017). Wenn Ihr Einkommen aufgrund Ihres Arbeitsplatzverlustes unter dieses Niveau gesunken ist, können Sie abhängig von Ihrem Wohnort möglicherweise für Medicaid in Frage kommen. Es gibt 19 Staaten, die Medicaid nicht erweitert haben, und in 18 dieser Staaten gibt es eine "Deckungslücke" für Menschen mit einem Einkommen unterhalb der Armutsgrenze.
Wenn Sie nicht in der Lage sind, sich für Medicaid zu qualifizieren und sich trotz der verfügbaren Subventionen keine Deckung im Austausch leisten können, ist ein guter Ort, um nach Informationen zu suchen, die Website der Foundation for Health Coverage Education. Diese Non-Profit-Organisation bietet interaktive Tools, mit denen Sie eine erschwingliche Krankenversicherung oder alternative Optionen in Ihrem Bundesstaat finden können. Die Website bietet außerdem Zugriff auf eine nicht versicherte Hotline (800-234-1317), über die Sie jederzeit mit einem Live-Operator sprechen können - 24 Stunden am Tag, 7 Tage die Woche.
Wenn Sie keine Krankenversicherung Optionen haben, gibt es Orte, die Sie für eine kostengünstige Abdeckung oder kostenlose Versorgung gehen können. Diese Optionen umfassen:
- Kinderversicherung: Wenn Ihr Familieneinkommen unter einem bestimmten Niveau liegt, können Ihre Kinder (unter 19 Jahren) Anspruch auf eine kostenlose oder kostengünstige Krankenversicherung haben. Diese Richtlinien, die von der Bundesregierung und Ihrem Staat zur Verfügung gestellt werden, decken alle grundlegenden Gesundheitsdienste für Kinder ab, einschließlich Zahn- und Sehhilfen . Abdeckung für Kinder ist sogar in den 18 Staaten, wo es eine Medicaid-Abdeckung Lücke für Erwachsene gibt. Wenden Sie sich für Informationen an das Gesundheitsministerium Ihres Staates oder an die Abteilung für Kinder- und Familienhilfe. Sie können mehr über diese Art der Krankenversicherung erfahren und auf das Programm Ihres individuellen Staates bei InsureKidsNow zugreifen!
- Community Health Centres: Von der Bundesregierung regulierte Community Health Centers finden sich in vielen Teilen des Landes. Diese Kliniken versorgen Menschen ohne Krankenversicherung und haben gleitende Einkommenssteuern. Viele dieser Kliniken haben Beratungsdienste, um Menschen zu helfen, eine Krankenversicherung oder eine kostengünstige Versorgung zu finden. Suchen Sie in Ihrer Community ein Gesundheitszentrum.
- Kostenlose Kliniken : Diese Kliniken, die sich in vielen Gemeinden befinden, bieten Gesundheitsversorgung kostenlos oder sehr wenig Kosten für nicht versicherte Menschen. Sie sind oft mit freiwilligen Ärzten und Krankenschwestern besetzt und sind auf Spenden der lokalen Gemeinschaft angewiesen. Finden Sie eine kostenlose Klinik in Ihrer Gemeinde.
- Veterans Vorteile: Die Abteilung für Veterans Administration (VA) bietet kostenlose oder kostengünstige medizinische Versorgung und verschreibungspflichtige Arzneimittel Abdeckung für in Frage kommende Veteranen durch seine medizinischen Einrichtungen VA. Die VA-Website enthält Informationen über die Berechtigung und den Standort von VA-Niederlassungen.
Pass auf dich auf
Der Verlust Ihres Arbeitsplatzes, Ihres Einkommens und Ihrer gesundheitlichen Vorteile kann sehr belastend sein und für viele Menschen einen Schlag auf ihr Selbstwertgefühl bedeuten. Eines der wichtigsten Dinge, die Sie tun sollten, ist auf sich selbst aufzupassen!
Es gibt Schritte, die Sie ergreifen können, um Ihnen durch diese Zeit zu helfen:
- Seien Sie proaktiv auf der Suche nach Krankenversicherung sowie auf der Suche nach einem neuen Job
- Bleiben Sie in Verbindung mit Familie und Freunden
- Finden Sie eine lokale Unterstützungsgruppe von anderen, die entlassen wurden
- Sprechen Sie mit Ihrem Arzt über Ihre Entlassungs- und Krankenversicherungssituation. Sie kann möglicherweise einige kostensparende Maßnahmen vorschlagen, wie zum Beispiel die Umstellung Ihrer Markenmedikamente auf generische Versionen oder die Ausarbeitung eines Zahlungsplans für Ihre Arztrechnungen.
Und, am wichtigsten, halten Sie einen gesunden Lebensstil mit regelmäßigen Übungen und guten Essgewohnheiten aufrecht! Sie werden sich besser fühlen und Sie brauchen weniger Gesundheitsdienste!
> Quellen:
> Abteilung des Finanzministeriums; Arbeitsabteilung; Abteilung für Gesundheit und Human Services. Ausgenommene Leistungen; Lifetime und Annual Limits; und kurzfristige, zeitlich begrenzte Versicherung . 2016
> Kaiser Familienstiftung. Reform des Krankenversicherungsmarktes: Garantiertes Problem. Juni 2012.
> Kaiser Familienstiftung. Die Deckungslücke: Unversicherte arme Erwachsene in Staaten, die Medicaid nicht ausweiten. 19. Oktober 2016