Ich habe kürzlich von einem frustrierten Krankenversicherungsneuling gehört. Er sagte, er habe in diesem Jahr bereits mehr als den jährlichen Krankenversicherungsabsetzbetrag in monatlichen Prämien bezahlt, aber seine Krankenversicherung zahlte immer noch nicht für die Arztbesuche. Als er seinen Gesundheitsplan anrief, um herauszufinden, warum sie nicht zahlten, wurde ihm mitgeteilt, dass er seinen Selbstbehalt noch nicht erreicht hatte.
Er meinte, die Prämienzahlungen, die er jeden Monat tätigte, sollten seinem jährlichen Selbstbehalt gutgeschrieben werden. Leider funktioniert die Krankenversicherung nicht so. Prämien zählen nicht zu Ihrem Selbstbehalt.
Wenn Prämien nicht zu Ihrem Selbstbehalt zählen, was sind sie dann?
Krankenkassenprämien sind die Kosten der Krankenversicherung. Es ist, was Sie die Krankenversicherung im Austausch für die Vereinbarung des Versicherers zahlen, Teil des finanziellen Risikos Ihrer Gesundheitspflegekosten in diesem Monat zu schultern.
Aber selbst wenn Sie Ihre Krankenkassenprämien bezahlen, zahlt Ihre Krankenkasse nicht 100% der Kosten Ihrer Krankenversicherung. Sie teilen die Kosten Ihrer Gesundheitsausgaben mit Ihrem Versicherer, wenn Sie Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen bezahlen, die als Kostenbeteiligungskosten bekannt sind. Ihre Krankenkasse zahlt den Rest Ihrer Gesundheitskosten, solange Sie die Pflegevorschriften des Gesundheitsplans befolgt haben, um die medizinische Versorgung zu erhalten.
Kostenbeteiligung ermöglicht Krankenkassen, Krankenversicherungen mit günstigeren Prämien zu verkaufen, weil:
- Wenn Sie etwas "Haut im Spiel" haben, vermeiden Sie die Pflege, die Sie nicht wirklich brauchen. Zum Beispiel gehen Sie nicht für jede Kleinigkeit zum Arzt, wenn Sie jedes Mal, wenn Sie den Arzt aufsuchen, eine Zuzahlung von 50 US-Dollar zahlen müssen. Stattdessen gehen Sie nur, wenn Sie wirklich brauchen.
- Das finanzielle Risiko, dem der Versicherer ausgesetzt ist, verringert sich um die Höhe der Kostenbeteiligung, die Sie zahlen müssen. Jeder Dollar, den Sie für Ihre Selbstbeteiligung, Zuzahlungen und Mitversicherungen zahlen, wenn Sie medizinische Versorgung erhalten, ist ein Dollar weniger, den Ihre Krankenkasse zahlen muss.
Ohne Selbstbeteiligung wären die Krankenkassenprämien sogar höher als heute.
Was ist Ihr finanzielles Risiko? Was wirst du Owe?
Wenn Sie versichert sind, gibt die Beschreibung der Kostenbeteiligung in Ihrer Krankenversicherung oder in der Zusammenfassung der Leistungen an, wie viel von Ihren medizinischen Kosten Sie bezahlen und wie viel Ihre Krankenkasse zahlt . Es sollte deutlich machen, wie hoch Ihr Selbstbehalt ist, wie hoch Ihre Kosten sind und wie hoch Ihre Mitversicherung ist.
Darüber hinaus sollte die Auszahlungsgrenze Ihres Gesundheitsplans klar in Ihrer Police oder Zusammenfassung der Leistungen und Deckung angegeben werden. Im Jahr 2018 darf das Out-of-Pocket-Limit $ 7.350 für eine einzelne Person oder $ 14.700 für eine Familie nicht übersteigen, es sei denn, Sie haben einen grandmothered oder grandfathered Gesundheitsplan . Diese Obergrenzen für die Auslagenkosten werden sich 2019 auf 7.900 Dollar für eine Einzelperson und 15.800 Dollar für eine Familie erhöhen. In jedem Jahr sind viele Pläne verfügbar, bei denen die Grenzwerte außerhalb dieser Grenzen liegen, aber sie dürfen die Bundesgrenzen nicht überschreiten.
Das Out-of-Pocket-Limit schützt Sie vor unlimitierten finanziellen Verlusten bei wirklich hohen Gesundheitsausgaben. Nachdem Sie genug Selbstbehalte, Copays und Mitversicherungen bezahlt haben, um jedes Jahr Ihr äußeres Maximum erreicht zu haben, beginnt Ihr Gesundheitsplan, 100% der Kosten für Ihre In-Network-, medizinisch notwendige Pflege für den Rest zu decken das Jahr. Sie müssen in diesem Jahr keine weiteren Kostenbeteiligungen bezahlen. Sie müssen jedoch noch Ihre monatlichen Prämien bezahlen oder Ihre Krankenversicherung wird storniert .
Also, was ist das Mindeste, was du schulden kannst, und was ist das Beste, was du schulden kannst? Am wenigsten schulden Sie, wenn Sie das ganze Jahr über keine medizinische Versorgung benötigen.
In diesem Fall hätten Sie keine Kostenbeteiligung. Alles, was Sie schulden, sind Ihre monatlichen Prämien. Nehmen Sie Ihre monatlichen Prämienkosten und multiplizieren Sie sie mit 12 Monaten, um Ihre gesamten jährlichen Ausgaben für die Krankenversicherung zu finden.
Am meisten schulden Sie, wenn Sie sehr hohe Gesundheitsausgaben haben, weil Sie entweder häufig Pflege benötigen, oder Sie hatten eine wirklich teure Episode der Pflege, wie eine Operation benötigen. In diesem Fall ist der größte Teil der Kostenbeteiligung das maximale Kapital Ihrer Police. Fügen Sie Ihr äußeres Maximum zu den Kosten Ihrer Prämien für das Jahr hinzu, und das sollte die Obergrenze definieren, was Sie für gedeckte Gesundheitspflegekosten in diesem Jahr schulden sollten.
Aber Vorsicht. Nicht alle Gesundheitskosten sind gedeckt. Zum Beispiel zahlen einige Arten von Krankenversicherungen nicht für die Pflege, es sei denn, Sie erhalten sie von einem In-Network- Anbieter (und wenn Ihr Gesundheitsplan die Pflege außerhalb des Netzwerks abdeckt, haben Sie einen höheren Selbstbehalt und sind nicht in der Lage -pocket exposure für Out-of-Network-Dienste). Die meisten Krankenversicherer zahlen keine Leistungen, die medizinisch nicht notwendig sind. Einige Gesundheitspläne zahlen für bestimmte Arten von Pflege nicht, es sei denn, Sie haben die vorherige Genehmigung dafür erhalten.
Wer zahlt die Prämie für Ihre Krankenversicherung?
Die Prämie ist die Kosten für den Kauf einer Versicherung, unabhängig davon, ob Sie den Plan verwenden oder nicht. In den meisten Fällen müssen die Versicherten nicht die vollen Prämien selbst bezahlen. Etwa die Hälfte der Amerikaner erhält ihre Krankenversicherung über einen Job-gesponserten Plan, entweder als Angestellter oder als Ehepartner oder abhängig von einem Angestellten.
Laut einer Empowerment-Studie der Kaiser-Familienstiftung 2017 zahlen die Arbeitgeber im Durchschnitt fast 70 Prozent der gesamten Familienprämien für Arbeitnehmer, die eine Krankenversicherung haben. Natürlich kann argumentiert werden, dass die Arbeitgeberbeitragsbeiträge einfach Teil der Arbeitnehmerentschädigung sind, was wahr ist. Aber Wirtschaftswissenschaftler bezweifeln, dass die Beschäftigten einfach all dieses Geld in zusätzlichen Löhnen erhalten würden, wenn die von den Arbeitgebern getragene Krankenversicherung gestrichen würde, weil die Krankenversicherung ein steuerbegünstigter Bestandteil des Vergütungspakets des Arbeitgebers ist.
Bei Personen, die ihre eigene Krankenversicherung auf dem individuellen Markt erwerben, sind Pläne über die ACA-Börsen und außerbörslich verfügbar. Von den Personen, die über die Börsen Coverage kaufen, erhielten 84 Prozent 2017 Steuergutschriften (Subventionen) , um einen Teil ihrer Prämien auszugleichen. Unter den Menschen in Staaten, die sich voll und ganz auf HealthCare.gov verlassen, lag die durchschnittliche Prä-Subventionsprämie im Jahr 2017 bei 476 US-Dollar pro Monat, während die durchschnittliche Nach-Zuschuss-Prämie nur 153 US-Dollar pro Monat betrug. Offensichtlich decken die Prämiensubventionen den Großteil der Prämien für die Mehrheit der Eingetragenen ab.
Aber die Leute, die ihre eigene Deckung außerhalb der Börsen kaufen, zahlen die vollen Prämien selbst, ebenso wie die Leute, die Deckung über die Börsen kaufen, aber deren Einkommen über 400 Prozent der Armutsgrenze liegt (als Bezugspunkt ist $ 98.400 für a Familie von vier für die Berichterstattung 2018).
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> Quellen:
> Zentren für Medicare und Medicaid Services, 2017 Effectuated Enrollment Snapshot . 12. Juni 2017
> Zentren für Medicare- und Medicaid-Dienste, 2017 Marketplace Open Enrolment Period Öffentliche Nutzungsdateien.
> Bundesregister-, Patientenschutz- und Erschwinglichkeitsgesetz; HHS-Leistungsbenachrichtigung und Zahlungsparameter für 2019 (vorgeschlagene Regel). 2. November 2017.
Federal Register, Patientenschutz und Affordable Care Act; HHS-Leistungsbezugs- und Zahlungsparameter für 2018; Änderungen der Sonderanmeldungszeiträume und des verbraucherorientierten und orientierten Planprogramms. 22. Dezember 2016
> Kaiser Family Foundation, Krankenversicherung Abdeckung der Gesamtbevölkerung. 2016.
> Kaiser Familienstiftung, 2017 Arbeitgeber-Nutzen-Umfrage. 19. September 2017.